Asuransi di Montenegro

Sistem wajib mencakup asuransi pensiun dan disabilitas melalui Fond PIO Crne Gore, asuransi kesehatan wajib yang dibiayai melalui Fond za zdravstveno osiguranje Crne Gore, serta asuransi pengangguran yang dikelola Zavod za zapošljavanje Crne Gore. Asuransi pensiun dapat memberikan manfaat hari tua, disabilitas, cedera tubuh, dan ahli waris. Pada 2026, persyaratan standar pensiun hari tua adalah usia 65 tahun dengan sedikitnya 15 tahun masa asuransi, atau usia 61 tahun dengan 40 tahun masa asuransi, atau 40 tahun masa asuransi efektif. Pensiun dini umumnya memerlukan usia 63 tahun dan sedikitnya 15 tahun masa asuransi, dengan pengurangan permanen 0.35% untuk setiap bulan sebelum usia 65 tahun. Aturan transisi bagi perempuan pada 2026 menetapkan usia 63 tahun 3 bulan dengan sedikitnya 15 tahun masa asuransi. Pensiun disabilitas dan ahli waris bergantung pada masa asuransi menurut undang-undang dan persyaratan keluarga. Tunjangan pengangguran umumnya memerlukan pemutusan hubungan kerja tanpa kemauan sendiri dan sedikitnya sembilan bulan masa asuransi dalam 18 bulan sebelumnya; pendaftaran dan klaim biasanya harus diterima Zavod za zapošljavanje Crne Gore dalam 30 hari. Masa tunjangan bergantung pada masa asuransi. Sejak 1 Oktober 2024, iuran pensiun total adalah 10%, dibayar karyawan sebesar 10% dan pemberi kerja 0%; iuran asuransi pengangguran umumnya 1%, dibagi rata masing-masing 0.5%. Informasi resmi mengenai iuran kesehatan menunjukkan angka yang bertentangan, yaitu 10.8% dan 12.8%, jadi dasar penggajian dan aturan terkini sebaiknya diperiksa daripada menerapkan salah satu angka secara umum. Asuransi swasta umumnya sukarela kecuali diwajibkan undang-undang. Bentuk yang tersedia mencakup asuransi jiwa, kecelakaan, kesehatan sukarela, properti, bangunan, isi rumah, kendaraan komprehensif, transportasi, pertanian, dan tanggung jawab. Asuransi jiwa dan nonjiwa memerlukan bidang perizinan terpisah. Polis sebaiknya dibeli dari perusahaan asuransi yang berizin Agencija za nadzor osiguranja, atau ANO, atau melalui broker, agen, atau bank berizin yang bertindak sebagai saluran distribusi. ANO memberi izin dan mengawasi perusahaan asuransi, broker, agen, serta bank terkait, memelihara daftar, dan menangani pengaduan asuransi. Daftar tersebut mencakup penyedia seperti Lovćen životna, Lovćen osiguranje, Wiener Städtische, Generali osiguranje Montenegro, Uniqa neživotno, Uniqa životno, Grawe osiguranje, Grawe neživotno, dan Sava osiguranje. Periksa daftar terkini sebelum menandatangani karena status perizinan dan operasi dapat berubah. Insurance Act, yang diterbitkan sebagai Sl. list CG 033/25, mengatur perusahaan asuransi dan reasuransi, akses pasar dari Uni Eropa dan negara ketiga, perlindungan konsumen, distribusi, pengawasan grup, pengawasan terkait Solvency II dan EIOPA, likuidasi, serta kepailitan. Dokumen asuransi yang diberikan sebelum kontrak dibuat di atas kertas atau media tahan lama lainnya sebaiknya mencantumkan perusahaan asuransi, bentuk hukum dan alamat kedudukan terdaftar, jangka waktu kontrak, aturan pengakhiran, premi, cara pembayaran, iuran, pajak dan biaya lain, pembayaran total, masa berlaku penawaran, prosedur pengaduan, hukum yang berlaku, dan ketentuan polis. Periksa pengecualian, kewajiban setelah kejadian yang diasuransikan, masa tunggu, biaya sendiri, batas wilayah, dan tanggal jatuh tempo premi. Premi bergantung pada produk, risiko, dan ketentuan polis. Ministry of Finance mencantumkan pajak premi asuransi sebesar 9% dari premi yang disepakati, dengan tetap memeriksa produk tertentu dan kemungkinan pengecualian. Asuransi jiwa perorangan umumnya memiliki masa pembatalan 30 hari sejak pemberitahuan penutupan diterima berdasarkan aturan informasi yang terdokumentasi. Polis jiwa juga sebaiknya menyediakan informasi pembagian keuntungan, tabel nilai penyerahan, rincian kapitalisasi, dan informasi dana terkait jika relevan. Asuransi lalu lintas wajib diatur oleh Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju, yang dikonsolidasikan melalui Sl. list CG 044/12, 146/21, dan 069/25. Aturan ini mencakup tanggung jawab pihak ketiga untuk kendaraan jalan raya yang tercakup dan juga berlaku bagi pemilik atau pengguna pesawat dan kapal dalam keadaan yang ditentukan undang-undang. Bukti asuransi tanggung jawab kendaraan bermotor diperlukan untuk registrasi kendaraan. Udruženje - Nacionalni biro osiguravača Crne Gore mengelola Green Card Bureau, Information Center, dan Garantni fond. Klaim yang melibatkan kendaraan tidak dikenal atau tidak diasuransikan, pesawat atau kapal, atau perusahaan asuransi yang insolven atau dicabut izinnya umumnya dapat ditujukan kepada biro terkait atau Garantni fond. Klaim tanggung jawab lalu lintas diajukan langsung kepada perusahaan asuransi atau Udruženje. Dalam 60 hari, badan yang bertanggung jawab harus memberikan penawaran beralasan atau jawaban beralasan; jika jumlah akhir belum jelas, badan itu harus membayar uang muka yang tidak disengketakan. Pembayaran penuh dilakukan dalam delapan hari setelah keputusan atau penyelesaian, jika tidak bunga keterlambatan dapat berlaku. Gugatan yang diajukan sebelum masa 60 hari berakhir umumnya terlalu dini. Aturan klaim internal yang dipublikasikan harus menetapkan bukti, penilaian, keputusan, pembayaran, dan tenggat pengaduan. Untuk kasus lintas batas tertentu, biro dapat membantu jika tidak ada pembayaran atau jawaban, tidak ada wakil yang ditunjuk, atau perusahaan asuransi belum teridentifikasi setelah 60 hari. Untuk polis sukarela, polis, ketentuan umum dan khusus, serta kewajiban pemegang polis menjadi acuan. Laporkan kejadian tanpa menunda, kurangi kerugian bila secara wajar memungkinkan, simpan polis dan catatan pembayaran, serta kumpulkan bukti polisi, medis, kepemilikan, dan bukti lainnya. Atur pemeriksaan jika diwajibkan polis. Tidak ada satu jangka waktu pelaporan menurut undang-undang yang berlaku untuk semua produk sukarela. Pelanggaran kewajiban polis dapat memengaruhi pembayaran dan memungkinkan penagihan kembali kepada pihak yang bertanggung jawab. Dalam tanggung jawab lalu lintas wajib, perusahaan asuransi umumnya tidak dapat menggunakan setiap keberatan terhadap pihak ketiga yang dirugikan yang dapat diajukannya terhadap pemegang polis; hak penagihan kembali menurut undang-undang tetap dapat berlaku. Pengaduan biasanya dimulai kepada perusahaan asuransi atau badan lain yang diawasi. Jika jawaban internal tidak memuaskan atau tidak diterima dalam jangka waktu yang berlaku, pengaduan tertulis dapat diajukan kepada ANO melalui kantor registrasinya, pos, atau email. Pengaduan harus dalam bahasa Montenegro, tidak boleh anonim, dan sebaiknya diajukan paling lambat satu tahun setelah keputusan internal terakhir. ANO memberi badan yang diawasi kesempatan untuk menanggapi, biasanya dalam lima hari, dan memberikan jawaban akhir dalam 30 hari setelah fakta terkait ditetapkan. ANO mengawasi dan menangani pengaduan, tetapi tidak menggantikan pengadilan dalam menentukan jumlah akhir klaim yang disengketakan. Pemeriksaan ANO bukan tahap awal wajib sebelum proses di Centar za alternativno rješavanje sporova atau pengadilan. Pembatalan, perpanjangan, perubahan premi, perubahan manfaat, penyerahan, dan menjadikan polis lunas bergantung pada polis dan hukum yang berlaku. Saat berpindah perusahaan asuransi, dapatkan polis baru dan konfirmasi perlindungan sebelum mengakhiri polis lama agar tidak ada jeda perlindungan. Periksa daftar terkini ANO dan pemberitahuan likuidasi atau kepailitan. Pengalihan portofolio, pencabutan izin, likuidasi sukarela, dan kepailitan melibatkan pengawasan atau persetujuan ANO, pemberitahuan publik, serta proses bagi likuidator atau kreditor. Karena itu, Montenegro tidak memiliki satu sistem asuransi terpadu yang setara dengan satu model nasional: tanggung jawab dibagi di antara dana wajib, pasar swasta yang diatur ANO, serta National Bureau dan Garantni fond. Sistem asuransi lokal atau kota dengan aturan berbeda untuk perlindungan ini belum ditetapkan.