Dug u Crnoj Gori

Banke, mikrokreditne finansijske institucije i lizing društva pružaju glavne regulisane potrošačke kredite u Crnoj Gori. Pre potpisivanja, zajmodavac mora dostaviti propisani predugovorni obrazac, poznat kao Obrazac PK, sa karakteristikama proizvoda, ukupnim troškom i relevantnim pravnim informacijama. Efektivna kamatna stopa (EKS) obuhvata kamatu, naknade, poreze i uslovno dodatno osiguranje. Zajmodavac mora prikazati EKS pre potpisivanja, a Zakon o potrošačkim kreditima primenjuje se od novembra 2025. godine i predviđa zakonsku gornju granicu EKS-a i strože provere kreditne sposobnosti. Potrošač može odustati od obuhvaćenog ugovora o kreditu u roku od 14 dana bez navođenja razloga. Nakon obaveštavanja zajmodavca, potrošač uglavnom vraća glavnicu i obračunatu kamatu u roku od 30 dana; kada su ispunjeni zakonski uslovi, mogu ostati samo troškovi notara i dokumentacije. Potpuna ili delimična prevremena otplata dozvoljena je u svakom trenutku, pa se buduća kamata i drugi budući troškovi kredita umanjuju. Naknada je ograničena na slučajeve kada se u roku od 12 meseci prevremeno otplati više od €10.000 i ne može preći 1% ili 0,5%, u zavisnosti od preostalog roka. Takva naknada se ne primenjuje na otplatu preko osiguranja, dozvoljena prekoračenja ili period sa promenljivom kamatnom stopom. Centralna banka Crne Gore, odnosno CBCG, vodi Kreditni registar, standardizovanu bazu kredita i drugih prijavljenih obaveza. Banke, mikrokreditne institucije, Investiciono-razvojni fond, lizing i faktoring društva i određeni kupci dugova prijavljuju podatke. Zajmoprimac ili jemac može zahtevati sopstveni izveštaj putem zahteva ili elektronskog sertifikata uz naknadu od €3. Izveštaj može prikazati trenutni dug, uplate, istoriju plaćanja i, za pravno lice ili preduzetnika, moguću blokadu računa. Podaci druge osobe zahtevaju overeno punomoćje. Kada plaćanje postane teško, rano kontaktirajte poverioca i zatražite dobrovoljno poravnanje ili restrukturiranje. Takvi aranžmani zavise od poverioca i ugovora; pregledani izvori nisu utvrdili jedinstveno zakonsko pravo na refinansiranje. Pojedinačni pregovori sa poveriocem zbog teškoća uglavnom su neformalni, dok su pomoć kod zaostalih obaveza i pristup alternativnom rešavanju sporova fragmentarni. U novijem okviru poverioci u relevantnim slučajevima moraju pre pokretanja izvršenja preduzeti najmanje razumne mere poravnanja, uključujući mere iz Službenog lista 135/25 i 104/26. Pisana pritužba se obično prvo podnosi poveriocu. Za pritužbu o pravima iz Zakona o potrošačkim kreditima, odgovor se daje odmah ili, u složenom slučaju, u roku do osam dana; za pritužbu zbog povrede ugovora rok za odgovor može biti do 15 dana. Ako odgovor ne reši problem, potrošač može pismeno kontaktirati CBCG, imejlom ili preko CISZP-a. CBCG nadzire, savetuje i može izdati preporuke, ali ne odlučuje o privatnom sporu niti menja ugovor o kreditu. Alternativno rešavanje sporova (ARS) podrazumeva medijaciju ili arbitražu, uključujući postupke pred Arbitražnim odborom Privredne komore Crne Gore. Besplatna pravna pomoć dostupna je finansijski slabim osobama i zakonom zaštićenim grupama koje ispunjavaju uslove. O pristupu odlučuje predsednik ili ovlašćeni sudija osnovnog suda u mestu prebivališta ili boravišta podnosioca. Usluga može obuhvatiti pravni savet, sastavljanje dokumenata, zastupanje, ARS, postupke pred javnim izvršiteljem i oslobađanje od sudskih taksi. Zahtev uključuje podatke o imovini, prihodima i porodičnim okolnostima. Zaostale obaveze mogu dovesti do poravnanja ili izvršenja po Zakonu o izvršenju i obezbjeđenju. Javni izvršitelj je službeno lice koje sprovodi mere izvršenja. Nacrti izmena iz 2025. i 2026. odnose se na dostavu dokumenata, bankovne račune, zarade, izvršenje na imovini i troškove; ostaju nacrti i ne treba ih smatrati važećim pravom dok se ne usvoje. Pregledani zvanični izvori Crne Gore takođe nisu utvrdili opšti postupak potrošačke insolventnosti ni opšti mehanizam otpusta duga, pa privatni dužnik ne može pretpostaviti da će prijava stečaja izbrisati potrošački dug. Poslovni dug ima drugačiji put. Prema Zakonu o insolventnosti privrednih društava, preduzeće može ući u reorganizaciju ili stečaj pred nadležnim sudom, uz stečajnog upravnika kada je to potrebno. U pregledanoj verziji, namera reorganizacije mora se podneti u roku od 20 dana od podnošenja predloga za otvaranje insolventnog postupka. Javni dug je zasebna oblast: Ministarstvo finansija upravlja državnim zaduživanjem domaćim i međunarodnim obveznicama i zajmovima međunarodnih finansijskih institucija. Strategija upravljanja javnim dugom za 2025–2027. projektuje prosečni javni dug od 62,5% BDP-a i neto javni dug od 59% BDP-a za taj period; dostupan je kvartalni izveštaj na dan 31. marta 2026. Ovi podaci opisuju državu, a ne način otplate duga privatnog zajmoprimca.