Versicherungen in Mosambik

Das Versicherungssystem Mosambiks umfasst die Sozialversicherung des Instituto Nacional de Segurança Social (INSS, Nationales Institut für soziale Sicherheit) und private Versicherungen zugelassener Versicherer, Mikroversicherer und Vermittler. Eine seguradora ist ein Versicherer, ein segurado die versicherte Person, der tomador schließt den Vertrag und zahlt den Versicherungsschutz, ein beneficiário erhält eine Leistung, ein prémio ist die Prämie, eine apólice die Police, ein sinistro ein versichertes Schadenereignis, indemnização eine Entschädigung und franquia der nach den Vertragsbedingungen vom Versicherungsnehmer zu tragende Selbstbehalt. Das Instituto de Supervisão de Seguros de Moçambique (ISSM, Aufsichtsbehörde für Versicherungen Mosambiks) reguliert und beaufsichtigt Versicherer, Rückversicherungen, Versicherungsvermittler und Pensionsfonds. Das Finanzministerium ist für die Zulassung von Versicherern zuständig. Der INSS verwaltet die obligatorische Sozialversicherung. Für öffentliche Bedienstete und Beschäftigte der Banco de Moçambique können getrennte gesetzliche Systeme gelten. Zum zentralen Rechtsrahmen gehören Decreto-Lei 1/2010, Decreto 30/2011, Decreto 39/2018 und Decreto 53/2019. Die aktuelle Rechtslage sollte geprüft werden, wenn ein Reformvorschlag von 2025 oder eine spätere Änderung relevant sein könnte. Zu den obligatorischen privaten Versicherungen zählen die Kfz-Haftpflicht, Schutz bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten, Sportversicherungen in den von geltenden Regeln erfassten Fällen sowie Gebäude- oder Feuerversicherungen, sofern eine gesetzliche Pflicht gilt. Normalerweise schließt der Fahrzeughalter die vorgeschriebene Kfz-Versicherung ab. Bei Nießbrauch, Eigentumsvorbehalt oder Leasing kann der Nießbraucher, Käufer oder Leasingnehmer verantwortlich sein. Die Versicherung schützt Dritte vor Personen- und Sachschäden bis zur Versicherungssumme. Für Schäden am eigenen Fahrzeug oder an Insassen ist normalerweise eine freiwillige Versicherung erforderlich. Fahrer sollten einen Versicherungsnachweis mitführen. Ein Versicherer darf eine obligatorische Kfz-Police nicht ablehnen. Beim Fahrzeugverkauf endet der Vertrag am Verkaufstag um 24:00 Uhr, statt automatisch überzugehen; eine schriftliche Mitteilung und Rückgabe der Bescheinigung sind erforderlich. Arbeitgeber schließen eine einheitliche Arbeitsunfallversicherung für Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten ab. Sie ist von der allgemeinen Gesundheitsversorgung getrennt. Die Sozialversicherung des INSS deckt grundsätzlich einheimische und ausländische Beschäftigte ab, darunter anspruchsberechtigte Teilzeitbeschäftigte, Beschäftigte in der Probezeit und bezahlte Praktikanten, besonders im privaten Sektor. Ausländische Beschäftigte können ausgenommen sein, wenn ein anderes Sozialversicherungssystem durch die erforderliche konsularische oder amtliche Bescheinigung nachgewiesen wird. Arbeitgeber melden sich binnen 15 Tagen an, übermitteln Beschäftigtendaten binnen 30 Tagen und reichen monatliche Verdienstmeldungen ein; die Zahlung muss bis zum 20. Tag des Folgemonats erfolgen. Der Regelbeitrag beträgt 4 % für den Arbeitgeber und 3 % für die beschäftigte Person, insgesamt 7 %. Ein trabalhador por conta própria (TCP, selbstständig Erwerbstätiger), der eine selbstständige Wirtschaftstätigkeit ausübt oder auf Grundlage eines individuellen Dienstleistungsvertrags arbeitet, meldet die Tätigkeit binnen 30 Tagen an. Für den Antrag werden normalerweise Ausweis, DIRE oder Reisepass, Genehmigung oder gleichwertiger Nachweis, NUIT, Bank- und Kontaktdaten sowie Familienangaben benötigt. Der Beitrag des TCP beträgt 7 % und wird vollständig von der selbstständigen Person getragen. Er wird auf Grundlage eines frei gewählten Betrags berechnet, der nicht unter dem geltenden sektoralen Mindestlohn liegen darf. Die Zahlung für den Vormonat ist bis zum 20. Tag fällig; bis zu 12 Monate können im Voraus bezahlt werden. Anhaltender Zahlungsverzug kann Leistungen aussetzen, auch wenn eine Sterbe- oder Bestattungsbeihilfe bei erfüllten Voraussetzungen verfügbar bleiben kann. Nach mindestens 12 Beitragsmonaten kann eine freiwillige Fortsetzung mit vollständiger Selbstzahlung möglich sein. INSS-Leistungen können Krankheit, Krankenhausaufenthalt, Mutterschaft, Vaterschaft, Invalidität, Alter und Tod umfassen. Für 2024 werden 90 Tage Mutterschaftszeit angegeben; Vaterschaftsurlaub beträgt 7 Tage und kann unter den maßgeblichen Umständen 60 Tage erreichen. Zugang zu einer Altersrente kann anhand von Alter und Beiträgen erfolgen, darunter ab 55 Jahren für Frauen oder 60 Jahren für Männer mit 240 Beitragsmonaten, oder alternativ mit 420 Beitragsmonaten unabhängig vom Alter. Die Rentenberechnung verwendet die letzten 60 Verdienstmonate. Leistungen im Todesfall können Bestattungsbeihilfe, Unterstützung für die Beerdigung und Hinterbliebenenrente umfassen, jeweils vorbehaltlich einschlägiger Nachweis- und Anspruchsbedingungen. Private Versicherungen werden grob in Vida und Não Vida (Lebens- und Nichtlebensversicherungen) unterteilt. Beispiele sind Kfz, Feuer- und Naturgefahren, Transport, Haftpflicht, Kredit, Bürgschaften, Rechtsschutz, Assistance, Leben, Unfall, Gesundheit und Rentenprodukte. Der Schutz beginnt normalerweise nach Zahlung der Prämie. Der Versicherer soll die Police bei Vertragsabschluss oder binnen 30 Tagen ausstellen. Wird nach 30 Tagen keine Police ausgestellt, kann der Vertrag aufgelöst und die Prämie vollständig zurückgezahlt werden. Erhält ein Versicherungsantrag binnen 15 Tagen keine Antwort, gilt er nach der geltenden Regel als angenommen; werden zusätzliche Informationen verlangt, beträgt die Antwortfrist mindestens 10 Tage. Standardpolicen laufen meist ein Jahr und verlängern sich; Lebensversicherungen gelten oft länger als ein Jahr. Bei vorzeitiger Kündigung kann abhängig von den Vertragsbedingungen eine anteilige Prämienrückzahlung erfolgen. Schließen Sie Versicherungen bei einem Versicherer, Mikroversicherer oder Vermittler ab, der vom ISSM gelistet oder zugelassen ist. 2024 verzeichnete Mosambik Bruttoprämien von 24.165,6 Millionen MT, ein Wachstum von 11,5 %, eine Versicherungsdurchdringung von 1,66 % und eine durchschnittliche Prämie pro Person von 727,9 MT. Nichtlebensversicherungen machten 86,2 % des Geschäfts aus. In der Kfz-Versicherung gab es 632.750 Policen, darunter 505.876 Pflichtversicherungen. Das Marktverzeichnis umfasste 23 Versicherer, zwei Mikroversicherer und sieben für Mikroversicherungen zugelassene Versicherer; 945 Vermittler verwalteten 70,3 % aller Policen. Mikroversicherungen machten 0,18 % des Gesamtgeschäfts aus und gingen um 5,3 % zurück, obwohl sie für einkommensschwächere Haushalte und informelle Wirtschaftstätigkeit relevant sind. Prämien hängen vom versicherten Risiko und den Vertragsbedingungen ab, nicht von einem einheitlichen staatlichen Tarif. Bei der Kfz-Versicherung beeinflussen Versicherungssumme, Fahrzeugklasse, Sitzanzahl und Hubraum häufig den Preis. Nichtzahlung kann den Schutz beenden, die Verlängerung verhindern oder bei überfälligen Raten sofortige Beendigung bewirken. Ein Schaden muss entsprechend dem Meldeverfahren der Police und normalerweise binnen acht Tagen angezeigt werden. Nennen Sie Ursache, Datum, Ort und Ausmaß des Schadens. Für einen Kfz-Schaden werden häufig Polizeiberichte, Fotos oder Zeugenaussagen, Identität des anderen Fahrers, Kennzeichen, Versicherer und Versicherungsnachweis benötigt. Der Versicherer soll binnen 15 Tagen eine Stellungnahme abgeben und binnen 30 Tagen zahlen, nachdem die Bewertung abgeschlossen und die Entschädigungssumme vereinbart wurde. Streitigkeiten über Ursache oder Umfang eines Schadens können eine sachverständige Prüfung erfordern. Versicherungsnehmer können sich zuerst beim Versicherer beschweren und anschließend eine Überprüfung durch ISSM, Mediation, Schiedsverfahren oder Gerichtsverfahren anstreben. Eine Änderung eines versicherten Risikos erfordert normalerweise einen Nachtrag zur Police. Begünstigte einer Lebensversicherung müssen ausdrücklich benannt werden, denn Angehörige werden nicht automatisch Begünstigte. Vertragsbeendigung, Verlängerung, Prämienfolgen und Risikoübertragung hängen von Police und geltenden Versicherungsregeln ab.