Utang di Mozambik

Utang formal di Mozambik dapat timbul dari bank, bank mikro, penyedia kredit mikro, organisasi simpan pinjam, koperasi kredit, perusahaan keuangan, perusahaan leasing, dan pemberi pinjaman berlisensi lainnya. Banco de Moçambique mengawasi penyedia tersebut, mengelola Central de Registo de Crédito (CRC), menangani keluhan konsumen keuangan, dan melisensikan lembaga kredit yang diatur. CRC mencatat peminjam, avalistas, dan penjamin. Pemberi pinjaman umumnya memerlukan persetujuan tegas nasabah untuk memeriksa catatan, sedangkan pemberi pinjaman melaporkan pencairan, batas kredit, atau jaminan dalam 24 jam. Peminjam dapat meminta akses melalui Banco de Moçambique atau pemberi pinjaman peserta, meminta klarifikasi atau koreksi, dan biasanya menerima tanggapan dalam 10 hari kerja. Setelah kredit berakhir, pemberi pinjaman harus menerbitkan quitação, yaitu konfirmasi bahwa utang telah dilunasi, jika diminta. CRC dapat menyimpan riwayat kredit selama 10 tahun setelah pelunasan, dan biaya akses mengikuti manual yang berlaku. Persyaratan kredit bergantung pada pemberi pinjaman, produk, risiko, dan kontrak. Pada September 2026, suku bunga acuan komersial yang dilaporkan adalah 15,50%, terdiri atas suku bunga acuan 9,30% dan premi biaya 6,20%; spread khusus produk dapat menaikkan atau menurunkan suku bunga akhir. Spread keuangan mikro umumnya jauh lebih tinggi daripada spread bank komersial. Standar indikatif bank mencakup hubungan nasabah sekurangnya enam bulan, tidak ada insiden CRC yang belum diselesaikan, dokumen identitas dan pendapatan, serta dalam beberapa kasus, surat wesel kosong. Batas pembayaran utang yang dilaporkan mencapai 30% pendapatan bersih bulanan untuk pinjaman perumahan dan konsumen di bank, dan hingga 40% di penyedia keuangan mikro. Standar pinjaman hipotek mencakup cakupan agunan setidaknya 120%, sementara jangka waktu pinjaman konsumen dilaporkan hingga lima tahun. Pinjaman pegawai negeri dapat berlangsung enam hingga 84 bulan dan mungkin menggunakan pemotongan gaji. Ini adalah standar risiko dan kontrak indikatif, bukan hak universal untuk memperoleh persetujuan. Peminjam berhak memperoleh informasi lengkap, terkini, dan jelas mengenai produk keuangan. Selama kontrak, pelunasan lebih awal penuh atau sebagian dapat diminta secara tertulis, dengan pengurangan bunga dan biaya tersisa secara proporsional. Masa penarikan tujuh hari kerja mungkin berlaku, dengan syarat dana dikembalikan atau ketentuan lain yang berlaku dipenuhi. Peminjam harus memberikan informasi yang benar, menggunakan kredit sesuai kesepakatan, menjaga rekening yang dibiayai tetap tersedia untuk cicilan dan biaya, membayar tepat waktu, dan memperbarui data terkait. Keluhan biasanya dimulai kepada kreditur. Jika kreditur tidak menyelesaikannya atau terlambat menjawab, peminjam dapat menghubungi Banco de Moçambique melalui cabang, formulir fisik, surel reclamacoes@bancomoc.mz, atau formulir elektroniknya. Banco de Moçambique dapat menangani informasi dan keluhan konsumen, tetapi umumnya tidak menetapkan rencana restrukturisasi utang pribadi. Tunggakan dapat menimbulkan insiden CRC yang membuat kredit baru yang diatur lebih sulit diperoleh. Pemberi pinjaman dapat menegosiasikan pembayaran, penjadwalan ulang, atau penyelesaian lain, tetapi hasilnya bergantung pada kreditur, kontrak, dan keadaan keuangan. Aset bergerak yang dijaminkan dapat dicatat dalam Central de Registo de Garantias Mobiliárias (CRGM), registri agunan bergerak berdasarkan Lei 19/2018. Penegakan dapat dilakukan melalui prosedur yudisial atau ekstrayudisial yang diizinkan hukum. Jika syarat undang-undang dan kontrak terpenuhi, prosedur pengambilalihan ekstrayudisial dapat dilakukan setelah lima hari kerja. Kreditur tanpa jaminan umumnya memerlukan putusan pengadilan yang kemudian diikuti eksekusi. Upaya hukum dan prioritas tepatnya bergantung pada agunan, kontrak, dan prosedur yang berlaku. Decreto-Lei 1/2013 menyediakan pemulihan melalui pengadilan, pemulihan ekstrayudisial melalui konsiliasi atau mediasi, dan proses insolvensi. Dengan penyesuaian, prosedur ini dapat mencakup pengusaha komersial, asosiasi, yayasan, perusahaan sipil, koperasi, dan individu. Perusahaan publik, bank, perusahaan keuangan, perusahaan asuransi, dan entitas sejenis dikecualikan dari rezim ini. Pengadilan yang berwenang umumnya pengadilan di domisili debitur, tempat usaha utama, atau cabang perusahaan asing. Pemulihan melalui pengadilan atau insolvensi dapat menangguhkan tindakan dan eksekusi, dan penangguhan pemulihan dapat berlangsung hingga 180 hari. Pemulihan melalui pengadilan umumnya memerlukan lebih dari 12 bulan kegiatan rutin dan syarat hukum lainnya; jika kelayakan usaha gagal, likuidasi dan pembagian kepada kreditur dapat menyusul. Kerangka yang ditinjau tidak menunjukkan skema penghapusan utang pribadi yang luas atau konselor utang terpadu nasional. Pengaturan likuiditas informal mencakup xitique, pengaturan simpanan bergilir, ASCA, asosiasi simpan pinjam akumulatif, keluarga atau teman, serta pemberi pinjaman informal. Pengaturan ini dapat menyediakan dana darurat ketika akses formal terbatas, terutama di sebagian daerah pedesaan atau berpenghasilan rendah, tetapi harga, catatan, kekuatan hukum, penegakan, dan perlindungan konsumennya tidak seragam. Akses juga berbeda antara wilayah perkotaan dan pedesaan serta antar distrik; Banco de Moçambique melaporkan kegiatan di 154 distrik, tetapi hal ini tidak menciptakan satu layanan utang pribadi. Utang publik mengikuti kerangka berbeda. Penilaian keberlanjutan utang IMF dan Bank Dunia 2025 menggolongkan keseluruhan utang publik Mozambik dalam kondisi kesulitan utang dan berada pada jalur yang tidak berkelanjutan. Utang publik dilaporkan sebesar 91,5% PDB pada akhir 2024, termasuk kewajiban pemerintah pusat, utang dalam negeri dan luar negeri, utang perusahaan milik negara, serta jaminan pemerintah; utang luar negeri ENH menyumbang 19,2% PDB. Tunggakan pembayaran utang diproyeksikan sebesar 1,3% PDB pada akhir 2025, terbagi menjadi tunggakan luar negeri 0,9% dan dalam negeri 0,4%. Sengketa utang tersembunyi Proindicus dan MAM ditangani melalui penyelesaian di luar pengadilan pada 2023 dan 2024. Strategi Utang Jangka Menengah 2025–2029 berfokus pada pembiayaan luar negeri konsesional, memperpanjang jatuh tempo utang dalam negeri, dan menjaga porsi jangka pendek utang domestik baru di bawah 10% pada 2029. Strategi utang publik tersebut bukan pengaturan pembayaran bagi peminjam pribadi.