Bancos en Mozambique

Banco de Moçambique (BM) autoriza y supervisa los bancos y otras entidades financieras, vigila la conducta de atención al cliente, los controles contra el blanqueo de capitales y el Sistema Nacional de Pagos, y publica las listas de entidades autorizadas. El Ministerio de Finanzas se ocupa de la política monetaria, financiera y cambiaria, mientras que GIFiM recibe información sobre delitos financieros. SIMO gestiona la red interbancaria nacional y el Fondo de Garantía de Depósitos protege los depósitos que cumplen las reglas aplicables. La Ley 20/2020 y el Decreto 50/2024 definen los principales tipos de entidades. El informe anual de BM de 2024 registró 15 bancos, 15 microbancos y 4 cooperativas de crédito, además de una sociedad de inversión y una empresa de emisión y gestión de tarjetas. Por lo general, una persona física abre una cuenta con un documento de identidad mozambiqueño válido. Una empresa u otra persona jurídica suele presentar un certificado de registro o un documento equivalente. Se prohíben las cuentas anónimas o ficticias. Al abrir la cuenta, la entidad asigna a cada cliente un NUIB, identificador bancario único. La entidad puede solicitar más información para completar la identificación del cliente y los controles contra delitos financieros. Una cuenta bancaria básica o simplificada es una cuenta de depósito a la vista en moneda local para personas físicas. Se puede tener en una sola entidad, admitir hasta dos cotitulares y abrir sin depósito inicial. Tanto el saldo como las operaciones están sujetos a un límite máximo equivalente a tres salarios mínimos del sector bancario. El paquete incluye al menos una tarjeta de débito o prepago, acceso a cajeros automáticos, banca electrónica o móvil, agentes y sucursales, depósitos, retiradas, pagos de bienes y servicios, domiciliaciones y transferencias nacionales dentro de la misma entidad o entre entidades. No permite descubiertos y la entidad no puede exigir que se contraten otros productos como condición para abrirla. Si se deniega por un motivo legal o aprobado por BM, la entidad debe explicar por escrito el motivo sin cobrar. Las personas de 18 años o más pueden abrir una por su cuenta; las personas de 15 a 17 años necesitan autorización escrita de su representante legal y los menores de esa edad actúan a través de un representante legal. Un menor de 15 a 17 años que carezca de representante puede recurrir a un Curador de Menores; se indica un plazo de cinco días para el trámite. El sistema regulado de pagos de Mozambique incluye cheques, transferencias electrónicas interbancarias y domiciliaciones. El Sistema Nacional de Pagos incluye la compensación y liquidación CEL, las transferencias mayoristas en tiempo real MTR y las transferencias de fondos públicos STF. La Ley 15/2026 moderniza este sistema y sustituye la Ley 2/2008. El Aviso 1/GBM/2026 establece el Sistema de Pagos Instantáneos de Mozambique, previsto para funcionar las 24 horas del día, los 365 días del año, con disponibilidad inmediata para el beneficiario. Desde el 1 de julio de 2022, M-Pesa, mKesh y e-Mola son interoperables a través de SIMOrede. El dinero móvil es especialmente útil donde los agentes brindan mejor acceso físico que las sucursales, pero no equivale a una cuenta bancaria formal: los servicios, la protección de depósitos, las tarjetas, las funciones interbancarias y los procedimientos de identificación pueden variar. Los indicadores del primer trimestre de 2026 registraron 6,70 millones de cuentas bancarias, 25,25 millones de suscriptores de dinero móvil y 467.622 agentes de dinero móvil. Las cifras no son directamente comparables, ya que las definiciones de cuenta y suscriptor difieren. En el segundo trimestre de 2026, las cuentas bancarias aumentaron un 1,3 %, las cuentas de dinero móvil un 4,1 % y las tarjetas bancarias un 3,3 %; los agentes de dinero móvil aumentaron un 5,8 %, mientras que las sucursales bancarias disminuyeron un 0,4 %, los cajeros automáticos un 1,1 % y los terminales de punto de venta un 0,4 %. Estas cifras describen los patrones de acceso nacionales, pero no eliminan la necesidad de comprobar qué servicios hay en una zona concreta. Solo las entidades de crédito y sociedades financieras autorizadas pueden aceptar depósitos. El Fondo de Garantía de Depósitos se rige por el Decreto 36/2024 y el Decreto Ministerial 86/2024; reembolsa hasta un máximo de 40.000 MZN y su objetivo es efectuar el pago dentro de siete días laborables desde que los depósitos dejan de estar disponibles. Un depósito a plazo puede estar sujeto a condiciones contractuales o penalizaciones si se retira antes de tiempo; compruébalas antes de firmar. Cada entidad fija las comisiones, tasas y cargos de sus productos, pero debe informar los costes, tipos y precios de los servicios antes de formalizar el contrato o en ese momento; BM revisa si los precios propuestos son razonables. Una cuenta básica no exige un depósito inicial, pero no debe describirse automáticamente como una cuenta sin comisiones. El tiempo necesario para abrir una cuenta depende de la entidad y de si la documentación está completa. Por lo general, una solicitud escrita de cierre surte efecto al firmarse. Se considera inactiva una cuenta cuyo saldo es cero o negativo y que no ha tenido movimientos durante más de dos años. Después de al menos dos años, la entidad puede cerrarla si durante los últimos seis meses el saldo ha sido inferior a 100 MZN o cero y no ha habido movimientos. Los clientes tienen derecho a recibir información clara, actualizada y objetiva, elegir o cambiar de proveedor y conocer las condiciones contractuales para retirar anticipadamente un depósito a plazo. En las condiciones aplicables, el cliente puede desistir del contrato en un plazo de siete días laborables. Primero debe presentar la queja a la entidad; puede acudir a BM si la entidad rechaza la queja o no responde dentro del plazo legal. Los clientes proporcionan datos de identidad veraces y completos, notifican los cambios, siguen las condiciones contractuales y las tarifas, mantienen fondos suficientes para cumplir sus obligaciones de débito, utilizan correctamente los instrumentos de pago y no se aprovechan de transferencias equivocadas ni de abonos irregulares. Deben mantener en privado los PIN, las contraseñas y los datos de las tarjetas, y revisar periódicamente los extractos y las fechas de acceso. La actividad sospechosa puede dar lugar, conforme a las normas contra el blanqueo de capitales, al bloqueo preventivo o la retención de fondos, al examen de sanciones, a medidas de congelación y a avisos a BM, GIFiM o la fiscalía.