Utang di Myanmar

Hubungan utang di Myanmar biasanya menetapkan jumlah pinjaman, bunga, biaya, tanggal pembayaran, agunan, penjamin, dan konsekuensi gagal bayar. Pinjaman formal dapat diperoleh dari bank, lembaga keuangan mikro, atau Myanmar Agricultural Development Bank (MADB), yang memberikan pinjaman pertanian. Central Bank of Myanmar mengawasi bank dan lembaga keuangan serta menetapkan kebijakan moneter dan kredit. Financial Regulatory Department mengawasi dan memeriksa lembaga keuangan mikro berdasarkan Microfinance Business Law, bersama Microfinance Supervisory Committee dan peraturan Myanmar terkait. Permohonan pinjaman keuangan mikro formal dapat memerlukan permohonan, uraian penggunaan yang direncanakan, komitmen peminjam atau penjamin, dan, jika berlaku, notulen rapat kelompok. Penyedia seharusnya menyatakan ketentuan pinjaman, tingkat bunga, metode perhitungan, dan persyaratan terkait. Tingkat bunga, jatuh tempo, biaya, dan denda gagal bayar yang tepat bergantung pada kontrak dan arahan terkini. Kredit mikro umumnya tidak memerlukan penjamin, dan instrumennya umumnya bebas dari biaya registrasi dan bea meterai, tetapi peminjam tetap perlu memeriksa setiap kewajiban kontraktual. Pinjaman bank mengikuti kontrak khusus pemberi pinjaman dan dapat melibatkan agunan atau penjamin. Pinjaman informal mencakup pinjaman dari rentenir, keluarga atau komunitas, bank desa, serta asosiasi simpan pinjam desa. Pengaturan ini dapat lebih cepat atau fleksibel, tetapi dokumentasinya mungkin kurang standar, perhitungan biaya tidak jelas, tekanan sosial kuat, atau tanggung jawab pribadi lebih luas. Data penelitian 2023 dan 2024 menunjukkan jumlah peminjam keuangan mikro turun dari sekitar 6 juta pada 2020 menjadi sekitar 3.5 juta pada December 2023, dengan portofolio sektor di bawah MMK 2 trillion. Pinjaman keuangan mikro bermasalah, yaitu pinjaman yang sangat terlambat dibayar atau tidak dibayar sesuai kesepakatan, sekitar 30% pada 2023. Pinjaman keuangan mikro yang belum lunas dilaporkan dimiliki sekitar 12% responden perdesaan dan 10% responden perkotaan, dibandingkan pinjaman dari rentenir informal yang dimiliki sekitar 20% responden perdesaan dan 27% responden perkotaan. Angka-angka ini merupakan indikator bertanggal, bukan survei nasional lengkap terkini. Konflik, pengungsian, inflasi, gempa bumi, dan bencana lain dapat mengurangi pendapatan serta mempersulit penagihan atau pembayaran. Peminjam tidak otomatis mendapat penghapusan utang akibat bencana atau konflik. Utang publik berbeda dari utang rumah tangga atau bisnis: proyeksi untuk tahun fiskal Myanmar 2025/26 menempatkan utang publik pada 62.5% produk domestik bruto, dengan 44.6% utang domestik dan 17.9% utang luar negeri. Lebih dari dua pertiga utang luar negeri terutang kepada kreditur bilateral atau multilateral, dan pembayaran utang luar negeri melampaui pencairan baru. Utang publik dapat menekan suku bunga, likuiditas, dan kondisi valuta asing, tetapi tidak memberikan jalur keringanan utang kepada debitur swasta. Ketika pembayaran menjadi sulit, peminjam sebaiknya meminta laporan tertulis dari pemberi pinjaman yang menunjukkan pokok pinjaman tersisa, bunga, tunggakan, denda, agunan, dan tanggung jawab penjamin. Peminjam kemudian dapat meminta penjadwalan ulang, perpanjangan, rencana pembayaran, atau penyelesaian. Sebagian lembaga keuangan mikro pernah menawarkan penangguhan atau perpanjangan, tetapi pengaturan ini bukan hak hukum umum. Mengambil pinjaman baru untuk melunasi pinjaman yang sudah ada dapat menciptakan lingkaran utang, terutama jika pinjaman baru memiliki biaya lebih tinggi atau jatuh tempo lebih singkat. Peminjam memiliki kewajiban kontraktual untuk membayar kembali, memberikan informasi permohonan dan penggunaan yang akurat, serta bekerja sama dengan pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman memiliki kewajiban terkait informasi yang jelas, dokumentasi yang sah, kepatuhan pengawasan, dan kerahasiaan. Tanggung jawab penjamin atau peminjam bersama bergantung pada kontrak dan tidak otomatis hilang ketika peminjam utama menjalani kepailitan atau memperoleh pembebasan utang. Penagihan dapat dimulai dengan kontak internal, tekanan kelompok atau penjamin, dan pelaksanaan jaminan kontraktual. Gugatan perdata dapat menghasilkan putusan pengadilan yang kemudian dieksekusi menurut Code of Civil Procedure, termasuk penyitaan atau penjualan aset dan penunjukan penerima. Sejumlah prosedur eksekusi hukum juga dapat melibatkan penangkapan atau penahanan. Pengadilan, masa kedaluwarsa, prosedur, dan biaya yang tepat bergantung pada perkara. Mediasi tingkat desa melalui tetua atau pemuka agama dapat membantu menyelesaikan sengketa informal, tetapi kesepakatan semacam itu tidak otomatis berkekuatan seperti putusan pengadilan. Department of Consumer Affairs (DOCA) menyediakan jalur pengaduan konsumen, bukan layanan penyelesaian utang umum. Consumer Information and Complaint Centers, kantor DOCA, sistem atau aplikasi daring DOCA, serta Call Center 1535 dapat menerima pengaduan mengenai kerugian konsumen atau informasi layanan yang tidak jelas. Pengaduan sebaiknya mencakup kontrak, tanda terima, riwayat pembayaran, komunikasi pemberi pinjaman, dan bukti keadaan keuangan peminjam. DOCA tidak menggantikan negosiasi dengan pemberi pinjaman atau proses pengadilan. Insolvency Law 2020 Myanmar mencakup perusahaan, badan usaha yang tidak berbadan hukum, kemitraan, kepailitan pribadi, dan perkara lintas batas. Perusahaan dapat menggunakan rehabilitasi usaha, yaitu penasihat menyiapkan laporan dan rencana bagi kreditur; rencana dapat mengikat kreditur, dan pengadilan dapat membatasi eksekusi jaminan kreditur beragunan ketika perlindungan menurut undang-undang terpenuhi. Jika rehabilitasi gagal, likuidasi dapat dilakukan. Pengajuan perusahaan dan kepailitan menggunakan Directorate of Investment and Company Administration serta sistem Myanmar Companies Online, sementara pekerjaan profesional terkait memerlukan praktisi kepailitan terdaftar. Debitur perorangan dapat mengajukan kepailitan pribadi jika tidak mampu membayar utang. Perintah pengadilan memulai proses kepailitan dan kreditur, dan Official Receiver atau praktisi kepailitan berkualifikasi dapat bertindak sebagai wali. Pembebasan utang umumnya memiliki sasaran undang-undang tiga tahun, meskipun pengadilan dapat memperpanjang masa tersebut. Pembebasan hanya menghapus utang yang dapat dibuktikan dan tercakup oleh undang-undang, serta tidak otomatis membebaskan penjamin atau pihak yang turut berkewajiban. Tidak ada bukti bahwa kepailitan pribadi digunakan secara luas, sederhana, dan berbiaya rendah oleh rumah tangga, sehingga akses praktis dapat dibatasi oleh biaya hukum, pengajuan, perjalanan, dan perwakilan. Myanmar tidak memiliki layanan konseling utang konsumen atau keringanan utang rumah tangga langsung tingkat nasional yang teridentifikasi. Alternatif yang tersedia adalah negosiasi tertulis dengan pemberi pinjaman, restrukturisasi jika ditawarkan bank, lembaga keuangan mikro, atau MADB, pengaduan DOCA atas kerugian konsumen, mediasi komunitas, bantuan hukum, atau proses kepailitan maupun perdata di pengadilan. Hukum tingkat Union berlaku, tetapi akses dan penerapannya dapat berbeda menurut State, Region, dan Township akibat konflik, penguasaan wilayah, keamanan, serta kondisi perjalanan.