Deuda en Myanmar

Una relación de deuda en Myanmar suele especificar el importe prestado, los intereses, las comisiones, las fechas de pago, las garantías, los avalistas y las consecuencias del impago. El crédito formal puede provenir de bancos, instituciones de microfinanzas o del Banco de Desarrollo Agrícola de Myanmar (MADB), que concede préstamos agrícolas. El Banco Central de Myanmar supervisa los bancos y las instituciones financieras y establece la política monetaria y crediticia. El Departamento de Regulación Financiera supervisa e inspecciona las instituciones de microfinanzas en virtud de la Ley de Empresas de Microfinanzas, junto con el Comité de Supervisión de Microfinanzas y las normas pertinentes de Myanmar. Una solicitud formal de microfinanzas puede requerir un formulario, una descripción del uso previsto, compromisos del prestatario o del avalista y, cuando corresponda, actas de una reunión del grupo. El proveedor debe especificar las condiciones del préstamo, el tipo de interés, el método de cálculo y las condiciones relacionadas. El tipo de interés exacto, el vencimiento, las comisiones y los cargos por impago dependen del contrato y de la directiva vigente. En general, los microcréditos no están sujetos a una obligación de fianza y sus instrumentos suelen estar exentos del registro y el impuesto de timbre, pero aun así el prestatario debe revisar todas sus obligaciones contractuales. Los préstamos bancarios se rigen por contratos específicos de cada entidad y pueden requerir garantías o avalistas. Los préstamos informales incluyen los de prestamistas, familiares o comunidades, bancos de aldea y asociaciones de ahorro y préstamo de aldea. Pueden ser más rápidos o flexibles, pero tal vez tengan menos documentación estandarizada, cálculos de costes poco claros, una fuerte presión social o una responsabilidad personal más amplia. Los datos de investigación de 2023 y 2024 indican que el número de prestatarios de microfinanzas cayó de unos 6 millones en 2020 a cerca de 3,5 millones en diciembre de 2023, y que la cartera del sector estaba por debajo de MMK 2 billones. En 2023, alrededor del 30 % de los préstamos de microfinanzas eran morosos, es decir, llevaban un retraso grave u otro incumplimiento de las condiciones de pago. Se informó de préstamos de microfinanzas pendientes para cerca del 12 % de los encuestados rurales y el 10 % de los urbanos, frente a préstamos de prestamistas informales para alrededor del 20 % de los encuestados rurales y el 27 % de los urbanos. Son indicadores de años concretos, no una encuesta nacional completa y actual. Los conflictos, los desplazamientos, la inflación, los terremotos y otros desastres pueden reducir los ingresos y dificultar el cobro o el pago. Un desastre o conflicto no cancela automáticamente la deuda del prestatario. La deuda pública es distinta de la deuda de los hogares o las empresas: las proyecciones para el ejercicio fiscal 2025/26 de Myanmar situaban la deuda pública en el 62,5 % del producto interno bruto, con un 44,6 % de deuda interna y un 17,9 % de deuda externa. Más de dos tercios de la deuda externa correspondían a acreedores bilaterales o multilaterales, y los reembolsos externos superaban los nuevos desembolsos. La deuda pública puede presionar los tipos de interés, la liquidez y las condiciones cambiarias, pero no ofrece a un deudor privado una vía de alivio de deuda. Cuando se vuelve difícil pagar, el prestatario debe solicitar al prestamista un estado de cuenta escrito que indique el principal pendiente, los intereses, los atrasos, las penalizaciones, las garantías y las obligaciones de cualquier avalista. Luego puede pedir una reprogramación, una prórroga, un plan de pagos o un acuerdo. Algunas instituciones de microfinanzas han ofrecido aplazamientos o prórrogas, pero no constituyen un derecho legal general. Obtener otro préstamo para pagar uno existente puede generar una espiral de deuda, sobre todo cuando el nuevo préstamo tiene cargos más elevados o plazos de pago más cortos. El prestatario tiene la obligación contractual de pagar, proporcionar información exacta sobre la solicitud y el uso de los fondos y cooperar con el prestamista. El prestamista tiene obligaciones relacionadas con la información clara, la documentación legal, el cumplimiento de las normas de supervisión y la confidencialidad. La responsabilidad del avalista o del codeudor depende del contrato y no desaparece automáticamente cuando el prestatario principal entra en insolvencia u obtiene una exoneración. El cobro puede comenzar con comunicaciones internas, presión del grupo o los avalistas y ejecución de las garantías contractuales. Una demanda civil puede dar lugar a un fallo judicial y a una ejecución conforme al Código de Procedimiento Civil, que puede incluir el embargo o la venta de bienes y el nombramiento de un administrador judicial. Algunos procedimientos de ejecución también pueden implicar arresto o detención. El tribunal, el plazo de prescripción, el procedimiento y los costes concretos dependen del caso. La mediación comunitaria a través de ancianos o líderes religiosos puede ayudar a resolver una disputa informal, pero el acuerdo no tiene automáticamente la fuerza de una orden judicial. El Departamento de Asuntos del Consumidor (DOCA) ofrece un canal de reclamaciones de consumo, no un servicio general de liquidación de deudas. Los Centros de Información y Reclamaciones del Consumidor, las oficinas de DOCA, su sistema o aplicación en línea y el centro de llamadas 1535 pueden recibir reclamaciones por daños al consumidor o información poco clara sobre servicios. Una reclamación debe incluir el contrato, los recibos, el historial de pagos, las comunicaciones con el prestamista y pruebas de la situación económica del prestatario. DOCA no sustituye la negociación con el prestamista ni el procedimiento judicial. La Ley de Insolvencia de Myanmar de 2020 abarca empresas, entidades no constituidas en sociedad, sociedades, insolvencia personal y asuntos transfronterizos. Una empresa puede recurrir a la reestructuración empresarial, en la que un asesor prepara un informe para los acreedores y un plan; este puede vincular a los acreedores, y un tribunal puede restringir la ejecución de la garantía por parte de un acreedor garantizado cuando se cumplan las protecciones legales. Si fracasa la reestructuración, puede producirse la disolución o liquidación. Las presentaciones societarias y de insolvencia se tramitan mediante la Dirección de Inversiones y Administración de Empresas y su sistema Myanmar Companies Online; el trabajo profesional pertinente requiere un profesional de insolvencia registrado. Una persona física deudora puede solicitar la insolvencia personal si no puede pagar sus deudas. Una orden judicial inicia el procedimiento de insolvencia y de acreedores, y un administrador oficial o profesional de insolvencia cualificado puede actuar como fideicomisario. La exoneración suele tener un plazo legal previsto de tres años, que el tribunal puede ampliar. Solo libera las deudas comprobables cubiertas por la ley y no libera automáticamente a un avalista o codeudor. No hay pruebas de que la insolvencia personal se utilice de forma sencilla, económica y masiva para los hogares, por lo que el acceso práctico puede verse limitado por los costes jurídicos, de presentación, desplazamiento y representación. No se ha identificado en Myanmar un servicio nacional directo equivalente a un servicio estatal de asesoría al consumidor sobre deudas o de alivio de la deuda de los hogares. Las alternativas disponibles son la negociación escrita con el prestamista, una reestructuración si la ofrece un banco, una institución de microfinanzas o MADB, una reclamación ante DOCA por daños al consumidor, la mediación comunitaria, la asistencia jurídica o un procedimiento judicial de insolvencia o civil. Las leyes de ámbito nacional se aplican en todo el país, pero el acceso y la implementación pueden variar según el Estado, la Región y el municipio debido a los conflictos, el control territorial, la seguridad y las condiciones de viaje.