Seguros en Níger

La CNSS cubre a los trabajadores mediante prestaciones familiares y de maternidad, riesgos laborales, pensiones de vejez, discapacidad y supervivencia, y un fondo de salud y acción social. El acceso normalmente requiere afiliación del empleador, inscripción del trabajador, declaración de salarios y pago de cotizaciones. Las cotizaciones se calculan sobre salarios mensuales de FCFA 30,047 a FCFA 500,000. El tipo total de la CNSS es del 21.65 %: el empleador paga un 8.4 % para prestaciones familiares, un 1.75 % para riesgos laborales y un 6.25 % para pensiones; el empleado paga un 5.25 % para pensiones. El empleador también abona una cotización adicional del 0.5 % a ANPE y presenta una declaración nominativa trimestral durante los primeros 30 días del trimestre. La cobertura de riesgos laborales incluye accidentes de trabajo, desplazamientos relacionados con el trabajo, trayectos autorizados entre el domicilio y el trabajo y algunas actividades voluntarias. El trabajador lesionado debe avisar inmediatamente al empleador. El empleador presta primeros auxilios, registra el incidente y lo comunica a la CNSS y a la inspección de trabajo dentro de las 48 horas. Si el empleador no lo comunica, el trabajador o sus derechohabientes que reúnan los requisitos pueden notificarlo dentro de dos años. Un expediente habitual contiene el formulario de la CNSS y documentos de identidad, nacimiento, empleo y seguro. Los antiguos empleados pueden mantener voluntariamente la cobertura de pensión de la CNSS si antes completaron al menos seis meses ininterrumpidos en el régimen obligatorio y dejaron el trabajo asalariado como máximo seis semanas antes de solicitarla. Esta opción no incluye prestaciones familiares. La cotización voluntaria para pensiones es del 11.5 % del salario mensual declarado, dentro del mismo intervalo de FCFA 30,047 a FCFA 500,000. Para acceder normalmente a una pensión de vejez se requiere tener 60 años, o 55 años en el caso de una mujer que lo solicite, al menos 20 años de inscripción en la CNSS, 180 meses de seguro y haber dejado el trabajo asalariado. Puede corresponder un pago único desde 12 meses de cotización si no se cumplen las condiciones de pensión. Las pensiones de discapacidad y supervivencia tienen condiciones propias de inscripción, cotización, salud y familia. El seguro privado se rige por el marco jurídico regional CIMA. La póliza debe indicar las partes, la persona o los bienes asegurados, los riesgos cubiertos, el inicio y la duración, la suma asegurada, la prima y el método de pago, las reglas de renovación y terminación, las obligaciones, el procedimiento de reclamación, el plazo de pago, la evaluación del siniestro, el plazo de prescripción y las exclusiones. Las exclusiones, cláusulas de caducidad y disposiciones de nulidad deben mostrarse claramente. La cobertura suele comenzar una vez pagada la prima. El aplazamiento máximo de pago de 60 días se limita a ciertos riesgos importantes que superan 80 veces el SMIG anual y no se aplica a seguros de vehículos, salud o mercancías transportadas. Quienes solicitan cobertura deben responder íntegramente a las preguntas sobre el riesgo y revelar otros seguros y cambios pertinentes del riesgo. Una persona o empresa puede contratar cobertura privada directamente con una aseguradora autorizada, mediante un courtier (corredor) o un agent général (agente general). Los bancos, entidades financieras, proveedores de microfinanzas y Correos pueden distribuir seguros conforme a las condiciones de CIMA. La autoridad nacional de control de seguros del Ministerio de Finanzas supervisa a aseguradoras, intermediarios y peritos en Níger; la CRCA y CIMA se ocupan de la autorización, supervisión y sanciones regionales. Entre los proveedores figuran SUNU Assurances IARD Niger, que ofrece seguros de vehículos, salud, hogar, incendio, profesionales, transporte, responsabilidad civil y viajes, y SUNU Assurances Vie Niger, que ofrece productos de educación, ahorro, jubilación, protección colectiva, fallecimiento y fin de carrera. CAREN ofrece seguros de vehículos, salud, hogar, viajes, responsabilidad civil y productos empresariales, como incendio, robo, construcción, transporte, accidentes personales e interrupción de actividad. El proveedor informa que SUNU IARD tiene 11 agencias en las regiones de Níger. El seguro de responsabilidad civil frente a terceros para vehículos, conocido comúnmente como RC automobile, es obligatorio para todo vehículo terrestre, incluidos remolques y semirremolques. El certificado de seguro debe guardarse en el vehículo. La cobertura protege a terceros, incluidos el titular del vehículo, el tomador de la póliza, el conductor o custodio, los pasajeros y sus familiares cuando reúnan la condición de terceros según las normas aplicables. En 2014 Níger creó el Fonds de Garantie Automobile para ciertos casos de atropello y fuga o vehículos no identificados o sin seguro, especialmente para gastos médicos y lesiones corporales. Su aplicación operativa seguía desarrollándose en 2025; conviene confirmar el acceso vigente con la autoridad competente. Para reclamaciones privadas, la póliza determina el canal y el plazo de notificación, pero el mínimo CIMA suele ser de cinco días hábiles. El robo y la muerte de ganado tienen un plazo de 48 horas. Por lo general, los cambios en el riesgo asegurado deben notificarse en 15 días. En caso de lesiones corporales por accidente de tráfico, la oferta de la aseguradora suele corresponder dentro de los 12 meses del accidente o, si hubo fallecimiento, dentro de los ocho meses; una respuesta motivada a la reclamación justificada de una víctima debe emitirse en 30 días. Las reclamaciones de seguros contractuales generales suelen prescribir a los dos años, mientras que las de vida y las de beneficiarios por muerte accidental pueden tener un plazo de diez años. Una reclamación suele dirigirse primero a la aseguradora o al corredor, después a la autoridad nacional de control de seguros y, por último, a la CRCA o CIMA cuando se aplique el marco regional. Conserva la póliza, el certificado, el aviso de reclamación, el informe policial, los documentos médicos y los documentos de estado civil pertinentes al riesgo. En los seguros distintos del de vida, normalmente se puede cancelar después del primer año al vencimiento anual, con dos meses de preaviso, mediante el canal exigido por la póliza o una carta certificada, aviso con acuse de recibo o acta extrajudicial. Los cambios de domicilio, profesión, jubilación o régimen matrimonial pueden crear un derecho de cancelación independiente dentro de los tres meses; la cancelación surte efecto un mes después de recibirse la notificación y da derecho a la devolución proporcional de la prima. Los seguros de vida siguen reglas distintas. El impago puede dar lugar a suspensión o terminación después del período de preaviso exigido. El mercado comercial sigue siendo pequeño. Las cifras de FANAF para 2023 registraron primas directas de vida de unos FCFA 67.8 mil millones y primas directas distintas de vida de FCFA 34.5 mil millones, un total aproximado de FCFA 102.3 mil millones. Esto representó cerca del 0.09 % del PIB en vida, el 0.34 % en seguros distintos de vida y el 0.44 % en total; la densidad aseguradora fue de unos FCFA 352 por persona en vida, FCFA 1,276 en seguros distintos de vida y FCFA 1,628 en total. Las primas de seguros distintos de vida se concentraron en lesiones corporales y salud, vehículos, incendio y otros bienes, transporte y responsabilidad civil general. Las tontines y caisses de prévoyance informales pueden facilitar ayuda solidaria o ahorro, pero no son pólizas de seguro CIMA ni ofrecen la misma supervisión de solvencia demostrada o protección exigible para las reclamaciones. El seguro agrícola basado en índices se está desarrollando mediante estudios de viabilidad y estrategia para 2023 a 2027, pero no es un producto estándar nacional establecido. La atención sanitaria es un tema distinto; el seguro de salud corresponde aquí solo cuando la consulta se refiere al producto, la prima, la cobertura o la reclamación.