Schulden in Nordmazedonien

Schulden können durch Bankdarlehen, Kreditkarten, Überziehungskredite, Verbraucherkredite, Darlehen von Finanzunternehmen, Händlerkredite, Bürgschaften für andere Kreditnehmende oder unbezahlte Verpflichtungen entstehen. Zu den örtlichen Begriffen gehören долг (dolg) für Schuld, задолжување (zadolzuvanje) für Verschuldung, кредит (kredit) für Kredit, доцнење für Zahlungsverzug, извршување für Zwangsvollstreckung und стечај für Insolvenz. Für private Haushalte, Unternehmen und den Staat gelten unterschiedliche Regeln; sie sollten nicht als ein einheitliches System behandelt werden. Prüfen Sie vor der Kreditaufnahme den effektiven Jahreszins, die Gesamtrückzahlung, die Zinsart, Regeln für Zinsänderungen, eine Fremdwährungsklausel, Laufzeit, Gebühren, Sicherheiten und die Haftung von Bürgen. Prüfen Sie außerdem Identität und Zulassung des Anbieters. Die Nationalbank der Republik Nordmazedonien (NBRNM) beaufsichtigt Banken und Sparkassen. Das Finanzministerium beaufsichtigt Finanzunternehmen; die Staatliche Marktaufsicht ist für Nichtfinanzhändler zuständig, die Verbraucherkredite anbieten. Finanzunternehmen dürfen neben den nicht im effektiven Jahreszins enthaltenen Kosten, etwa Gebühren, bis zu 60 % des bewilligten Kreditbetrags berechnen. Vollstreckungskosten und gesetzliche Verzugszinsen sind von dieser Grenze ausgenommen. Ein Finanzunternehmen darf einen Kredit nicht bei sich selbst verlängern, nur um damit die bestehende Schuld zurückzuzahlen. Anbieter müssen ein System zur Kreditrisiko- und Zahlungsfähigkeitsprüfung nutzen und ein Gebührenverzeichnis veröffentlichen. 2026 ordnete das Finanzministerium an, irreführende Werbung mit Nullzinsen und Werbung ohne Hinweis auf Zusatzkosten zu entfernen. Das Kreditregister der NBRNM erhält von Banken und Sparkassen vorgeschriebene Meldungen zu Kreditengagements und Kreditrisiken, einschließlich Angaben zu Kreditnehmenden und Bürgen. Natürliche Personen können nach den Regeln der NBRNM Auskunft über ihre persönlichen Kreditdaten und deren Berichtigung beantragen. Im vierten Quartal 2024 stiegen Haushaltskredite im Jahresvergleich um 8,8 %. Zweifelhafte oder umstrittene Forderungen machten 2,6 % aus. Eine Methodenänderung im Jahr 2024 schränkt den direkten Vergleich mit früheren Entwicklungen ein. Lange Laufzeiten, variable Zinsen und Fremdwährungsrisiken können die Rückzahlung erschweren. Wenden Sie sich nach einer ausgebliebenen Zahlung zügig an den Gläubiger, verlangen Sie eine bestätigte Aufstellung und bitten Sie schriftlich um eine Änderung des Rückzahlungsplans oder eine Umschuldung. Die Aufstellung sollte Restschuld, Raten, Verzugszinsen, Gebühren, Sicherheiten und Bürgschaftshaftung ausweisen. Das Beschwerdeverfahren hängt davon ab, ob es sich beim Gläubiger um eine Bank, Sparkasse, ein Finanzunternehmen oder einen Händler handelt. Für Nordmazedonien ist kein verlässlicher allgemeiner öffentlicher Schuldnerberatungsdienst für private Haushalte belegt. Zahlungsunfähigkeit führt nicht automatisch zum Erlass der Schulden. Eine Zwangsvollstreckung setzt im Allgemeinen einen vollstreckbaren Gerichtsbeschluss oder Vergleich, einen vollstreckbaren Verwaltungsbescheid über eine Geldforderung, eine vollstreckbare notarielle Urkunde, einen notariellen Zahlungsbefehl oder einen anderen gesetzlich vollstreckbaren Titel voraus. Ein für den jeweiligen Bezirk des Grundgerichts ernannter Vollstreckungsbeamter kann landesweit tätig werden. Die Vollstreckung kann Bankkonten, Lohn, Rente und andere Vermögenswerte betreffen. Gewöhnliche Lohn- und Rentenforderungen dürfen grundsätzlich bis zu einem Drittel gepfändet werden. Geschützte Einkünfte und niedrigere Pfändungsgrenzen können jedoch gelten. Vollstreckungskosten werden berechnet. Parteien, Beteiligte oder Dritte können beim zuständigen Grundgericht innerhalb von drei Tagen nach Kenntnis der Maßnahme Widerspruch einlegen; die äußerste Frist endet drei Monate nach der Maßnahme oder dem Unterlassen. Seit einer Änderung von 2023 endet der Zinslauf unbezahlter Zinsen, sobald sie die Hauptforderung erreichen. Natürliche Personen mit Wohnsitz oder Aufenthalt in Nordmazedonien können über das Justizministerium, dessen Regionalstellen, zugelassene Vereine und Rechtskliniken kostenlose Erstberatung erhalten. Für eine konkrete Angelegenheit kann eine anwaltliche Zweitberatung gewährt werden, wenn die antragstellende Person nicht über ausreichende finanzielle Mittel verfügt und einen begründeten Antrag stellt; dabei gelten Einkommens- und Vermögensgrenzen. Rechtshilfe kann sinnvoll sein, wenn eine Gläubigerberechnung, eine Vollstreckungsmaßnahme, geschütztes Einkommen oder die Haftung als Bürge strittig ist. Ein förmliches Insolvenzverfahren (стечај) betrifft vor allem Unternehmen und andere juristische Personen und erfolgt als Liquidation oder Sanierung. Das System umfasst das Ministerium für Wirtschaft und Arbeit, das Insolvenzgesetz, das zentrale Register, Insolvenzverwalter und elektronische Versteigerungen. Ein allgemeines Privatinsolvenz- oder unmittelbares Entschuldungsverfahren für gewöhnliche natürliche Personen gibt es in Nordmazedonien nicht. Eine geplante Reform zur Privatinsolvenz ist kein bereits verfügbares Rechtsmittel. Das Unternehmensinsolvenzverfahren lässt sich nicht einfach auf einzelne Schuldner übertragen. Aktuelle Untersuchungen nennen für die Liquidation von Unternehmen eine Dauer von etwa 30 Monaten und für Sanierungen etwa 20 Monate. Die Verfahrenskosten liegen bei rund 10 % der Insolvenzmasse; außergerichtliche Einigungen sind weiterhin selten. Ein beschleunigtes Verfahren ist auf geringfügige Forderungen bis zu 1 Million MKD begrenzt. Staatsschulden sind eine gesonderte Kategorie auf staatlicher Ebene. Im ersten Quartal 2026 betrugen die Staatsschulden 9.473,1 Millionen EUR oder 52,6 % des Bruttoinlandsprodukts. Die gesamten öffentlichen Schulden einschließlich öffentlicher Unternehmen und Gemeinden beliefen sich auf 10.747,4 Millionen EUR oder 59,7 % des Bruttoinlandsprodukts. Die Auslandsschulden betrugen 6.040,9 Millionen EUR, die Inlandsschulden 4.706,4 Millionen EUR. Die Staatsschulden lauteten zu 63,4 % auf Fremdwährungen und zu 59,8 % auf Euro. Die gesetzliche mittel- und langfristige Obergrenze für die gesamten öffentlichen Schulden beträgt 60 % des Bruttoinlandsprodukts. Die Schuldenstrategie sieht 61,5 % für 2026, 61,8 % für 2027 und 60,9 % für 2028 vor. Bis 2030 soll die Quote wieder unter 60 % fallen. Für 2027 ist die Nettokreditaufnahme auf 900 Millionen EUR und die garantierte öffentliche Verschuldung auf 15 % des Bruttoinlandsprodukts begrenzt. Diese Zahlen betreffen Staat und öffentliche Stellen, nicht die persönliche Haftung Einzelner.