Assurance au Paraguay

Le Paraguay dispose d’un marché établi d’assurance privée et d’une assurance sociale obligatoire. Le principal cadre de droit privé comprend la Ley 827/96 De Seguros et le livre III du Código Civil. Seules les compagnies d’assurance paraguayennes autorisées ou les succursales de sociétés étrangères peuvent offrir une assurance privée. La SIS délivre les licences, tient les registres, supervise la solvabilité et la transparence et contrôle le marché et la protection des usagers. Ses registres comprennent les assureurs, plans approuvés, agents, courtiers, experts en sinistres et sociétés de réassurance. En 2025, le marché comptait 36 assureurs : 20 proposant uniquement des assurances de biens et 16 proposant des assurances de biens et vie. Les mêmes données de marché recensent 146 réassureurs étrangers et deux groupes de coassurance. Les produits d’assurance de biens couvrent notamment l’automobile, l’incendie, le vol ou le cambriolage, le transport, les risques techniques, agricoles, la responsabilité civile, le cautionnement, l’aviation et le bris de glace. Les produits liés aux personnes comprennent l’assurance vie, les accidents personnels et les accidents de passagers. L’assurance automobile et l’assurance vie figurent parmi les secteurs de demande importants sur le marché local. Une assurance vie liée au crédit ou à l’annulation d’une dette reste une assurance même lorsqu’elle est vendue avec un produit financier ; le contrat d’assurance et ses exclusions définissent la couverture. Une personne ou une société qui souscrit une assurance privée devrait vérifier l’assureur et l’intermédiaire dans le registre de la SIS et consulter le plan correspondant dans le Registro de Planes. La police devrait être claire et généralement rédigée en espagnol. Elle devrait préciser le risque assuré, le capital assuré, les exclusions, la franchise, le délai de carence, les limites, la validité, le renouvellement et les règles de résiliation. Les primes sont en général calculées librement, mais la SIS peut contester des tarifs inadéquats, abusifs ou discriminatoires. Les polices peuvent être libellées en devise étrangère. Il ne faut pas présumer qu’une couverture existe avant que la police ou le contrat ait été examiné et accepté. Le souscripteur devrait déclarer sans délai à l’assureur un sinistre, c’est-à-dire un événement ou dommage assuré. L’article 1589 du Código Civil prévoit un délai de trois jours à compter de la connaissance du sinistre pour la déclaration, sous réserve de la procédure légale et contractuelle applicable. Le demandeur doit fournir des renseignements et des preuves, prendre des mesures raisonnables pour limiter les dommages et permettre l’enquête. L’assureur ou un expert en sinistres enregistré effectue l’expertise. Un assuré ou bénéficiaire peut demander un expert enregistré lorsque la procédure le permet. Une réclamation commence normalement auprès de l’assureur puis peut être soumise à la Plataforma de Asistencia al Usuario de la SIS. Une demande formellement acceptée par la SIS peut faire l’objet d’une enquête et d’une réponse dans un délai maximal de 60 jours ouvrables, mais la SIS ne peut accorder une indemnité judiciaire ni imposer un paiement ou le remboursement d’une prime. Le bénéficiaire d’une assurance vie dispose généralement d’un délai maximal de trois ans à compter de l’événement assuré, sous réserve de la règle applicable, le délai étant lié à la connaissance de la prestation. Un endoso est un avenant écrit qui modifie une police ou sa couverture. Il prend effet lorsque le souscripteur et l’assureur le signent ou lorsque le contrat exige une approbation. Le changement d’assureur, la résiliation, le refus de renouvellement ou le remboursement dépendent de la police et du Código Civil ; il n’existe pas de délai général unique pour tous les cas. La réassurance modifie les relations entre assureurs et ne change pas le contrat direct avec le souscripteur ni ne justifie le retard d’un sinistre. L’IPS fournit le Seguro Social Obligatorio aux travailleurs salariés du secteur privé, y compris les employés domestiques. Il couvre les maladies et accidents non professionnels, la maternité, les accidents du travail, les maladies professionnelles, l’invalidité, la vieillesse et le décès, ainsi que les prestations familiales pour les proches admissibles enregistrés. L’employeur effectue l’inscription, retient la cotisation salariale et verse les cotisations à l’IPS. Le guide du MTESS indique une cotisation salariale de 9 % du salaire total et des cotisations patronales de 14 % plus 2.5 % de charges patronales supplémentaires, soit 16.5 % au total. Les taux et leur répartition doivent être vérifiés après toute modification législative. Les délais de carence pour les soins comprennent un mois de cotisation pour le travailleur et deux mois consécutifs pour l’assurance familiale ; la couverture des accidents du travail commence à partir de la déclaration du début de l’emploi. Les obligations de l’employeur s’appliquent également au travail à temps partiel. La Ley 4933/13 de l’IPS autorise un régime volontaire pour les travailleurs indépendants, employeurs, représentants, propriétaires de MIPYMES, personnes au foyer et d’autres groupes. La cotisation habituelle est de 13 % d’une base déclarée, avec un minimum lié au salaire minimum. Ce régime volontaire fournit une couverture active principalement pour la retraite et les pensions, mais pas d’assurance maladie avant la retraite. Les décisions d’assurance dépendent donc largement de la nécessité de couvrir un risque privé lié à un bien ou à une personne, de bénéficier de la protection sociale liée à un emploi formel ou d’une protection volontaire pour la retraite. La Ley 4950/13 a créé le SOAT, mais la Ley 5150/14 a abrogé la Ley 4950. La règle abrogée ne doit pas servir à établir une obligation générale actuelle de SOAT ; la couverture automobile ou responsabilité civile volontaire et les obligations sectorielles éventuelles doivent être vérifiées séparément au regard des règles actuelles de la SIS et de la circulation.