Utang di Paraguay

Kredit formal di Paraguay tersedia melalui bank, financieras, koperasi, Banco Nacional de Fomento (BNF), Agencia Financiera de Desarrollo (AFD), Crédito Agrícola de Habilitación (CAH), dan Otorgantes de Crédito Dinerario (OCD) terdaftar, yang juga disebut Casas de Crédito. Pinjaman informal dari keluarga, teman, atau pemberi pinjaman swasta lain tetap luas dan mungkin lebih mudah diakses, tetapi perlindungan hukum dan bukti perjanjiannya berbeda-beda. Kelayakan kredit formal biasanya bergantung pada pendapatan, dokumen, riwayat pembayaran, bentuk pekerjaan atau usaha, serta jaminan. Pada 2024, 54.8% orang dewasa berusia 18 tahun ke atas melaporkan pernah meminjam selama periode terkait. Di antara peminjam, 58.5% menggunakan sumber noninstitusional dan 39.4% menggunakan lembaga keuangan. Hanya 25.3% yang dapat menanggung pengeluaran tak terduga tanpa menambah utang, sedangkan 57.9% dapat bertahan dari satu minggu hingga kurang dari tiga bulan tanpa pembiayaan tambahan. Pada 2025, bank, financieras, dan koperasi memegang kredit sekitar USD 31.484 miliar. Sekitar 2.2 juta orang memiliki sedikitnya satu kredit bank atau perusahaan pembiayaan, setara dengan sekitar 46% orang dewasa. Bank memegang 88.4% pangsa kredit bank, perusahaan pembiayaan, dan koperasi; koperasi 9.8% dan financieras 1.9%. Banco Central del Paraguay (BCP) mengawasi bank dan financieras, sedangkan Instituto Nacional de Cooperativismo (INCOOP) mengawasi koperasi. Secretaría de Defensa del Consumidor y el Usuario (SEDECO) menangani perlindungan konsumen umum. Kontrak kredit untuk penjualan atau layanan harus menyebutkan harga tunai, suku bunga dan jumlah bunga, suku bunga keterlambatan, komisi, biaya, jumlah dan frekuensi cicilan, jumlah total yang harus dibayar, serta hak setelah gagal bayar. Pelunasan lebih awal memungkinkan pengurangan proporsional atas bunga yang belum jatuh tempo; klausul yang merugikan konsumen tidak berlaku. Hukum kartu kredit memberikan masa pembatalan tujuh hari, melarang bunga berbunga dan kapitalisasi, tidak mengizinkan denda keterlambatan tetap, membatasi penalti pada jumlah yang wajar dan proporsional, melarang biaya pelunasan dini, serta mewajibkan pemberitahuan 45 hari sebelumnya untuk perubahan kontrak. Bunga kompensasi berlaku selama periode kredit yang disepakati dan bunga moratorium berlaku setelah gagal bayar. Bunga moratorium tidak boleh melebihi suku bunga yang awalnya dikontrak, dan bunga moratorium atau penalti tidak boleh dikapitalisasi. Bunga penalti tidak boleh melebihi 30% bunga moratorium. BCP menerbitkan batas maksimum suku bunga riba efektif setiap bulan; untuk September 2026, suku bunga aktif efektif maksimum adalah 27.39% dalam mata uang lokal dan 11.31% dalam mata uang asing. Bulan, mata uang, dan produk yang berlaku perlu diperiksa dalam sengketa. Central de Riesgo Crediticio (CRC) BCP menggabungkan informasi risiko bank dan perusahaan pembiayaan. Sejak 23 Maret 2026, orang dapat memperoleh laporan status utang daring gratis melalui MITIC Identidad Electrónica; sejak 1 Mei 2026, itulah satu-satunya metode akses. Laporan menggunakan peringkat 1 sampai 6, dan kreditur memberikan pembaruan. Buró de Información Crediticia (BIC) diotorisasi BCP dan tunduk pada aturan perlindungan data. Orang dapat meminta akses, koreksi, pembaruan, penghapusan, penolakan, dan portabilitas melalui prosedur sederhana gratis. Jika kreditur menolak kredit berdasarkan laporan, kreditur harus memberi tahu orang tersebut dan memberikan salinan laporan. Data kredit tidak boleh digunakan untuk pekerjaan, promosi, pemecatan, atau akses medis mendesak. Setelah membayar, orang umumnya membayar pengelola atau pembeli utang dan meminta kreditur pelapor memperbarui data; pembayaran tidak otomatis menghapus semua catatan tanpa pembaruan sumber. Pemberitahuan pelunasan harus dilakukan dalam 24 jam, dan utang lewat jatuh tempo yang tidak ditagih tanpa tindakan hukum tidak diproses setelah tiga tahun berdasarkan aturan yang berlaku. Keluhan penagihan utang di Paraguay sering menyangkut pelecehan, panggilan berulang, menghubungi keluarga, teman, atau pemberi kerja, serta biaya tanpa dasar. Sistema Nacional Integrado de Protección al Consumidor (SNIPC) SEDECO menyediakan konsultasi, pengaduan, laporan, informasi, mediasi, konsiliasi, dan arbitrase; munisipalitas bergabung secara sukarela. Kantor Konsumen Keuangan BCP menangani keluhan mengenai produk bank dan perusahaan pembiayaan yang diawasi. Pengaduan tidak dengan sendirinya menangguhkan kewajiban pembayaran atau proses penegakan pengadilan. Kreditur dapat meminta juicio ejecutivo jika ada instrumen yang dapat dieksekusi. Pengadilan dapat memerintahkan pembayaran dan penyitaan aset; petugas pengadilan umumnya menuntut pembayaran dalam tiga hari dan kemudian dapat menyita harta yang cukup. Properti tak bergerak dan aset lain yang dapat didaftarkan bisa dikenai pencatatan, dan remate atau lelang dapat menyusul. Debitur dapat tetap harus membayar biaya pengadilan meskipun utang langsung dilunasi. Penegakan kredit berjaminan dan tuntutan ketenagakerjaan dapat diperlakukan khusus. Berdasarkan Ley de Quiebras, debitur komersial yang menghadapi insolvensi dapat meminta convocatoria de acreedores atau quiebra; debitur nonpedagang juga dapat mengajukan permohonan berdasarkan Pasal 13. Pengajuan dapat memerlukan penyebab insolvensi, daftar kreditur, jumlah, tanggal, jaminan, aset, inventaris, dan catatan pendukung. Putusan pengadilan mengikuti prosedur hukum dengan batas waktu yang disebutkan maksimal 25 hari. Setelah permohonan diterima, tindakan eksekusi sebelumnya oleh kreditur umumnya dilarang, kecuali untuk jaminan kebendaan dan kredit tenaga kerja. Síndico mengawasi pengelolaan debitur sampai concordato disetujui. Tidak ditemukan prosedur kepailitan konsumen dan penghapusan utang terpisah di Paraguay; pembiayaan ulang swasta tetap merupakan perjanjian hasil negosiasi, bukan hak hukum otomatis. Proses pemulihan yang baik dimulai dengan mencatat setiap kreditur, pokok, bunga terakumulasi, biaya, jaminan, tanggal jatuh tempo, dan pembayaran yang telah dilakukan. Dapatkan laporan CRC dan BIC, bantah saldo tanpa dasar atau data yang keliru, minta saldo tertulis dan alokasi pembayaran, negosiasikan penyelesaian atau cicilan secara tertulis, simpan kuitansi, dan minta pembaruan data setelah pembayaran. Mengambil kredit baru berbiaya tinggi untuk membayar utang lama dapat menambah beban keseluruhan. Utang publik merupakan lapisan makroekonomi tersendiri: Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) bertanggung jawab atas kredit dan utang publik yang tidak boleh disamakan dengan utang pribadi atau usaha kecil.