التأمين في جمهورية الكونغو

يقوم نظام التأمين في جمهورية الكونغو على إطار التأمين الإقليمي (CIMA) ومعاهدة CIMA ومدونة CIMA لعام 2019؛ وCIMA هيئة إقليمية لقواعد التأمين مستخدمة في عدة بلدان أفريقية. ويشمل الأساس القانوني في الكونغو القانون رقم 13-94 (Loi 13-94). وتشرف وزارة المالية (Ministère des Finances) على السوق من خلال هيئة الرقابة على القطاع المالي (DGIFN) ومديرية التأمينات (Direction des Assurances). وتراجع لجنة الرقابة الإقليمية (CRCA) ترخيص شركات التأمين وإعادة التأمين والوكالات العامة (agents généraux) والوسطاء (courtiers) والإشراف عليها. ووفق القائمة المتاحة، يشمل مقدمو الخدمات المرخصون ARC وAGC وAAC وNSIA وSUNU IARD وAMC. يستند الضمان الاجتماعي القانوني إلى القانون رقم 31-2011 (Loi 31-2011)، ويشمل أنظمة إلزامية وغير إلزامية. ويؤمّن الصندوق الوطني للضمان الاجتماعي (CNSS) أساسًا موظفي الشركات الخاصة. وتشمل المنافع معاشات الشيخوخة والورثة وإعانات الأسرة والأمومة ومنافع حوادث العمل والأمراض المهنية. ويسجل أصحاب العمل الموظفين ويقدمون الإقرارات المطلوبة ويدفعون الاشتراكات. ووفق المعلومات المتاحة من CNSS، تبلغ الاشتراكات 12 بالمئة لمنافع الشيخوخة والعجز والورثة، يدفع صاحب العمل منها 8 بالمئة والموظف 4 بالمئة، و10.03 بالمئة لإعانات الأسرة، و2.25 بالمئة لحوادث العمل والأمراض المهنية. وتُدار معاشات القطاع العام عبر نظام المعاشات العامة (CRF) ونظام المعاشات العامة (CPAE). وينتمي نظام التأمين الصحي الرسمي (RAMU)، المشار إليه أيضًا باسم نظام التأمين الصحي الرسمي (CAMU)، أساسًا إلى النظام الصحي، وتكمن أهميته هنا في التمييز بين الأنظمة. يقدم المؤمنون الخاصون، من بين منتجات أخرى، التأمين على الحياة والمركبات والحريق والنقل والطيران والحوادث والمسؤولية والإنشاءات والتأمينات الفنية. كما يجوز قانونًا تقديم تأمين جماعي وتأمين الممتلكات والتأمين الزراعي والتأمين الأصغر (Microassurance)؛ ولا توجد معلومات موثوقة عن قوة السوق المحلية أو التوفر الوطني لجميع هذه المنتجات. ولا يكون العرض أو المقترح (Proposition) ملزمًا لمقدم الخدمة بعد. ويصبح العقد ملزمًا عمومًا بموجب وثيقة تأمين (police) أو مذكرة تغطية. وقبل التوقيع، ينبغي التحقق من السعر والتغطية والاستثناءات والمبلغ المؤمن عليه والمدة وإجراءات المطالبات ومواعيد الدفع والإلغاء ومدد التقادم. ويبدأ العقد عمومًا بعد دفع القسط. ولم تثبت وجود تعرفة عامة موحدة؛ لذلك يتوقف القسط على المنتج والمخاطر ونطاق التغطية وأي مبلغ تحمّل (franchise). يُعد التأمين على مسؤولية المركبات تجاه الغير إلزاميًا لمالكي المركبات. ويغطي الأضرار التي تلحق بالغير، بما فيها الإصابات الشخصية وأضرار الممتلكات، وينطبق أيضًا على المقطورات وأنصاف المقطورات. ويتكون الإثبات من شهادة ومستند قابل للفصل؛ ويجب إصدار الوثائق في موعد لا يتجاوز 15 يومًا بعد إبرام العقد، بينما ينبغي أن تكون الشهادة المؤقتة مجانية. وتُستخدم البطاقة الوردية لتأمين المركبات (Carte Rose) في حركة المرور عبر الحدود ضمن النظام الإقليمي لـCEMAC. وبالنسبة إلى المركبات المجهولة أو غير المؤمن عليها أو المعسرة، ينص قانون CIMA على صندوق ضمان المركبات (Fonds de Garantie Automobile)؛ وينبغي التحقق من إجراء الدفع الوطني الحالي قبل تقديم مطالبة محددة. وقد تتطلب مشاريع الإنشاء تأمين جميع أخطار الإنشاءات والتأمين على المسؤولية المدنية لمدة عشر سنوات. يجب على المؤمن لهم دفع الأقساط في موعدها وتقديم معلومات كاملة ودقيقة عن المخاطر. وينبغي الإبلاغ عن زيادة المخاطر أو ظهور خطر جديد خلال 15 يومًا. ويجب عمومًا الإبلاغ عن المطالبات فورًا وخلال المدة المحددة في العقد؛ والحد الأدنى العام هو خمسة أيام عمل، وتكون المهلة 48 ساعة في حالات السرقة أو نفوق الماشية. ولا يؤدي التأخر في الإبلاغ تلقائيًا إلى فقدان التغطية إذا لم يتمكن المؤمن من إثبات وقوع ضرر عليه. وينبغي تقديم المطالبة خطيًا إلى شركة التأمين أو الوكيل أو الوسيط، مع إرفاق وثيقة التأمين والمستندات المؤيدة وتقرير الحادث أو الشرطة أو الخبير بحسب الاقتضاء. وتسقط المطالبات التعاقدية العامة بالتقادم بعد سنتين؛ وقد تظل مطالبات التأمين على الحياة أو الوفاة العرضية متاحة للورثة لمدة عشر سنوات. وتخضع مطالبات الإصابات الشخصية الناجمة عن المركبات لمهل إضافية للعروض والمدفوعات. يجوز إلغاء العقد القياسي بعد سنة، مع إشعار قبل شهرين على الأقل من نهاية السنة. وتسري استثناءات على التأمين على الحياة والتأمين الصحي الفردي وتأمين الإنشاء وبعض المخاطر غير الخاصة. وعند تغيير محل الإقامة أو المهنة أو التقاعد أو إغلاق نشاط تجاري أو تغيير النظام المالي للزواج، قد يكون الإلغاء ممكنًا خلال ثلاثة أشهر؛ ويصبح نافذًا عمومًا بعد شهر من الاستلام وقد يترتب عليه رد نسبي للقسط. وقد يكون الإلغاء ممكنًا أيضًا بعد مطالبة، مع إشعار قبل ثلاثة أشهر وإشعار مسبق بشهر واحد. وقد تختلف معدلات الاشتراكات والإجراءات العملية بين CNSS وصاحب العمل والمؤمن ووثيقة الفرد، وينبغي التحقق منها في الوثائق الحالية.