Assicurazioni a San Marino

San Marino ha un mercato assicurativo formale con operatori locali ed esteri. Secondo un rapporto BCSM di marzo 2026, il mercato comprendeva 49 assicuratori autorizzati. Molti operano senza filiale locale e distribuiscono prodotti tramite intermediari assicurativi autorizzati. Anche gli assicuratori esteri possono prestare servizi senza aprire una sede locale; restano rilevanti autorizzazione e vigilanza del Paese d’origine. La Banca Centrale della Repubblica di San Marino (BCSM), attraverso la funzione di coordinamento della vigilanza, gestisce autorizzazioni, registri, informazione e controlli ispettivi, vigilanza sulla solvibilità e sulla condotta e sanzioni. Il Registro dei Soggetti Autorizzati elenca le imprese abilitate. Il Registro degli Intermediari Assicurativi e Riassicurativi elenca intermediari autorizzati, inclusi agenti, broker e alcune società finanziarie. La presenza di un operatore in un registro estero non dimostra da sola che possa distribuire assicurazioni a San Marino. La tutela obbligatoria è amministrata principalmente dall’Istituto per la Sicurezza Sociale (ISS), che non è un assicuratore privato. Le sue funzioni assicurative comprendono pensione di vecchiaia, invalidità, malattia, maternità, disoccupazione, assegni familiari, incapacità temporanea al lavoro e infortuni sul lavoro o malattie professionali. L’accesso dipende generalmente da condizione lavorativa o autonoma, iscrizione e pagamento dei contributi obbligatori. Aliquote contributive, requisiti di maturazione, carenze, eccezioni e prestazioni dipendono dalla normativa applicabile e da condizione e reddito della persona. I datori di lavoro devono predisporre la tutela obbligatoria per infortuni sul lavoro e malattie professionali ai sensi della Legge 7.2.1939 n. 2. Devono curare iscrizione, dichiarazione di salari e contributi e notificare all’ISS gli infortuni sul lavoro con il modulo richiesto entro due giorni dalla conoscenza. Un infortunio mortale va comunicato immediatamente. La segnalazione è supportata da documenti medici e informazioni del datore. Una polizza privata di responsabilità o infortuni può aggiungere protezione ma non sostituisce il sistema obbligatorio. L’assicurazione obbligatoria per responsabilità civile auto, detta localmente RCA, è richiesta per i veicoli immatricolati o usati su strada ai sensi della Legge 31.5.1971 n. 21, come modificata, anche dalla Legge 18.3.2008 n. 48. Proprietario o utilizzatore deve mantenere copertura attiva e presentare le prove richieste per immatricolazione e circolazione. Massimali minimi, sanzioni e termini di notifica dipendono dalla legge vigente e dalla polizza. Copertura danni completa, furto, incendio e assistenza sono aggiunte contrattuali facoltative. Per viaggi transfrontalieri, verifica territorio della polizza, referente sinistri e prova internazionale di assicurazione. I prodotti privati possono coprire vita, rischi non vita, RCA, incendio, furto, altri danni ai beni, responsabilità personale, infortuni, malattia, abitazione, edifici, viaggi e invalidità. Non risulta un obbligo legale generale di avere assicurazione su contenuto o edificio, viaggi, salute privata, vita o invalidità privata. Un locatore, finanziatore o contratto può tuttavia imporre una copertura specifica: è un obbligo contrattuale, diverso da quello previsto generalmente dalla legge. Per assicurare un immobile, distingui l’interesse del proprietario sull’edificio, i beni dell’inquilino e la garanzia del finanziatore. Verifica bene assicurato, somme, regole di sottoassicurazione, franchigia, esclusioni, limiti e territorio. Una polizza familiare può comprendere incendio, danni da acqua, furto, eventi naturali o responsabilità familiare, ma la copertura effettiva dipende dal testo contrattuale. Polizze private di salute, infortuni, vita e invalidità integrano, non sostituiscono, la protezione ISS. Le polizze sanitarie possono prevedere carenze, questionari, esclusioni per patologie preesistenti, regole di rimborso, reti di fornitori e limiti per emergenze o cure all’estero. Per le polizze vita verifica beneficiari, durata, variazioni del premio, valore di riscatto e recesso. Un acquisto prudente inizia dalla definizione del rischio e dalla verifica dei registri BCSM. Conferma autorizzazione dell’assicuratore, status dell’intermediario, attività consentita, autorità di vigilanza del Paese d’origine e canale distributivo. Leggi il documento informativo del prodotto, quello per le polizze vita ove applicabile, le condizioni di polizza e il prospetto. Confronta premio, imposte, commissioni, remunerazione dell’intermediario, rate, massimali, franchigie, esclusioni, durata, pagamento, rinnovo e recesso. Fornisci informazioni complete e veritiere sul rischio. Conserva offerta, proposta accettata, polizza, attestazione di copertura e ricevute di pagamento. Un’offerta o rassicurazione verbale non attiva la copertura se l’assicuratore non ha accettato il rischio e non è iniziato il periodo effettivo della polizza. Il contraente deve pagare i premi e rispettare termini di notifica, collaborazione, prevenzione delle perdite e denuncia del sinistro previsti dalla polizza. Violazione, ritardo di pagamento o esclusione possono ridurre o annullare l’indennizzo. Dopo un sinistro avvisa senza indugio assicuratore o assistenza secondo le condizioni. Per un incidente stradale, registra dettagli di incidente e polizia, altre parti, fotografie, testimoni e documenti internazionali. Per perdite personali o materiali conserva fatture, cartelle mediche, perizie e prove di proprietà o danno. Non ammettere responsabilità né accettare una transazione prima di aver valutato copertura e conseguenze. L’assicuratore verifica copertura, causa, esclusioni e ammontare del danno e dovrebbe comunicare una decisione motivata per iscritto. Un reclamo inizia normalmente con assicuratore o intermediario tramite il canale indicato in polizza. La BCSM accetta reclami di clienti o associazioni di consumatori e segnalazioni riguardanti assicuratori e intermediari vigilati. La vigilanza BCSM non decide automaticamente un sinistro privato né ordina il pagamento. Possono inoltre rilevare procedure contrattuali di controversia, tribunali sammarinesi e, per servizi transfrontalieri, autorità e procedure di reclamo del Paese d’origine. Non risulta una filiale assicurativa comunale distinta a San Marino; ISS, tutela obbligatoria per infortuni, RCA e mercato privato vigilato da BCSM svolgono le funzioni pertinenti. Modificare o terminare una polizza dipende dal testo e dalla legge applicabile. Controlla preavviso, durata, rinnovo automatico, variazioni del premio, mancato pagamento e diritti speciali di recesso. Assicurati che la nuova copertura sia accettata e decorra prima di annullare quella esistente. Non lasciare mai scadere la RCA mentre il veicolo è soggetto all’obbligo. Nel passaggio confronta territorio, carenze, esclusioni, sinistri precedenti, classe o storico dei sinistri e trasferimento dei dati. Invia il recesso per iscritto e conserva prova di ricezione e conferma. I premi privati variano in base a rischio, massimali, franchigia, età, salute, veicolo, sinistri e territorio; i contributi ISS seguono regole obbligatorie basate su status e reddito.