Utang di Sierra Leone

Pinjaman swasta formal tersedia melalui bank komersial, lembaga keuangan mikro penerima simpanan atau hanya pemberi kredit, bank komunitas, asosiasi layanan keuangan, koperasi, penyedia hipotek, dan perusahaan leasing. Pinjaman informal umumnya melibatkan kerabat, teman, tetangga, pedagang, pemberi pinjaman uang, petani, nelayan, dan kelompok komunal. Data kredit rumah tangga nasional terbaru yang sebanding dalam penelitian berasal dari Survei Rumah Tangga Terpadu Sierra Leone 2018: kerabat, teman, dan tetangga mencakup sekitar 54% sumber kredit yang dilaporkan, pedagang 20,71%, pemberi pinjaman uang 6,56%, keuangan mikro 5,37%, koperasi 4,47%, dan bank komersial 0,5%. Angka ini sudah lama dan tidak memberikan ukuran utang rumah tangga nasional terkini. Bank Sierra Leone mengharapkan penyedia keuangan yang diatur untuk menilai riwayat pembayaran, aset, kewajiban, arus kas usaha, dan risiko utang berlebih sebelum memberikan kredit. Sebelum menandatangani kontrak, penyedia seharusnya memberikan Lembar Fakta Utama yang menampilkan suku bunga, pokok pinjaman, biaya, total biaya kredit dalam leone Sierra Leone, cicilan, dan jadwal pembayaran kembali. Ketentuan kontrak dan penjaminan harus dapat dipahami, dan setiap halaman harus ditandatangani atau dibubuhi sidik jari. Penjamin seharusnya menerima penjelasan yang jelas tentang tanggung jawabnya dan kesempatan memperoleh nasihat independen. Aturan perlindungan konsumen keuangan menyediakan masa pembatalan lima hari kerja setelah kontrak untuk pengaturan kredit yang tercakup. Informasi kredit diatur oleh Undang-Undang Referensi Kredit 2011 dan diawasi melalui Unit Biro Referensi Kredit Bank Sierra Leone. Riwayat pembayaran dapat memengaruhi akses ke kredit berikutnya. Tenggat terkini yang dapat diandalkan untuk memperoleh, memperbaiki, atau menggugat catatan referensi kredit tidak ditemukan dalam penelitian yang tersedia; karena itu, tanyakan prosedur terkini kepada penyedia atau Bank Sierra Leone. Registri Jaminan Sierra Leone mencatat kepentingan jaminan atas aset bergerak dan tidak bergerak, termasuk tanah dan bangunan, mesin, persediaan, hasil panen, ternak, piutang, dan barang konsumsi. Pendaftaran biasanya menetapkan prioritas, dan publik dapat mencari kepentingan yang terdaftar. Jika peminjam gagal membayar, kontrak dan hukum dapat mengizinkan penegakan, termasuk melalui proses pengadilan. Penyedia yang diatur harus memberikan laporan rekening atas permintaan tanpa biaya, memberikan tanda terima tanpa biaya, dan menghindari ketentuan yang menyesatkan atau tersembunyi. Pemberitahuan penagihan tertulis harus disampaikan sebelum tindakan penagihan: setidaknya lima hari kerja untuk cicilan mingguan dan setidaknya 20 hari kerja untuk cicilan bulanan. Kontak penagihan dibatasi pukul 7:00 hingga 20:00, harus didokumentasikan, dan tidak boleh melibatkan kekerasan, ancaman, intimidasi, penghinaan, atau kontak dengan pihak ketiga selain pelanggan atau penjamin. Restrukturisasi yang disepakati harus menggunakan kontrak baru tertulis dalam bahasa yang dapat dipahami, dengan konfirmasi pada setiap halaman. Untuk pinjaman valuta asing yang ditawarkan bank komersial peserta, pembayaran kembali dilakukan dalam mata uang pinjaman diberikan. Pengaduan biasanya dimulai kepada penyedia keuangan. Penyedia seharusnya mengirim jawaban sementara dalam dua hari kerja dan berupaya menyelesaikan pengaduan dalam 15 hari kerja; jika terlambat, hasilnya harus diberikan dalam tambahan 10 hari kerja. Setelah proses pengaduan penyedia, nasabah dapat menghubungi Bagian Perlindungan Nasabah Bank Sierra Leone, yang mungkin menyediakan mediasi. Bank Sierra Leone dapat memerintahkan ganti rugi moneter atau nonmoneter yang mengikat. Proses internal penyedia umumnya harus ditempuh lebih dahulu, kecuali penyedia tidak memberikan tanggapan. Utang publik dikelola Divisi Pengelolaan Utang Publik Kementerian Keuangan, yang menangani statistik utang, analisis keberlanjutan utang, Strategi Pengelolaan Utang Jangka Menengah, Rencana Pinjaman Tahunan, lelang surat berharga negara, dan penyelesaian tunggakan. Utang publik pada akhir Juni 2025 mencakup NLe 40,74 miliar utang luar negeri dan NLe 31,75 miliar utang domestik, setara 41,33% PDB dan 9,7% lebih tinggi daripada Juni 2024. Utang luar negeri terutama terdiri atas utang multilateral, yang mewakili 77,8% total utang luar negeri; utang bilateral mewakili 13,4% dan utang komersial 8,7%. Bank Dunia dan Dana Moneter Internasional masing-masing mencakup 25,8% dan 24,4% utang luar negeri. Layanan utang pada paruh pertama 2025 mencapai NLe 5,41 miliar, 55,8% lebih tinggi dibandingkan setahun sebelumnya, dan layanan utang menyerap 59,94% pendapatan anggaran domestik; jika pelunasan surat berharga negara satu tahun disertakan, rasionya menjadi 148,30%. Strategi Pengelolaan Utang Jangka Menengah 2025–2029 bertujuan menurunkan nilai kini utang terhadap PDB dari 44,4% menjadi paling tinggi 35,7%, menurunkan bagian utang valuta asing dari 61% menjadi paling tinggi 51,6%, menaikkan bagian utang domestik dari 38,9% menjadi setidaknya 40%, memperpanjang rata-rata jatuh tempo keseluruhan dari 6,4 menjadi setidaknya 9 tahun, dan rata-rata jatuh tempo utang domestik dari 0,7 menjadi setidaknya 1,5 tahun. Strategi ini juga bertujuan menurunkan utang yang jatuh tempo dalam satu tahun dari 36,2% PDB menjadi paling tinggi 21% dan surat berharga negara jangka pendek dari 28,2% menjadi 10%. Utang domestik jangka pendek menimbulkan risiko pembiayaan kembali dan perpanjangan, sedangkan pinjaman luar negeri konsesional berjangka lebih panjang dapat mengurangi tekanan pembayaran langsung. Tunggakan pemasok domestik terverifikasi turun dari NLe 2.012,11 juta pada Desember 2023 menjadi NLe 1.181,9167 juta pada Juni 2025 berdasarkan strategi penyelesaian 2023–2028. Penilaian keberlanjutan utang IMF dan Bank Dunia 2026 menganggap utang publik berkelanjutan, tetapi mengidentifikasi risiko tekanan utang keseluruhan dan eksternal yang tinggi. Dalam skenario dasar, ambang batas layanan utang luar negeri terhadap pendapatan terlampaui hingga 2028 dan ambang nilai kini utang publik terhadap PDB hingga 2026. Penilaian ini bergantung pada konsolidasi fiskal, hibah, dan pembiayaan luar negeri yang sangat konsesional. Pinjaman pemerintah juga dapat memengaruhi kredit swasta karena bank mungkin memegang lebih banyak surat berharga pemerintah sehingga kapasitas bagi peminjam swasta berkurang. Jika utang tidak dibayar, tuntutan kontraktual dapat berujung pada putusan dan pelaksanaan eksekusi. Kreditur berjaminan mungkin memiliki hak terpisah untuk merealisasikan jaminan. Undang-Undang Kepailitan 2009 memungkinkan proses untuk individu atau perusahaan melalui petisi kreditur atau debitur, perintah penerimaan, rapat kreditur, komposisi atau skema, keputusan pailit, administrasi wali amanat, dan kemungkinan pembebasan utang. Pernyataan aset, utang, dan jaminan debitur wajib disampaikan dalam tujuh hari setelah petisi debitur atau 14 hari setelah petisi kreditur. Perintah penerimaan membatasi upaya pemulihan kreditur kecuali diizinkan pengadilan, sedangkan realisasi jaminan tetap dilindungi. Undang-undang tersebut tidak menyediakan prosedur kepailitan pribadi untuk perusahaan; perusahaan tidak mampu bayar umumnya menggunakan likuidasi berdasarkan Undang-Undang Perusahaan 2009, dengan urutan klaim berjaminan dan tanpa jaminan mengikuti aturan yang berlaku. Biaya registri dan pengadilan, biaya pengacara dan wali amanat, lamanya penegakan, serta suku bunga pemberi pinjaman informal berbeda-beda. Penelitian resmi yang tersedia tidak menemukan satu layanan konseling utang pemerintah pusat di Sierra Leone. Karena itu, peminjam sebaiknya menyimpan kontrak, catatan pembayaran, pemberitahuan, tanda terima, dan korespondensi pengaduan serta meminta nasihat dari penyedia terkait, Bank Sierra Leone, pengacara berkualifikasi, atau layanan tepercaya lainnya sebelum menandatangani penjaminan, memberikan jaminan, atau menyetujui restrukturisasi.