Utang di Suriah

Utang rumah tangga sering timbul ketika keluarga meminjam untuk makanan, layanan kesehatan, sewa, atau kebutuhan mata pencaharian. Laporan OCHA mendokumentasikan pinjaman dan kredit informal untuk pengeluaran pokok di Suriah barat laut dan timur laut, sementara asesmen IRC di Suriah utara menemukan bahwa sekitar 60% rumah tangga membeli makanan secara kredit. Keluarga dan teman, kredit toko, pemberi pinjaman lokal, Sanduq, keuangan pedesaan milik anggota, dan kelompok tabungan komunitas dapat menyediakan akses ketika kredit formal tidak tersedia, tetapi biaya, tanggal pembayaran, dan penegakan sering dinegosiasikan secara pribadi dan mungkin tidak memberikan perlindungan baku. Pemberi pinjaman formal mencakup Bank Komersial Suriah, Bank Koperasi Pertanian, Bank Industri, Bank Kredit Rakyat, Bank Properti, Bank Tabungan, bank swasta berlisensi, dan lembaga keuangan mikro berlisensi. Di wilayah Administrasi Otonom, Kantor Moneter dan Pembayaran Pusat (CMPO) mengawasi kerangka terpisah di Suriah Timur Laut; lembaga keuangan mikro berlisensi dapat memberi pinjaman tetapi tidak boleh menerima simpanan, dan kerangka ini tidak berlaku secara nasional. Kontrak pinjaman formal biasanya menetapkan pokok pinjaman, bunga kontraktual, bunga keterlambatan, denda, jadwal pembayaran, jaminan, dan agunan. Peminjam harus menyerahkan dokumen yang diwajibkan, membayar sesuai kesepakatan, dan menjaga agunan yang dijaminkan; penjamin dapat tetap bertanggung jawab, dan pemberi pinjaman dapat meminta jaminan tambahan. Undang-Undang Perdagangan 33/2007 menyediakan kerangka utama bagi kontrak komersial, hipotek, instrumen yang dapat dipindahtangankan, perdamaian preventif (صلح واقٍ), kepailitan (إفلاس), dan prosedur pengadilan terkait. Undang-Undang Acara Perdata 1/2016 mengatur penegakan di pengadilan perdata. Jalur kepailitan bagi pedagang dan perusahaan didukung bukti, tetapi prosedur kepailitan pribadi khusus bagi konsumen dan sistem konsultasi utang rumah tangga nasional tidak didukung bukti. Untuk pinjaman atau fasilitas kredit bank umum bermasalah yang diberikan sebelum 18 Maret 2026, Dekret 70/2026 memberikan keringanan berbatas waktu. Untuk saldo hingga SYP 100 million, pembayaran dalam tiga bulan dapat menghapus bunga kontraktual, bunga keterlambatan, dan denda; pembayaran dalam enam bulan menghapus bunga keterlambatan dan denda, sementara bunga kontraktual tetap berlaku. Untuk saldo yang lebih besar, pembayaran dalam tiga bulan menghapus 50% bunga kontraktual dan keterlambatan serta denda, sedangkan pembayaran dalam enam bulan menghapus 30%. Utang mata uang asing mendapat penghapusan penuh bunga dan denda dalam tiga bulan, atau penghapusan 50% bunga kontraktual dan keterlambatan dengan penghapusan penuh denda dalam enam bulan; saldo dalam SYP dapat dibayar dalam dolar AS dengan kurs Bank Sentral Suriah. Proses penjadwalan ulang umumnya mencakup utang di atas SYP 100 million atau ekuivalen mata uang asingnya, memerlukan permohonan ke kantor pusat atau cabang bank, pembayaran niat baik sebesar 15%, dan jangka waktu maksimum tiga tahun. Bank seharusnya memutuskan dalam satu bulan dan kesepakatan harus ditandatangani dalam 15 hari. Pembayaran yang terlewat dapat membatalkan pengaturan setelah tiga cicilan berturut-turut terlewat atau lima cicilan terlewat seluruhnya. Jaminan tetap berlaku, agunan tambahan mungkin diwajibkan, dan proses pengadilan atau penegakan ditangguhkan selama pengaturan berlangsung tetapi dilanjutkan setelah pembatalan; biaya pengadilan dan biaya lainnya tidak dihapuskan. Kementerian memperpanjang tenggat terkait selama satu bulan sejak 19 Juni 2026, sedangkan fasilitas Bank Investasi Eropa mengikuti proses komite Kementerian Keuangan yang terpisah. Utang publik berbeda dari utang rumah tangga: data Bank Dunia untuk 2024 mencatat utang luar negeri sekitar USD 4.757 miliar, termasuk USD 3.410 miliar utang publik dan utang yang dijamin publik serta USD 731 juta kredit IMF, sementara asesmen makrofiskal 2025 melaporkan tunggakan luar negeri sekitar USD 20.9 miliar, hampir 98% PDB. Kumpulan data ini belum direkonsiliasi dan tidak boleh dianggap sebagai satu angka definitif. Arab Saudi dan Qatar melunasi tunggakan USD 15.5 juta kepada Asosiasi Pembangunan Internasional pada 12 Mei 2025; tunggakan warisan lainnya tetap menjadi perhatian reformasi. Infrastruktur kredit Suriah juga masih lemah: potret historis Bank Dunia 2020 mencatat skor hak hukum 1 dari 12, tidak ada cakupan biro kredit, cakupan register kredit 7.1%, sekitar tiga tahun untuk proses kepailitan, serta pemulihan 46.7 sen per dolar. Angka tersebut bukan tolok ukur terkini, meskipun proyek sektor keuangan Bank Dunia yang disetujui pada Agustus 2026 menargetkan infrastruktur kredit, peninjauan aset bank, pengawasan, dan pembayaran digital. Saat ini tidak ada kumpulan data nasional andal yang menetapkan total utang rumah tangga, kredit macet bank swasta, harga pinjaman informal, atau hasil pemulihan pengadilan.