Seguros en Santo Tomé y Príncipe

Santo Tomé y Príncipe cuenta con dos canales principales de seguro. El Instituto Nacional de Segurança Social (INSS) es la entidad pública responsable del seguro social obligatorio por ley. Las aseguradoras privadas ofrecen cobertura contractual para riesgos definidos, bajo la supervisión del Banco Central de São Tomé e Príncipe (BCSTP), cuyas funciones en materia de seguros se ejercen a través de las direcciones de supervisión de instituciones financieras y de apoyo al consumidor. El principal marco jurídico incluye la Lei 8/92 y el Decreto-Lei 47/98. El directorio vigente de aseguradoras del BCSTP incluye SAAR S.Tomé e Príncipe y NICON SEGUROS. NICON ofrece seguros de no vida y accidentes, incluidos responsabilidad civil obligatoria de vehículos, cobertura de vehículos a todo riesgo y limitada, seguros marítimos y de carga, responsabilidad profesional y por productos, accidentes personales y colectivos, equipos electrónicos, accidentes laborales, robo, fidelidad, incendio y riesgos especiales, maquinaria, viviendas de propietarios e inquilinos, todo riesgo de construcción, dinero, viajes, aviación y riesgos de petróleo y gas. SAAR ofrece seguros de vehículos, responsabilidad, transporte, incendio, riesgos diversos y agroindustria, además de algunos productos sanitarios. Las referencias históricas a SAT Insurance no confirman que siga siendo una aseguradora autorizada; se debe comprobar directamente su situación actual con el BCSTP. No consta un regulador, régimen asegurador o sucursal local independiente para Príncipe; el BCSTP y el INSS tienen cobertura nacional, y conviene verificar la distribución local antes de depender de ella. El mercado privado sigue siendo pequeño. En 2024, las primas brutas alcanzaron los 73,76 millones de dobras, un aumento interanual del 8,7 %, impulsado principalmente por los seguros de vehículos e incendios. El coste de las reclamaciones subió un 21 %, los activos totales llegaron a 163,77 millones de dobras, los fondos propios representaron el 60,4 % de los activos y el resultado neto alcanzó 13,04 millones de dobras, un 19,8 % más. En 2023, la penetración de los seguros fue del 0,45 % del PIB y la densidad de seguros, de 294 dobras por persona. Estas cifras describen el mercado y no determinan la prima ni la cobertura disponibles para una póliza individual. El seguro social obligatorio se rige por el Regime de Proteção Social Obrigatória (REPSO), establecido por el Decreto-Lei 19/2022. Las personas empleadas y las trabajadoras independientes están incluidas en regímenes obligatorios, con las excepciones legales correspondientes. Los empleados cotizan el 4 % de su remuneración y los empleadores, el 6 %. El empleador registra la empresa y al personal, retiene la cotización del trabajador, conserva pruebas de remuneración y pago y presenta la declaración electrónica mensual y el pago antes del día 10 del mes siguiente. Los trabajadores independientes cotizan un 10 % al régimen obligatorio, que cubre las pensiones de vejez, invalidez y supervivencia. Un régimen ampliado del 14 % añade protección por enfermedad, parentalidad y gastos funerarios. La persona trabajadora independiente elige la base de cotización. Las aseguradoras, gestoras de fondos de pensiones y asociaciones mutuales pueden ofrecer protección complementaria voluntaria, pero no sustituyen el régimen legal del INSS. En 2021, solo el 31,7 % de la población trabajadora cotizaba al INSS; el 68,3 % restante no tenía cobertura contributiva. La protección social no contributiva es una red pública de seguridad independiente del seguro privado. Las prestaciones del INSS incluyen pensiones de vejez, invalidez y supervivencia. Por lo general, la prestación por enfermedad equivale al 75 % del promedio de referencia una vez cumplidos 10 meses de cotización; requiere una evaluación médica profesional y tiene un límite de reclamación de seis meses. Los pagos pueden continuar hasta 360 días conforme a las normas aplicables. La prestación por parentalidad cubre 90 días, con 15 días adicionales en caso de parto múltiple. Los accidentes laborales y las enfermedades profesionales no tienen período de carencia de cotización. El empleador comunica el suceso dentro de 30 días; el plazo para reclamar es de seis meses y la prestación equivale al 100 % durante los primeros 30 días, al 90 % del día 31 al 360 y al 75 % después, hasta un máximo de 24 meses. La prestación funeraria equivale a 2,75 unidades UCSS, la unidad de cálculo legal de la seguridad social, tras cumplir 12 meses de cotización; el plazo para solicitarla es de seis meses. El seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos se exige conforme al Decreto-Lei 30/2000. El Fundo de Garantia Automóvel puede indemnizar por muerte o lesiones corporales cuando se desconoce el vehículo responsable, este no está asegurado, tiene un seguro no válido o está relacionado con una aseguradora insolvente. Las aseguradoras financian el fondo mediante una contribución del 2,5 % de las primas brutas de vehículos del año anterior, excluidos los reembolsos y las cancelaciones. Los titulares de pólizas deben comprobar que la aseguradora figure en el directorio vigente del BCSTP, pedir el condicionado de la póliza y comparar la suma asegurada, las exclusiones, los beneficiarios, la prima, la renovación, la cancelación y las condiciones de modificación. Las primas, tarifas nacionales y plazos de reclamación no se publican de manera uniforme; salvo que exista una norma jurídica específica, rige el contrato. El titular debe proporcionar información exacta sobre el riesgo, pagar las primas, cumplir las condiciones de seguridad y avisar a la aseguradora de los sucesos pertinentes o de cambios importantes, como una modificación del vehículo, del riesgo o de los beneficiarios. Conviene pedir confirmación escrita de toda modificación y conservar las pruebas de pago y las notificaciones. Para reclamar, se debe avisar a la aseguradora conforme a la póliza y conservarla junto con los comprobantes de primas, fotografías u otras pruebas del suceso, facturas, informes médicos y documentos policiales, cuando sean pertinentes. NICON ofrece un formulario de reclamación en línea. No se ha verificado públicamente un plazo nacional único para tramitar reclamaciones ni una norma de servicio de liquidación; por ello, el condicionado y las comunicaciones escritas son especialmente importantes. Si la aseguradora no resuelve el problema, reclama primero ante ella y después utiliza el canal de apoyo al consumidor del BCSTP para solicitar información, derivación o mediación. El contrato de seguro médico de viaje que suscriba una persona residente en Santo Tomé y Príncipe con una aseguradora extranjera no autorizada ni domiciliada en el país puede considerarse legalmente nulo en el territorio, aunque un consulado extranjero acepte el documento. La aceptación en el espacio Schengen no demuestra validez nacional. Por lo tanto, si el contrato debe surtir efectos legales en Santo Tomé y Príncipe, el seguro de viaje debe contratarse con una aseguradora autorizada y domiciliada en el país. La renovación, la cancelación y la rescisión dependen de la póliza, salvo que se aplique una norma jurídica específica; conviene guardar las notificaciones escritas y los comprobantes de pago.