Seguros em São Tomé e Príncipe

São Tomé e Príncipe tem dois principais canais de seguros. O Instituto Nacional de Segurança Social (INSS) é a pessoa coletiva pública responsável pela segurança social obrigatória. As seguradoras privadas oferecem cobertura contratual para riscos definidos, sob supervisão do Banco Central de São Tomé e Príncipe (BCSTP), cujas funções de seguros são exercidas através das direções de supervisão de instituições financeiras e de apoio ao consumidor. O principal quadro jurídico inclui a Lei 8/92 e o Decreto-Lei 47/98. A lista atual de seguradoras do BCSTP indica a SAAR S.Tomé e Príncipe e a NICON SEGUROS. A NICON oferece seguros não vida e de acidentes, incluindo responsabilidade civil automóvel contra terceiros, cobertura automóvel compreensiva e limitada, seguros marítimos e de carga, responsabilidade profissional e por produtos, acidentes pessoais e de grupo, equipamento eletrónico, acidentes de trabalho, furto, fidelidade, incêndio e riscos especiais, maquinaria, habitação própria e arrendada, todos os riscos de construção, valores, viagens, aviação e riscos de petróleo e gás. A SAAR oferece seguros automóvel, de responsabilidade civil, transporte, incêndio, riscos diversos e agroindustriais, bem como alguns produtos de saúde. Referências históricas à SAT Insurance não confirmam que seja atualmente uma seguradora, pelo que a sua autorização atual deve ser confirmada diretamente junto do BCSTP. Não há provas de um regulador, regime de seguros ou agência local separados para Príncipe; o BCSTP e o INSS operam a nível nacional, e a distribuição local deve ser verificada antes de se confiar nela. O mercado privado continua pequeno. Os prémios brutos atingiram 73.76 milhões de Dobras em 2024, um aumento homólogo de 8.7%, com os seguros automóvel e de incêndio entre os principais fatores de crescimento. Os custos dos sinistros aumentaram 21%, os ativos totais chegaram a 163.77 milhões de Dobras, os fundos próprios representaram 60.4% dos ativos e o resultado líquido atingiu 13.04 milhões de Dobras, mais 19.8%. A penetração dos seguros foi de 0.45% do PIB em 2023, com uma densidade de 294 Dobras por pessoa. Estes números descrevem o mercado e não determinam o prémio nem a cobertura disponíveis numa apólice individual. A segurança social obrigatória funciona ao abrigo do Regime de Proteção Social Obrigatória (REPSO), criado pelo Decreto-Lei 19/2022. Os trabalhadores por conta de outrem e os trabalhadores independentes estão abrangidos por regimes obrigatórios, sujeitos às exceções legais. Os trabalhadores contribuem com 4% da remuneração e os empregadores com 6%. O empregador regista a empresa e os trabalhadores, retém a contribuição do trabalhador, guarda provas da remuneração e dos pagamentos e entrega a declaração mensal eletrónica e o pagamento até ao dia 10 do mês seguinte. Os trabalhadores independentes pagam 10% no regime obrigatório, que cobre pensões de velhice, invalidez e sobrevivência. Um regime alargado de 14% acrescenta proteção por doença, parentalidade e funeral. O trabalhador independente escolhe a base de contribuição. Seguradoras, gestores de fundos de pensões e associações mutualistas podem oferecer proteção complementar facultativa, mas não substituem o regime obrigatório do INSS. Em 2021, apenas 31.7% da população ativa contribuía para o INSS, deixando 68.3% fora da cobertura contributiva. A proteção social não contributiva é uma rede pública de segurança distinta dos seguros privados. As prestações do INSS incluem pensões de velhice, invalidez e sobrevivência. O subsídio de doença corresponde geralmente a 75% da média de referência após 10 meses de qualificação, requer avaliação médica profissional e tem um prazo de reclamação de seis meses; o pagamento pode prolongar-se até 360 dias ao abrigo das regras aplicáveis. O subsídio de parentalidade cobre 90 dias, acrescidos de 15 dias em caso de nascimento múltiplo. Os acidentes de trabalho e doenças profissionais não têm período de espera contributivo. O empregador comunica o evento no prazo de 30 dias, o prazo para pedir a prestação é de seis meses e esta corresponde a 100% nos primeiros 30 dias, 90% do dia 31 ao 360 e 75% posteriormente, até ao limite de 24 meses. O subsídio de funeral corresponde a 2.75 unidades UCSS, usando a unidade legal de cálculo da segurança social, após 12 meses de qualificação e com prazo de reclamação de seis meses. A responsabilidade civil automóvel contra terceiros é obrigatória nos termos do Decreto-Lei 30/2000. O Fundo de Garantia Automóvel pode indemnizar por morte ou lesões corporais quando o veículo responsável é desconhecido, não tem seguro, tem seguro inválido ou está associado a uma seguradora insolvente. As seguradoras financiam o fundo através de uma contribuição de 2.5% dos prémios brutos de seguros automóveis do ano anterior, excluindo reembolsos e cancelamentos. Os tomadores de seguro devem verificar a seguradora na lista atual do BCSTP, pedir as condições da apólice e comparar o capital seguro, as exclusões, os beneficiários, o prémio, a renovação, o cancelamento e as condições de alteração. Os prémios, as tarifas nacionais e os prazos de reclamação não são publicados uniformemente; salvo quando se aplica uma regra jurídica específica, prevalece o contrato. O tomador deve fornecer informações exatas sobre o risco, pagar os prémios, cumprir as condições de segurança e comunicar à seguradora eventos relevantes ou alterações significativas, como a mudança de veículo, risco ou beneficiário. Peça confirmação escrita de qualquer alteração e guarde provas de pagamento e avisos. Para apresentar um sinistro, notifique a seguradora conforme previsto na apólice e guarde a apólice, os comprovativos dos prémios, fotografias ou outras provas do evento, faturas, registos médicos e documentos policiais, se relevantes. A NICON disponibiliza um formulário online de participação de sinistro. Não foi possível verificar publicamente um prazo nacional único para sinistros nem um padrão de serviço para liquidação; por isso, as condições da apólice e as comunicações escritas são especialmente importantes. Se a seguradora não resolver o assunto, reclame primeiro junto da seguradora e depois recorra ao canal de apoio ao consumidor do BCSTP para obter informação, encaminhamento ou mediação. Um residente de São Tomé e Príncipe que contrate seguro médico de viagem com uma seguradora estrangeira que não esteja autorizada e domiciliada em São Tomé e Príncipe pode ver o contrato considerado juridicamente nulo no país, mesmo que um consulado estrangeiro aceite o documento. A aceitação para efeitos de Schengen não comprova a validade nacional. Por isso, quando o contrato precisar de produzir efeitos jurídicos em São Tomé e Príncipe, o seguro de viagem deve ser contratado com uma seguradora autorizada e domiciliada localmente. Salvo quando se aplicar uma regra jurídica específica, a renovação, o cancelamento e a cessação dependem da apólice; guarde, portanto, avisos escritos e comprovativos de pagamento.