Versicherungen in São Tomé und Príncipe

In São Tomé und Príncipe gibt es zwei wesentliche Versicherungskanäle. Das Nationale Institut für soziale Sicherheit (Instituto Nacional de Segurança Social, INSS) ist die öffentlich-rechtliche Einrichtung für die gesetzliche Sozialversicherung. Private Versicherer bieten vertragliche Deckung bestimmter Risiken an und unterstehen der Aufsicht der Zentralbank von São Tomé und Príncipe (Banco Central de São Tomé e Príncipe, BCSTP). Deren Versicherungsaufgaben werden über die Abteilungen für Finanzinstitutsaufsicht und Verbraucherunterstützung wahrgenommen. Zum wichtigsten Rechtsrahmen gehören Lei 8/92 und Decreto-Lei 47/98. Das aktuelle Versichererverzeichnis der BCSTP führt SAAR S.Tomé e Príncipe und NICON SEGUROS auf. NICON bietet Schaden- und Unfallversicherungen an, darunter Kfz-Haftpflicht, Voll- und Teilkaskoschutz, See- und Frachtversicherung, Berufs- und Produkthaftpflicht, persönliche und Gruppenunfallversicherung, Versicherung elektronischer Geräte, Arbeiterunfallversicherung, Diebstahl, Vertrauensschäden, Feuer- und Sonderrisiken, Maschinen, Hausbesitzer- und Mieterschutz, Bauwesen-Allgefahren, Geld, Reisen, Luftfahrt sowie Öl- und Gasrisiken. SAAR bietet Kfz-, Haftpflicht-, Transport-, Feuer-, sonstige Risiko- und Agrarindustrieversicherungen sowie ausgewählte Gesundheitsprodukte an. Historische Verweise auf SAT Insurance belegen nicht, dass das Unternehmen aktuell Versicherer ist; sein derzeitiger Zulassungsstatus sollte direkt bei der BCSTP überprüft werden. Für Príncipe sind weder eine separate Aufsichtsbehörde noch ein eigenes Versicherungsregime oder eine lokale Niederlassung belegt. BCSTP und INSS sind landesweit tätig; der lokale Vertrieb sollte geprüft werden, bevor man sich darauf verlässt. Der private Markt ist klein. Die Bruttoprämien erreichten 2024 73,76 Millionen Dobra, ein Anstieg von 8,7 % gegenüber dem Vorjahr; Kfz- und Feuerversicherungen waren wichtige Wachstumstreiber. Die Schadenkosten stiegen um 21 %, die Bilanzsumme erreichte 163,77 Millionen Dobra, die Eigenmittel entsprachen 60,4 % der Vermögenswerte und das Nettoergebnis erreichte 13,04 Millionen Dobra, ein Plus von 19,8 %. Die Versicherungsdurchdringung betrug 2023 0,45 % des BIP, die Versicherungsdichte 294 Dobra pro Person. Diese Zahlen beschreiben den Markt und legen weder Prämie noch Deckung eines einzelnen Vertrags fest. Die gesetzliche Sozialversicherung läuft im Rahmen des durch Decreto-Lei 19/2022 eingeführten Pflichtsozialschutzsystems (Regime de Proteção Social Obrigatória, REPSO). Arbeitnehmer und Selbstständige unterliegen vorbehaltlich gesetzlicher Ausnahmen Pflichtsystemen. Arbeitnehmer zahlen 4 % ihres Arbeitsentgelts, Arbeitgeber 6 %. Der Arbeitgeber registriert das Unternehmen und die Beschäftigten, behält den Arbeitnehmerbeitrag ein, bewahrt Nachweise zu Entgelt und Zahlung auf und übermittelt bis zum 10. Tag des Folgemonats die elektronische Monatserklärung und Zahlung. Selbstständige zahlen im Pflichtsystem 10 %, das Alters-, Invaliditäts- und Hinterbliebenenrenten abdeckt. Ein erweitertes System mit 14 % umfasst zusätzlich Schutz bei Krankheit, Elternschaft und Bestattungskosten. Selbstständige wählen die Beitragsgrundlage. Versicherer, Pensionsfondsverwalter und Gegenseitigkeitsvereine können freiwilligen ergänzenden Schutz bieten, ersetzen aber nicht das gesetzliche INSS-System. Im Jahr 2021 zahlten nur 31,7 % der Erwerbsbevölkerung Beiträge an INSS; 68,3 % waren somit nicht beitragsgedeckt. Nicht beitragsbezogener Sozialschutz ist ein separates öffentliches Sicherheitsnetz und keine private Versicherung. Zu den INSS-Leistungen gehören Alters-, Invaliditäts- und Hinterbliebenenrenten. Das Krankengeld beträgt im Allgemeinen 75 % des durchschnittlichen Referenzwerts nach einer Qualifikationszeit von 10 Monaten, setzt eine fachärztliche Beurteilung voraus und ist auf sechs Monate begrenzt; die Zahlung kann nach den geltenden Regeln bis zu 360 Tage fortgesetzt werden. Die Elternschaftsleistung umfasst 90 Tage und bei Mehrlingsgeburten weitere 15 Tage. Für Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten gibt es keine Beitragswartezeit. Der Arbeitgeber meldet das Ereignis innerhalb von 30 Tagen; die Antragsfrist beträgt sechs Monate. Die Leistung beträgt in den ersten 30 Tagen 100 %, vom 31. bis zum 360. Tag 90 % und danach 75 %, und kann bis zu 24 Monate gezahlt werden. Die Bestattungsleistung entspricht 2,75 UCSS-Einheiten, der gesetzlichen Berechnungseinheit der Sozialversicherung, nach einer Qualifikationszeit von 12 Monaten und bei einer Antragsfrist von sechs Monaten. Eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist nach Decreto-Lei 30/2000 verpflichtend. Der Kraftfahrzeug-Garantiefonds (Fundo de Garantia Automóvel) kann Tod oder Körperverletzung entschädigen, wenn das haftende Fahrzeug unbekannt oder nicht versichert ist, eine ungültige Versicherung hat oder mit einem zahlungsunfähigen Versicherer verbunden ist. Versicherer finanzieren den Fonds durch eine Abgabe von 2,5 % der Bruttoprämien des Vorjahres für Kfz-Versicherungen, abzüglich Erstattungen und Stornierungen. Versicherungsnehmer sollten den Versicherer im aktuellen Verzeichnis der BCSTP prüfen, die Versicherungsbedingungen anfordern und Versicherungssumme, Ausschlüsse, Begünstigte, Prämie, Verlängerung, Kündigung und Änderungsbedingungen vergleichen. Prämien, landesweite Tarife und Fristen für Schadenmeldungen sind nicht einheitlich veröffentlicht; vorbehaltlich spezieller gesetzlicher Regeln ist der Vertrag maßgeblich. Der Versicherungsnehmer muss korrekte Risikoinformationen angeben, Prämien zahlen, Sicherheitsbedingungen einhalten und den Versicherer über relevante Ereignisse oder wesentliche Änderungen wie einen Fahrzeug-, Risiko- oder Begünstigtenwechsel informieren. Bestätigungen zu Änderungen sollten schriftlich angefordert und Zahlungsbelege und Mitteilungen aufbewahrt werden. Bei einem Schadensfall sollte der Versicherer nach den Vertragsbedingungen benachrichtigt werden. Bewahre Vertrag, Prämiennachweise, Fotos oder andere Ereignisbelege, Rechnungen, medizinische Unterlagen und gegebenenfalls Polizeidokumente auf. NICON bietet ein Online-Schadenformular. Ein einheitlicher landesweiter Zeitplan für Schadenmeldungen oder ein öffentlich geprüfter Standard für die Bearbeitung ist nicht vorhanden; die Versicherungsbedingungen und schriftliche Kommunikation sind daher besonders wichtig. Wenn der Versicherer den Fall nicht löst, beschwere dich zuerst beim Versicherer und nutze danach den Verbraucherunterstützungskanal der BCSTP für Auskünfte, Weiterleitung oder Vermittlung. Ein Einwohner von São Tomé und Príncipe, der eine Reisekrankenversicherung bei einem ausländischen Versicherer abschließt, der nicht in São Tomé und Príncipe zugelassen ist und dort keinen Sitz hat, kann einen Vertrag erhalten, der im Land als rechtlich nichtig gilt, selbst wenn ein ausländisches Konsulat das Dokument akzeptiert. Eine Anerkennung im Schengen-Raum begründet keine inländische Gültigkeit. Eine Reisekrankenversicherung sollte daher bei einem örtlich zugelassenen und ansässigen Versicherer abgeschlossen werden, wenn der Vertrag in São Tomé und Príncipe Rechtswirkung haben muss. Verlängerung, Kündigung und Vertragsbeendigung richten sich nach dem Vertrag, sofern keine besondere gesetzliche Regel gilt; schriftliche Mitteilungen und Zahlungsnachweise sollten deshalb aufbewahrt werden.