Страхование в Сан-Томе и Принсипи

В Сан-Томе и Принсипи есть два основных канала страхования. Национальный институт социального обеспечения (Instituto Nacional de Segurança Social, INSS) — публичное юридическое лицо, отвечающее за обязательное социальное страхование. Частные страховщики предоставляют договорное покрытие определённых рисков под надзором Центрального банка Сан-Томе и Принсипи (Banco Central de São Tomé e Príncipe, BCSTP); страховыми функциями банка занимаются подразделения надзора за финансовыми учреждениями и поддержки потребителей. Основу правовой системы составляют Lei 8/92 и Decreto-Lei 47/98. В актуальном реестре BCSTP указаны SAAR S.Tomé e Príncipe и NICON SEGUROS. NICON предлагает страхование имущества и от несчастных случаев, включая обязательную гражданскую ответственность автовладельцев, полное и ограниченное автострахование, морское страхование и страхование грузов, профессиональной и товарной ответственности, личных и групповых несчастных случаев, электронного оборудования, компенсации работникам, кражи, верности, пожаров и специальных рисков, оборудования, жилья владельцев и арендаторов, строительных рисков, денежных средств, поездок, авиации, нефти и газа. SAAR предлагает страхование автомобилей, ответственности, перевозок, пожаров и различных рисков, а также агропромышленных рисков и некоторые медицинские продукты. Исторические упоминания SAT Insurance не подтверждают, что это действующий страховщик; его текущую лицензию следует проверить непосредственно в BCSTP. Отдельный регулятор, страховой режим или местное отделение на Принсипи не подтверждены; BCSTP и INSS действуют по всей стране, а доступность местной дистрибуции следует проверять отдельно. Частный рынок остаётся небольшим. Валовые страховые премии в 2024 году достигли 73,76 млн добр, увеличившись за год на 8,7%; важными факторами роста стали автострахование и страхование от пожара. Расходы по страховым случаям выросли на 21%, совокупные активы достигли 163,77 млн добр, собственные средства составляли 60,4% активов, а чистый результат — 13,04 млн добр, что на 19,8% больше. В 2023 году проникновение страхования составляло 0,45% ВВП, а плотность страхования — 294 добры на человека. Эти показатели описывают рынок и не определяют премию или покрытие по индивидуальному полису. Обязательное социальное страхование действует в рамках обязательной системы социальной защиты (Regime de Proteção Social Obrigatória, REPSO), установленной Decreto-Lei 19/2022. Наёмные и независимые работники подпадают под обязательные режимы с учётом установленных законом исключений. Работники отчисляют 4% вознаграждения, работодатели — 6%. Работодатель регистрирует компанию и работников, удерживает взнос работника, хранит доказательства выплат и вознаграждения и подаёт электронную ежемесячную декларацию и платеж до 10-го числа следующего месяца. Независимые работники платят 10% по обязательной схеме, покрывающей пенсии по старости, инвалидности и потере кормильца. Расширенная схема со ставкой 14% дополнительно покрывает болезнь, родительство и похороны. Независимый работник выбирает базу взноса. Страховщики, управляющие пенсионными фондами и общества взаимопомощи могут предоставлять дополнительную добровольную защиту, но не заменяют обязательную систему INSS. В 2021 году взносы в INSS платили лишь 31,7% работающего населения, а 68,3% не имели взносного покрытия. Невзносная социальная защита — отдельная государственная система поддержки, а не частное страхование. Пособия INSS включают пенсии по старости, инвалидности и потере кормильца. Пособие по болезни обычно составляет 75% среднего расчётного вознаграждения после 10 месяцев страхового стажа, при профессиональной медицинской оценке и с пределом подачи заявления в шесть месяцев; выплата может продолжаться до 360 дней согласно применимым правилам. Пособие по родительству покрывает 90 дней и ещё 15 дней при многоплодных родах. Для несчастного случая на производстве и профессионального заболевания периода ожидания взносов нет. Работодатель сообщает о событии в течение 30 дней, срок подачи заявления — шесть месяцев; пособие составляет 100% за первые 30 дней, 90% с 31-го по 360-й день и 75% далее, максимум 24 месяца. Пособие на похороны составляет 2,75 единицы UCSS, установленной законом расчётной единицы социального обеспечения, после 12 месяцев страхового стажа; срок обращения — шесть месяцев. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев установлено Decreto-Lei 30/2000. Автомобильный гарантийный фонд (Fundo de Garantia Automóvel) может возместить ущерб в связи со смертью или телесными повреждениями, если ответственное транспортное средство неизвестно, не застраховано, покрыто недействительным полисом либо связано с неплатёжеспособным страховщиком. Страховщики финансируют фонд отчислением 2,5% валовых премий по автострахованию за предыдущий год, без учёта возвратов и отмен. Страхователю следует проверить страховщика по текущему реестру BCSTP, запросить текст полиса и сопоставить страховую сумму, исключения, выгодоприобретателей, премию, продление, отмену и изменение договора. Размеры премий, общенациональные тарифы и сроки рассмотрения выплат опубликованы не единообразно; если специальное правило закона не применяется, решающим является договор. Страхователь должен точно сообщать сведения о риске, платить премии, соблюдать меры безопасности и уведомлять страховщика о важных событиях или существенных изменениях, например автомобиля, риска или выгодоприобретателя. Любое изменение следует подтверждать письменно, сохраняя доказательства платежей и уведомлений. Для страхового случая уведомите страховщика в соответствии с полисом и сохраните полис, подтверждение уплаты премии, фотографии и другие свидетельства события, счета, медицинские документы и, при необходимости, полицейские документы. NICON предоставляет онлайн-форму заявления о страховом случае. Единый национальный срок урегулирования или стандарт обслуживания публично не подтверждён, поэтому особенно важны текст полиса и письменная переписка. Если страховщик не решает вопрос, сначала подайте ему жалобу, а затем используйте канал поддержки потребителей BCSTP для получения информации, передачи обращения или посредничества. Резидент Сан-Томе и Принсипи, оформивший медицинское страхование для поездки у иностранного страховщика, который не уполномочен и не имеет местного юридического местонахождения в Сан-Томе и Принсипи, может получить договор, считающийся юридически недействительным в стране, даже если иностранное консульство принимает документ. Признание полиса для Шенгенской зоны не подтверждает его внутреннюю юридическую силу. Поэтому, если договор должен действовать в Сан-Томе и Принсипи, туристическое страхование следует оформлять у местного страховщика с разрешением и местным юридическим местонахождением. Продление, отмена и прекращение обычно регулируются полисом, если специальное правило закона не применяется; сохраняйте письменные уведомления и подтверждения оплаты.