Deudas en Tanzania

El préstamo formal está establecido en Tanzania, pero las normas y los organismos responsables varían según el territorio. En Tanzania continental, la Ley de Microfinanzas de 2018 y la supervisión del Banco de Tanzania (BoT) abarcan las actividades de microfinanzas reguladas. Zanzíbar tiene su propia Ley de Servicios de Microfinanzas de 2023 y sus Reglamentos de Microfinanzas de 2025. Los proveedores regulados incluyen instituciones que aceptan depósitos de nivel 1; proveedores que no aceptan depósitos de nivel 2, como empresas de crédito y prestamistas digitales; SACCOS de nivel 3; y Grupos Comunitarios de Microfinanzas de nivel 4. En Tanzania continental, la supervisión de nivel 4 puede implicar a la Comisión de Desarrollo Cooperativo de Tanzania (TCDC) y a las autoridades gubernamentales locales. En Zanzíbar, el Banco de Tanzania o una autoridad delegada ejerce las funciones pertinentes de licencia y registro. También se pide dinero prestado a familiares y amigos, grupos de autoayuda, grupos de ahorro rotatorio o comunitario, prestamistas informales y comerciantes. Estos acuerdos suelen ser informales. Sus condiciones, garantías y exigibilidad varían; por lo general, la protección al consumidor del Banco de Tanzania solo se aplica cuando el proveedor forma parte del sistema regulado. La Encuesta Nacional por Panel de 2020/21 determinó que el 11,0 % de los hogares había utilizado crédito en los 12 meses anteriores: el 3,6 % utilizó crédito formal, el 2,3 % pidió prestado a amigos o vecinos, el 2,8 % recurrió a grupos de autoayuda y el 2,3 % a otras fuentes informales. Son datos históricos, no una estimación actual de prevalencia. La misma encuesta informó que el 92,1 % de los hogares no tenía disponible como garantía un certificado de tierras ni un Certificado de Derecho de Ocupación Consuetudinaria (CCRO). Por lo general, un prestamista regulado evalúa los ingresos, los gastos, los activos y los préstamos existentes, y puede solicitar autorización para obtener información crediticia. Un avalista puede asumir por escrito la responsabilidad por la obligación del prestatario. Los préstamos digitales requieren comprobaciones específicas: el prestamista debe tener una licencia del BoT de nivel 2, proporcionar las condiciones en kiswahili o inglés y respetar las normas sobre plataformas y protección de datos. Una aplicación de préstamo no aprobada puede constituir un delito, y quizá no se aplique la protección al consumidor. Los prestamistas digitales no deben obtener acceso a contactos, registros de llamadas, mensajes, fotografías, almacenamiento ni cuentas sociales para las comprobaciones electrónicas de identidad del cliente o para presionar por impagos, y no deben divulgar datos sensibles. No pueden cobrar intereses por adelantado y los reembolsos deben hacerse en chelines tanzanos. Un cobrador externo debe identificar su relación con el cliente y respetar las normas de cobro aplicables. El contrato de préstamo debe indicar el importe, el tipo de interés anual nominal, el interés anual efectivo —incluidas las comisiones—, todas las comisiones, penalizaciones, número y calendario de reembolsos, importes separados de capital, intereses y comisiones, pago total y condiciones de cobro y garantía. La redacción debe ser clara en kiswahili o inglés. En virtud de la Enmienda de Protección del Consumidor Financiero de 2025, se aplica el interés sobre saldo decreciente cuando la norma cubre el préstamo. El prestatario puede devolver una parte o la totalidad anticipadamente sin penalización, y la liquidación anticipada total no debe incluir intereses de períodos futuros. El prestatario sigue siendo responsable de devolver el dinero conforme al contrato, salvo que el prestamista acepte una reestructuración. Las dificultades financieras no otorgan automáticamente el derecho a congelar la deuda o reestructurarla. Los atrasos pueden afectar a toda la exposición y al historial crediticio del prestatario. Si una cuota lleva un día sin pagar, a efectos de clasificación se considera vencido todo el préstamo. Las categorías son: vigente, de 0 a 5 días; mención especial, de 6 a 30 días; subestándar, de 31 a 60 días; dudoso, de 61 a 90 días; y pérdida, con más de 90 días. Un préstamo grupal puede exponer al grupo al importe total si un miembro incumple y el grupo no cubre la obligación. El prestamista debe entregar un aviso de cobro por escrito con una antelación mínima de 14 días. Para una garantía hipotecaria, la enajenación suele requerir 60 días desde el requerimiento escrito, así como aviso razonable, tasación y subasta pública o venta privada. El producto de la venta se aplica al préstamo y a los costes de cobro; si queda un excedente, se devuelve al prestatario, pero puede seguir debiéndose el déficit. El cobro tiene límites. Están prohibidos el acoso, las amenazas, la violencia, el lenguaje obsceno o abusivo, las afirmaciones falsas, la exposición pública mediante contactos, las comisiones no informadas y el acceso ilícito a dispositivos o contactos. Un cobrador de deudas autorizado debe cumplir las normas aplicables. El prestatario debe conservar el contrato, los recibos, los extractos de cuenta, los mensajes, los avisos y los números de referencia de las reclamaciones. El primer paso para reclamar es utilizar el procedimiento interno del proveedor. Este debe ofrecer al menos tres canales, aceptar reclamaciones en kiswahili e inglés, no cobrar por el servicio ni imponer una penalización y ofrecer un canal telefónico gratuito. Debe asignar una referencia única, acusar recibo y examinar la reclamación imparcialmente. El proveedor debe responder en un plazo de 10 días. Si la respuesta final no es satisfactoria o vence el plazo aplicable, el prestatario puede elevar la reclamación a la Unidad de Protección al Consumidor Financiero del BoT. La resolución del BoT puede tardar hasta 60 días; por lo general, se solicita una revisión dentro de 7 días y la decisión del BoT sobre dicha revisión puede tardar hasta 21 días. La reclamación debe elevarse una vez que el procedimiento interno llegue a una decisión final o venza su plazo. Las reclamaciones sobre registros crediticios tienen otros plazos: el proveedor debe comunicar los datos dentro de 5 días hábiles, marcar la disputa dentro de 2 días hábiles e investigarla o corregirla dentro de 15 días hábiles. Se puede obtener un informe de crédito gratuito una vez cada 12 meses. Los datos crediticios pueden conservarse durante seis años desde el reembolso final, la quiebra o la cancelación contable de la deuda. Tanzania continental tiene un marco de insolvencia personal y empresarial en virtud de la Ley de Quiebras, capítulo 25, y la Ley de Sociedades, capítulo 212. El deudor o un acreedor pueden presentar una petición y un Estado de Situación Patrimonial; luego puede emitirse una Orden de Recepción y administrarse el patrimonio por el Síndico Oficial u otro administrador autorizado, bajo la competencia del Tribunal Superior. El proceso puede culminar en la liquidación del patrimonio; no cancela automáticamente todas las deudas. RITA está vinculada con las funciones de insolvencia y fideicomisos. No se identificó un procedimiento general equivalente de quiebra personal en Zanzíbar; por ello, no se deben presentar los procedimientos continentales como recurso disponible allí. El Poder Judicial también tramita reclamaciones judiciales, ejecución, demandas de menor cuantía y mediación, con sujeción al procedimiento aplicable. La deuda pública es una escala distinta del mismo tema general. La División de Gestión de Deuda del Ministerio de Finanzas gestiona las obligaciones públicas nacionales, externas y garantizadas; el análisis de sostenibilidad de la deuda; la Estrategia de Gestión de la Deuda a Medio Plazo; el Plan Anual de Endeudamiento; el servicio de la deuda y la posible reestructuración de vencimientos. Las letras del Tesoro con vencimientos de 35, 91, 182 y 364 días y los bonos del Gobierno con vencimientos de 2, 5, 7, 10, 15 y 20 años son instrumentos de endeudamiento público desde la perspectiva de la deuda pública. Su compra o idoneidad para una persona corresponde a la cuestión aparte de la inversión. Para un prestatario particular, las comprobaciones inmediatas son la situación legal del proveedor, el coste y las condiciones de reembolso por escrito, las obligaciones de garantía o aval, las consecuencias para el historial crediticio y las vías de reclamación o insolvencia disponibles.