Dívida na Tanzânia

O crédito formal está estabelecido na Tanzânia, mas as regras e os organismos responsáveis diferem por território. Na Tanzânia Continental, a Lei das Microfinanças de 2018 e a supervisão do Banco da Tanzânia (BoT) abrangem a atividade de microfinanças regulamentada. Zanzibar tem a sua própria Lei dos Serviços de Microfinanças de 2023 e Regulamentos de Microfinanças de 2025. Os fornecedores regulamentados incluem instituições que recebem depósitos no Nível 1, fornecedores que não recebem depósitos no Nível 2, como empresas de crédito e mutuantes digitais, SACCOS no Nível 3 e Grupos Comunitários de Microfinanças no Nível 4. Na Tanzânia Continental, a supervisão do Nível 4 pode envolver a Comissão de Desenvolvimento Cooperativo da Tanzânia (TCDC) e autoridades governamentais locais. Em Zanzibar, o Banco da Tanzânia ou uma autoridade delegada trata das funções de licenciamento e registo relevantes. Também se pede dinheiro emprestado a familiares e amigos, grupos de autoajuda, grupos comunitários ou rotativos de poupança, mutuantes informais e através de crédito comercial. Estes mecanismos são sobretudo informais. Os termos, garantias e possibilidade de execução variam, e a proteção do consumidor do Banco da Tanzânia geralmente só se aplica quando o fornecedor pertence ao sistema regulamentado. Um Inquérito de Painel Nacional de 2020/21 concluiu que 11,0% dos agregados familiares tinham utilizado crédito nos 12 meses anteriores: 3,6% utilizaram crédito formal, 2,3% pediram emprestado a amigos ou vizinhos, 2,8% recorreram a grupos de autoajuda e 2,3% a outras fontes informais. Trata-se de informação histórica, não de uma estimativa atual da prevalência. O mesmo inquérito indicou que 92,1% dos agregados não dispunham de certificado de terreno ou Certificado do Direito Consuetudinário de Ocupação (CCRO) como garantia. Um mutuante regulamentado costuma avaliar rendimentos, despesas, ativos e empréstimos existentes e pode exigir consentimento para consultar informação de crédito. Um fiador pode assumir por escrito responsabilidade pela obrigação do mutuário. O crédito digital exige verificações específicas: o mutuante deve possuir licença BoT de Nível 2, apresentar termos em suaíli ou inglês e cumprir regras de plataformas e proteção de dados. Uma aplicação de empréstimo não aprovada pode constituir infração, sem que a proteção do consumidor esteja disponível. Os mutuantes digitais não podem obter contactos, registos de chamadas, mensagens, fotografias, acesso ao armazenamento ou contas sociais para verificações eletrónicas de identidade ou pressionar pessoas em atraso, nem divulgar dados sensíveis. Não podem cobrar juros antecipadamente, e o reembolso deve ser feito em xelins tanzanianos. Um cobrador terceiro deve identificar a relação com o cliente e cumprir as regras de cobrança aplicáveis. Um contrato de empréstimo deve indicar o montante, taxa de juro nominal anual, taxa de juro anual efetiva incluindo taxas, todas as comissões, penalizações, número e calendário de prestações, valores separados de capital, juros e comissões, pagamento total e termos de cobrança e garantia. A redação deve ser clara em suaíli ou inglês. Ao abrigo da alteração de 2025 à Proteção do Consumidor Financeiro, aplica-se juro sobre saldo decrescente quando a regra abrange o empréstimo. O mutuário pode pagar todo ou parte do empréstimo antecipadamente sem penalização; a liquidação antecipada total não deve incluir juros de períodos futuros. O mutuário continua responsável pelo pagamento segundo o contrato, salvo se o mutuante concordar com uma reestruturação. As dificuldades financeiras não criam um direito automático a congelamento da dívida ou reestruturação. Os pagamentos em atraso podem afetar a exposição total e o registo de crédito do mutuário. Se uma prestação permanecer por pagar durante um dia, o empréstimo inteiro é classificado como vencido para efeitos de classificação. As categorias são: em dia, de 0 a 5 dias; especialmente mencionado, de 6 a 30 dias; abaixo do padrão, de 31 a 60 dias; duvidoso, de 61 a 90 dias; e perda após mais de 90 dias. Um empréstimo de grupo pode responsabilizar o grupo pelo montante total se um membro incumprir e o grupo não cobrir a obrigação. O mutuante deve enviar um aviso de cobrança por escrito com pelo menos 14 dias. Para garantias hipotecárias, a alienação geralmente exige 60 dias após a exigência escrita, além de aviso razoável, avaliação e venda em hasta pública ou negociação privada. O produto da venda é aplicado primeiro ao empréstimo e custos de cobrança, e o saldo restante é devolvido ao mutuário; qualquer défice pode continuar a ser devido. A cobrança tem limites. São proibidos assédio, ameaças, violência, linguagem obscena ou abusiva, alegações falsas, exposição pública através de contactos, taxas não divulgadas e acesso ilícito a dispositivos ou contactos. Um cobrador de dívidas licenciado tem de cumprir as regras aplicáveis. O mutuário deve conservar o contrato, recibos, extratos da conta, mensagens, notificações e referências de reclamações. A primeira etapa de reclamação é o procedimento interno do fornecedor. Este deve disponibilizar pelo menos três canais, aceitar suaíli e inglês, não cobrar taxa de serviço nem penalização pela reclamação e oferecer um canal telefónico gratuito. O fornecedor deve emitir uma referência única, acusar a receção e analisar a reclamação imparcialmente. Deve responder no prazo de 10 dias. Se a resposta final for insatisfatória ou o prazo aplicável terminar, o mutuário pode encaminhar o caso para a Unidade de Proteção do Consumidor Financeiro do BoT. A decisão do BoT pode levar até 60 dias; o pedido de revisão é geralmente apresentado no prazo de 7 dias, e a decisão do BoT sobre a revisão pode levar até 21 dias. O encaminhamento deve ocorrer depois da decisão final ou do prazo do processo interno. As reclamações sobre referências de crédito têm prazos próprios: o fornecedor deve comunicar dados em 5 dias úteis, assinalar uma contestação em 2 dias úteis e investigá-la ou corrigi-la em 15 dias úteis. Um relatório de crédito está disponível gratuitamente uma vez a cada 12 meses. Os dados de crédito podem ser conservados durante seis anos após pagamento final, falência ou abatimento da dívida. A Tanzânia Continental tem um quadro de insolvência pessoal e empresarial ao abrigo da Lei da Falência, capítulo 25, e da Lei das Empresas, capítulo 212. O devedor ou credor pode apresentar uma petição e Declaração de Situação Financeira, seguida de uma Ordem de Receção e administração do património pelo Administrador Oficial ou outro administrador fiduciário autorizado sob a jurisdição do Tribunal Superior. O processo pode levar à liquidação do património; não cria um cancelamento automático geral de todas as dívidas. A RITA está relacionada com funções de insolvência e administração fiduciária. Não foi identificado um processo geral equivalente de falência pessoal em Zanzibar, pelo que os procedimentos continentais não devem ser apresentados como solução para Zanzibar. O sistema judicial também trata de ações, execução, pequenas causas e mediação, segundo o procedimento aplicável. A dívida pública é uma dimensão distinta do mesmo tema geral. A Divisão de Gestão da Dívida do Ministério das Finanças trata de obrigações públicas internas, externas e garantidas, análise da sustentabilidade da dívida, Estratégia de Gestão da Dívida a Médio Prazo, Plano Anual de Financiamento, serviço da dívida e possível reescalonamento. Os Bilhetes do Tesouro com vencimentos de 35, 91, 182 e 364 dias e as Obrigações do Tesouro com vencimentos de 2, 5, 7, 10, 15 e 20 anos são instrumentos de financiamento governamental quando considerados na perspetiva da dívida pública. A sua compra ou adequação a uma pessoa pertence à questão distinta de investimento. Para o mutuário privado, as verificações imediatas são o estatuto jurídico do fornecedor, os custos e termos de reembolso por escrito, a responsabilidade por garantias ou fiadores, as consequências para o registo de crédito e as opções de reclamação ou insolvência.