Utang di Tanzania

Pemberian pinjaman formal telah berkembang di Tanzania, tetapi aturan dan badan yang bertanggung jawab berbeda menurut wilayah. Di Tanzania Daratan, Undang-Undang Keuangan Mikro 2018 dan pengawasan Bank of Tanzania (BoT) mencakup kegiatan keuangan mikro yang diatur. Zanzibar memiliki Microfinance Service Act 2023 dan Microfinance Regulations 2025 sendiri. Penyedia yang diatur mencakup lembaga penerima simpanan Tier 1; penyedia tanpa penerimaan simpanan Tier 2 seperti perusahaan kredit dan pemberi pinjaman digital; SACCOS Tier 3; serta Grup Keuangan Mikro Komunitas Tier 4. Di Tanzania Daratan, pengawasan Tier 4 dapat melibatkan Komisi Pengembangan Koperasi Tanzania (TCDC) dan otoritas pemerintah lokal. Di Zanzibar, Bank of Tanzania atau otoritas yang didelegasikan menangani fungsi lisensi dan registrasi terkait. Peminjaman juga berlangsung melalui keluarga dan teman, kelompok swadaya, kelompok tabungan bergilir atau komunitas, pemberi pinjaman informal, serta kredit dagang. Pengaturan tersebut umumnya informal. Ketentuan, jaminan, dan daya berlakunya berbeda; perlindungan konsumen Bank of Tanzania umumnya hanya berlaku jika penyedia berada dalam sistem yang diatur. Survei Panel Nasional 2020/21 menemukan bahwa 11.0% rumah tangga menggunakan kredit selama 12 bulan sebelumnya: 3.6% menggunakan kredit formal, 2.3% meminjam dari teman atau tetangga, 2.8% menggunakan kelompok swadaya, dan 2.3% menggunakan sumber informal lainnya. Ini informasi historis, bukan perkiraan prevalensi terkini. Survei yang sama melaporkan 92.1% rumah tangga tidak memiliki sertifikat tanah atau Certificate of Customary Right of Occupancy (CCRO) yang tersedia sebagai jaminan. Pemberi pinjaman yang diatur umumnya menilai pendapatan, pengeluaran, aset, dan pinjaman yang sudah ada serta dapat meminta persetujuan untuk memperoleh informasi kredit. Penjamin dapat menanggung kewajiban tertulis atas utang peminjam. Pinjaman digital perlu diperiksa secara khusus: pemberi pinjaman harus memiliki lisensi BoT Tier 2, memberikan ketentuan dalam Kiswahili atau bahasa Inggris, serta mengikuti aturan platform dan perlindungan data. Aplikasi pinjaman tanpa persetujuan dapat merupakan pelanggaran, dan perlindungan konsumen mungkin tidak tersedia. Pemberi pinjaman digital dilarang memperoleh akses kontak, log panggilan, pesan, foto, penyimpanan, atau akun sosial untuk pemeriksaan kenali pelanggan elektronik atau tekanan penagihan; mereka juga dilarang mengungkap data sensitif. Mereka tidak boleh memungut bunga di muka, dan pembayaran kembali harus dilakukan dalam shilling Tanzania. Penagih pihak ketiga harus menjelaskan hubungan dengan pelanggan dan mematuhi aturan penagihan yang berlaku. Kontrak pinjaman harus menyebut jumlah, bunga nominal tahunan, bunga efektif tahunan termasuk biaya, seluruh biaya, penalti, jumlah dan jadwal pembayaran, rincian terpisah pokok, bunga, dan biaya, total pembayaran, serta ketentuan penagihan dan jaminan. Redaksi harus jelas dalam Kiswahili atau bahasa Inggris. Berdasarkan amendemen Perlindungan Konsumen Keuangan 2025, bunga saldo menurun berlaku jika aturan tersebut mencakup pinjaman terkait. Peminjam dapat membayar seluruh atau sebagian pinjaman lebih awal tanpa penalti; pelunasan penuh lebih awal tidak boleh mencakup bunga untuk periode mendatang. Peminjam tetap bertanggung jawab membayar sesuai kontrak kecuali pemberi pinjaman menyetujui restrukturisasi. Kesulitan keuangan tidak menciptakan hak otomatis atas pembekuan utang atau restrukturisasi. Tunggakan pembayaran dapat memengaruhi seluruh eksposur dan catatan kredit peminjam. Jika cicilan tidak dibayar satu hari, seluruh pinjaman diperlakukan sebagai lewat jatuh tempo untuk keperluan klasifikasi. Kategorinya adalah lancar untuk 0 hingga 5 hari, perhatian khusus untuk 6 hingga 30 hari, kurang lancar untuk 31 hingga 60 hari, diragukan untuk 61 hingga 90 hari, dan macet setelah lebih dari 90 hari. Pinjaman kelompok dapat membuat kelompok menanggung seluruh jumlah jika seorang anggota gagal bayar dan kelompok tidak menutup kewajibannya. Pemberi pinjaman harus memberikan pemberitahuan penagihan tertulis setidaknya 14 hari sebelumnya. Untuk agunan hipotek, penjualan umumnya memerlukan 60 hari setelah tuntutan tertulis, disertai pemberitahuan yang wajar, penilaian, dan lelang umum atau penjualan melalui perjanjian privat. Hasil penjualan digunakan untuk membayar pinjaman dan biaya penagihan sebelum sisanya dikembalikan kepada peminjam; kekurangan pembayaran mungkin tetap harus dibayar. Penagihan memiliki batas. Pelecehan, ancaman, kekerasan, bahasa cabul atau kasar, klaim palsu, mempermalukan melalui kontak, biaya yang tidak diungkapkan, dan akses perangkat atau kontak yang melanggar hukum dilarang. Penagih utang berlisensi harus mengikuti aturan yang berlaku. Peminjam harus menyimpan kontrak, tanda terima, rekening koran, pesan, pemberitahuan, dan nomor referensi pengaduan. Langkah pengaduan pertama adalah proses internal penyedia. Penyedia harus menyediakan setidaknya tiga saluran, menerima Kiswahili dan bahasa Inggris, tidak mengenakan biaya layanan atau penalti pengaduan, serta menyediakan saluran telepon bebas pulsa. Penyedia harus menerbitkan nomor referensi unik, mengakui pengaduan, dan meninjaunya secara tidak memihak. Penyedia harus merespons dalam 10 hari. Jika tanggapan akhir tidak memuaskan atau tenggat yang berlaku berakhir, peminjam dapat mengeskalasi ke Unit Perlindungan Konsumen Keuangan BoT. Keputusan BoT dapat memakan waktu hingga 60 hari; permohonan peninjauan umumnya diajukan dalam 7 hari, dan keputusan BoT atas peninjauan dapat memakan waktu hingga 21 hari. Eskalasi mengikuti ketentuan finalitas atau tenggat proses internal. Pengaduan biro kredit mengikuti waktu tersendiri: penyedia harus melaporkan data dalam 5 hari kerja, menandai sengketa dalam 2 hari kerja, lalu menyelidiki atau memperbaikinya dalam 15 hari kerja. Laporan kredit tersedia gratis sekali setiap 12 bulan. Data kredit dapat disimpan selama enam tahun setelah pelunasan akhir, kebangkrutan, atau penghapusan utang. Tanzania Daratan memiliki kerangka kepailitan perorangan dan perusahaan berdasarkan Bankruptcy Act, Cap. 25, dan Companies Law, Cap. 212. Debitur atau kreditur dapat mengajukan petisi dan Statement of Affairs, diikuti Receiving Order serta pengelolaan harta oleh Official Receiver atau wali lain yang berwenang di bawah yurisdiksi Pengadilan Tinggi. Proses ini dapat berujung pada likuidasi harta; proses tersebut tidak menciptakan pembatalan otomatis umum atas semua utang. RITA terkait dengan fungsi kepailitan dan perwalian. Tidak ditemukan proses umum yang setara untuk kepailitan pribadi di Zanzibar, sehingga prosedur Daratan tidak boleh disajikan sebagai pemulihan di Zanzibar. Peradilan juga menangani gugatan pengadilan, penegakan, gugatan sederhana, dan mediasi sesuai prosedur yang berlaku. Utang pemerintah adalah skala terpisah dari topik umum yang sama. Divisi Manajemen Utang Kementerian Keuangan menangani kewajiban pemerintah domestik, eksternal, dan yang dijamin; analisis keberlanjutan utang; Strategi Pengelolaan Utang Jangka Menengah; Rencana Pinjaman Tahunan; pembayaran utang; serta kemungkinan penjadwalan ulang. Treasury bills dengan jatuh tempo 35, 91, 182, dan 364 hari serta obligasi pemerintah dengan jatuh tempo 2, 5, 7, 10, 15, dan 20 tahun merupakan instrumen pinjaman pemerintah jika dibahas dari sudut utang publik. Pembelian atau kecocokannya bagi individu termasuk pertanyaan investasi terpisah. Bagi peminjam pribadi, pemeriksaan langsung mencakup status hukum penyedia, biaya tertulis dan ketentuan pembayaran, tanggung jawab atas jaminan atau penjamin, konsekuensi catatan kredit, serta proses pengaduan atau kepailitan yang tersedia.