Assurance en Tanzanie

En Tanzanie, l’assurance est couramment appelée bima. Elle peut protéger contre le décès, la maladie, l’invalidité, les accidents, les blessures professionnelles, les dommages aux véhicules, l’incendie, le vol, les pertes immobilières, les risques liés au transport, l’interruption d’activité, la responsabilité et la perte de revenus. Une police privée définit le risque assuré, les exclusions, le capital assuré, la prime, la durée, les conditions de renouvellement, la procédure de réclamation et les modalités de paiement. Les régimes légaux reposent sur des cotisations obligatoires et des prestations définies plutôt que sur une police privée négociée individuellement. L’Autorité tanzanienne de régulation des assurances (TIRA) réglemente le marché en vertu de la loi sur les assurances, chapitre 394, édition révisée de 2023. Elle enregistre et supervise les assureurs, courtiers, agents, prestataires de Takaful, réassureurs, experts en sinistres, prestataires de services de santé et réparateurs automobiles en Tanzanie continentale et à Zanzibar. Le Takaful désigne une assurance organisée selon les principes islamiques. La microassurance propose une couverture plus simple et de moindre valeur pour des risques définis, et peut être offerte par des prestataires agréés. Avant d’acheter une couverture ou de faire appel à un intermédiaire, consultez le registre des entités agréées de TIRA. Les indicateurs consolidés de TIRA pour 2024 indiquaient des primes brutes émises de 1,52 billion de TZS. L’assurance générale représentait 957,2 milliards de TZS, l’assurance vie 309 milliards et l’assurance maladie 187,5 milliards. Les primes Takaful s’élevaient à 4,6 milliards. Les assureurs ont reçu des demandes de règlement totalisant 727,6 milliards de TZS et en ont payé 545,4 milliards, soit 74,9 % des demandes reçues selon cet indicateur. La pénétration de l’assurance était de 2,08 % et la densité de 22 878 TZS. Les estimations de couverture varient selon la définition : la mesure AIMP de TIRA faisait état de 25,9 millions de personnes, soit 39,2 %, et le NIIS de 27,7 millions, soit 43,1 %. Les produits privés comprennent l’assurance vie, maladie, accidents, obsèques, automobile, habitation, incendie et catastrophes naturelles, vol et dommages aux biens, marchandises en transit, maritime, aérienne, responsabilité civile, crédit, agricole, Takaful et microassurance. L’assurance maladie reste concentrée : dans les données de recherche de 2024, six des 40 assureurs agréés proposaient des produits santé. L’agriculture représentait moins de 1 % du marché ; les ménages ruraux et entreprises agricoles peuvent donc avoir moins de choix adaptés. Les travailleurs informels, ménages ruraux, femmes, jeunes et personnes handicapées sont considérés comme insuffisamment desservis. La sécurité sociale diffère entre la Tanzanie continentale et Zanzibar. Sur le continent, le Fonds national de sécurité sociale (NSSF) couvre les employés du secteur privé, les organisations non gouvernementales et religieuses, les employés internationaux, les étrangers et les cotisants indépendants. Les prestations indiquées comprennent la retraite, l’invalidité, les survivants, les obsèques, la maternité, le chômage et la santé. La cotisation NSSF standard représente 20 % du salaire mensuel, souvent répartis à 10 % pour l’employeur et 10 % pour l’employé, ou à 15 % et 5 % ; la part de l’employé ne dépasse pas 10 %. L’employeur verse normalement la cotisation dans le mois suivant le mois de paie ; les retards entraînent une pénalité de 5 % par mois ou fraction de mois. Le Fonds de sécurité sociale de la fonction publique (PSSSF) couvre les employés des services publics sur le continent. L’âge de départ à la retraite indiqué est de 60 ans, avec un départ volontaire possible à partir de 55 ans. Les prestations comprennent la retraite, la maladie, la maternité, le chômage, les survivants et l’invalidité. Le Fonds d’indemnisation des travailleurs (WCF) couvre les accidents du travail et maladies professionnelles des employés des secteurs public et privé. Les employeurs versent une cotisation de 0,5 % des rémunérations brutes, normalement pendant le mois en cours ou le mois suivant. L’aide du WCF peut inclure des soins médicaux, la réadaptation et une indemnisation en cas de blessure, maladie ou décès ; les soins médicaux peuvent durer jusqu’à 24 mois. Les demandes liées au travail utilisent notamment les formulaires WCC-1, WCN-1 et WCP et nécessitent des preuves de l’employeur et du médecin. Zanzibar utilise le Fonds de sécurité sociale de Zanzibar (ZSSF), établi en vertu de la loi no 2 de 2005 sur le Fonds de sécurité sociale de Zanzibar. Les employeurs cotisent à hauteur de 13 % et les employés de 7 %, soit une cotisation totale de 20 %. L’enregistrement des employeurs et employés est généralement dû dans les 14 jours, et les cotisations le 15 du mois suivant la fin du mois concerné. Les prestations de ZSSF comprennent la vieillesse, l’invalidité, les survivants, la maternité, la perte d’emploi et les accidents du travail. Le Fonds des services de santé de Zanzibar (ZHSF) est un régime d’assurance maladie distinct, avec inscription en ligne, établissements agréés et numéro d’assistance 115. Les institutions du continent et de Zanzibar ne sont pas interchangeables. Sur le continent, la loi de 2023 sur l’assurance maladie universelle, chapitre 161, et les règlements de 2024 établissent un cadre visant à étendre l’assurance maladie à tous les citoyens. La mise en œuvre est progressive et le Fonds national d’assurance maladie (NHIF) joue un rôle central. L’accès peut se faire par des formules individuelles, collectives, étudiantes, coopératives ou Dunduliza, ainsi que par des agents et l’inscription numérique. Les informations disponibles ne permettent pas d’établir un montant national fiable de cotisation pour tous les demandeurs ; la prime ou cotisation doit donc être vérifiée pour le régime choisi et la catégorie d’admissibilité. L’assurance maladie porte sur l’adhésion à un régime, les primes, les demandes de règlement et l’accès aux prestataires agréés ; le traitement médical relève du sujet de la santé. Un résident ou une société résidente obtient généralement sa couverture auprès d’un assureur tanzanien. Un assureur étranger ne peut être utilisé que par l’intermédiaire d’un assureur résident et avec l’approbation écrite préalable du commissaire lorsque la couverture n’est pas disponible localement. Les marchandises importées doivent généralement être assurées auprès d’un assureur tanzanien ; les primes et règlements sont effectués en shillings tanzaniens. Les polices automobiles peuvent être vérifiées via TIRAMIS, le système d’information tanzanien sur l’assurance et sa supervision. Ne considérez pas un canal de paiement bancaire ou une raison sociale comme une preuve d’agrément de l’assureur. Les primes d’assurance privée dépendent du produit, du montant assuré, de la catégorie de risque, des prestations, des exclusions et de la situation du demandeur. Il n’existe pas de prime privée nationale unique. La durée et le renouvellement de la police sont définis par le contrat. L’assurance générale prend normalement fin après un délai de grâce de 15 jours si le souscripteur n’a pas donné à temps ses instructions de renouvellement. Les polices vie peuvent conserver une protection libérée ou réduite lorsque les conditions légales et contractuelles sont remplies. La loi sur les assurances exige une couverture avant l’importation de marchandises, pour exploiter certains marchés publics ou bâtiments commerciaux prescrits, et impose des exigences concernant les navires, ferries et pontons. L’assurance automobile est légalement obligatoire et peut être contrôlée par TIRA ou la police. L’assurance tous risques automobile, habitation, incendie, vol et interruption d’activité peut être facultative, exigée par contrat par un prêteur ou nécessaire compte tenu du risque. Le souscripteur doit lire et signer la police, en conserver une copie, payer les primes à temps, fournir des renseignements exacts à la souscription, signaler rapidement un sinistre par écrit, fournir les justificatifs du sinistre et coopérer avec l’assureur. Il doit également éviter d’aggraver intentionnellement le risque et informer l’assureur de tout changement pertinent concernant les biens, la résidence, les bénéficiaires ou les autres renseignements assurés. Pour comparer une nouvelle police, vérifiez les exclusions, délais de carence, bénéficiaires, historique de réclamations et dates de renouvellement afin d’éviter une période sans couverture en changeant de prestataire. Pour une demande de règlement, l’assureur devrait payer dans les 45 jours suivant la réception de la quittance signée. Le commissaire peut accorder une prolongation unique de 45 jours au maximum. Un retard injustifié après cette prolongation peut étayer une action pour mauvaise foi. Les demandes auprès de NSSF, PSSSF, WCF et ZSSF suivent les procédures propres à chaque fonds, employeur et dossier médical ; les demandes de santé suivent celles du régime et du prestataire choisis. Le consommateur devrait d’abord tenter de résoudre un litige avec l’assureur, le courtier, l’agent ou un autre professionnel enregistré et conserver la preuve de cette démarche. Le service de l’Ombudsman de TIRA concerne généralement un litige entre un consommateur et un professionnel enregistré et doit être saisi dans les 12 mois précédents. L’indemnisation accordée par l’Ombudsman pour une perte directe est plafonnée à 15 millions de TZS, tandis que les réclamations de santé relèvent d’une compétence plus large. Certains litiges ferroviaires, aériens, maritimes, relatifs à la responsabilité aérienne ou maritime, au cautionnement et à diverses questions juridiques sont exclus. Le Tribunal d’appel des assurances est accessible après la procédure de réclamation applicable.