Le crédit formel est bien établi en Tanzanie, mais les règles et organismes responsables varient selon le territoire. En Tanzanie continentale, la loi de 2018 sur la microfinance et la supervision de la Banque de Tanzanie (BoT) couvrent les activités de microfinance réglementées. Zanzibar possède sa propre loi de 2023 sur les services de microfinance et son règlement de 2025. Les prestataires réglementés comprennent les institutions de dépôt de catégorie 1, les prestataires sans dépôt de catégorie 2, tels que les sociétés de crédit et prêteurs numériques, les coopératives d’épargne et de crédit (SACCOS) de catégorie 3 et les groupes communautaires de microfinance de catégorie 4. Sur le continent, la supervision de la catégorie 4 peut associer la Commission tanzanienne de développement coopératif (TCDC) et les autorités locales. À Zanzibar, la Banque de Tanzanie ou une autorité déléguée assure les fonctions pertinentes d’octroi de licence et d’enregistrement. Les emprunts passent aussi par la famille et les amis, les groupes d’entraide, les groupes d’épargne rotative ou communautaire, les prêteurs informels et le crédit commercial. Ces dispositifs sont principalement informels. Leurs conditions, garanties et possibilités d’exécution varient ; la protection des consommateurs de la Banque de Tanzanie ne s’applique généralement que si le prestataire relève du système réglementé. Une enquête nationale auprès des ménages pour 2020/21 indiquait que 11,0 % des ménages avaient utilisé du crédit au cours des 12 mois précédents : 3,6 % du crédit formel, 2,3 % auprès d’amis ou voisins, 2,8 % auprès de groupes d’entraide et 2,3 % auprès d’autres sources informelles. Il s’agit d’une donnée historique, et non d’une estimation actuelle de la fréquence du crédit. La même enquête indiquait que 92,1 % des ménages ne disposaient pas d’un certificat foncier ou d’un certificat de droit coutumier d’occupation (CCRO) comme garantie. Un prêteur réglementé évalue généralement les revenus, dépenses, biens et prêts en cours, et peut demander le consentement nécessaire pour obtenir des informations de crédit. Un garant peut engager sa responsabilité par écrit au titre de l’obligation de l’emprunteur. Les prêts numériques nécessitent des vérifications particulières : le prêteur doit détenir une licence BoT de catégorie 2, communiquer les conditions en kiswahili ou en anglais et respecter les règles relatives aux plateformes et à la protection des données. Une application de prêt non agréée peut constituer une infraction et ne pas donner accès à la protection des consommateurs. Les prêteurs numériques ne doivent pas accéder aux contacts, journaux d’appels, messages, photos, fichiers ou comptes sociaux pour des vérifications électroniques d’identité ou pour exercer des pressions en cas de retard, ni divulguer des données sensibles. Ils ne peuvent facturer les intérêts à l’avance et les remboursements doivent être effectués en shillings tanzaniens. Un collecteur tiers doit établir le lien avec le client et respecter les règles de recouvrement applicables. Un contrat de prêt doit préciser le montant, le taux d’intérêt nominal annuel, le taux annuel effectif incluant les frais, tous les frais, pénalités, nombre et calendrier des remboursements, montants distincts du capital, des intérêts et des frais, paiement total, conditions de recouvrement et garanties. Le texte doit être clair en kiswahili ou en anglais. Selon la modification de 2025 relative à la protection des consommateurs financiers, les intérêts calculés sur le solde dégressif s’appliquent lorsque la règle couvre le prêt. L’emprunteur peut rembourser tout ou partie du prêt par anticipation sans pénalité ; un remboursement anticipé intégral ne doit pas inclure les intérêts des périodes futures. L’emprunteur demeure tenu de rembourser selon le contrat, sauf accord de restructuration du prêteur. Les difficultés financières ne créent pas automatiquement un droit au gel de la dette ou à sa restructuration. Les retards de paiement peuvent affecter l’ensemble de l’exposition et le dossier de crédit de l’emprunteur. Si une échéance reste impayée un jour, le prêt entier est classé en retard aux fins de classement. Les catégories sont : à jour de 0 à 5 jours, mention spéciale de 6 à 30 jours, sous surveillance de 31 à 60 jours, douteux de 61 à 90 jours et perte après plus de 90 jours. Un prêt de groupe peut engager le groupe pour la totalité du montant si un membre fait défaut et que le groupe ne couvre pas l’obligation. Le prêteur doit remettre un avis écrit de recouvrement d’au moins 14 jours. Pour une garantie hypothécaire, la réalisation exige généralement 60 jours après une mise en demeure écrite, ainsi qu’un préavis raisonnable, une évaluation et une vente aux enchères publiques ou de gré à gré. Le produit de la vente sert au prêt et aux frais de recouvrement avant restitution du solde éventuel à l’emprunteur ; un déficit peut rester dû. Le recouvrement est soumis à des limites. Le harcèlement, les menaces, la violence, le langage obscène ou injurieux, les affirmations mensongères, l’humiliation par contact, les frais non divulgués et l’accès illicite à un appareil ou aux contacts sont interdits. Un recouvreur agréé doit respecter les règles applicables. L’emprunteur doit conserver le contrat, les reçus, relevés de compte, messages, avis et numéros de référence des plaintes. La première étape d’une plainte est la procédure interne du prestataire. Celui-ci doit proposer au moins trois canaux, accepter les plaintes en kiswahili et en anglais, ne facturer aucun frais de service ou pénalité de plainte et fournir une ligne téléphonique gratuite. Il doit attribuer une référence unique, accuser réception et examiner la plainte de manière impartiale. Il doit répondre dans les dix jours. Si la réponse finale ne satisfait pas l’emprunteur ou si le délai applicable expire, celui-ci peut saisir l’unité de protection des consommateurs financiers de la BoT. La décision de la BoT peut prendre jusqu’à 60 jours ; une demande de réexamen est généralement déposée dans les sept jours et la décision de la BoT sur le réexamen peut prendre jusqu’à 21 jours. La saisine doit suivre la réponse finale ou l’expiration du délai de la procédure interne. Les plaintes sur les références de crédit ont d’autres délais : le prestataire doit communiquer les données dans les cinq jours ouvrables, signaler un litige dans les deux jours ouvrables et enquêter ou corriger les données dans les 15 jours ouvrables. Un rapport de crédit est gratuit une fois tous les 12 mois. Les données de crédit peuvent être conservées six ans après le remboursement définitif, la faillite ou la radiation. La Tanzanie continentale dispose d’un cadre d’insolvabilité personnelle et d’entreprise en vertu de la loi sur la faillite, Cap. 25, et de la loi sur les sociétés, Cap. 212. Le débiteur ou un créancier peut déposer une requête et un état des affaires ; une ordonnance de réception peut suivre, puis l’administration des biens par le séquestre officiel ou un autre mandataire autorisé sous la compétence de la Haute Cour. La procédure peut conduire à la liquidation des biens ; elle n’entraîne pas l’annulation automatique générale de toutes les dettes. RITA est liée aux fonctions d’insolvabilité et de tutelle. Aucune procédure générale équivalente de faillite personnelle à Zanzibar n’a été identifiée ; la procédure continentale ne doit donc pas y être présentée comme un recours. Le pouvoir judiciaire traite également les demandes judiciaires, l’exécution, les petites créances et la médiation, sous réserve de la procédure applicable. La dette publique relève d’une autre échelle du même sujet général. La division de gestion de la dette du ministère des Finances traite les obligations publiques intérieures, extérieures et garanties, l’analyse de viabilité de la dette, la stratégie de gestion de la dette à moyen terme, le plan annuel d’emprunt, le service de la dette et les éventuels réaménagements. Les bons du Trésor d’échéances de 35, 91, 182 et 364 jours et les obligations d’État d’échéances de 2, 5, 7, 10, 15 et 20 ans sont des instruments d’emprunt public lorsqu’ils sont abordés sous l’angle de la dette publique. Leur achat ou leur pertinence pour un particulier relève de la question distincte de l’investissement. Pour un emprunteur privé, les vérifications immédiates portent sur le statut juridique du prestataire, le coût et les modalités de remboursement écrits, les garanties ou responsabilités du garant, les conséquences sur le dossier de crédit et les procédures de plainte ou d’insolvabilité disponibles.
L’endettement en Tanzanie
En Tanzanie, une dette est une somme d’argent ou une autre prestation convenue qu’un débiteur doit à un prêteur ou à un autre créancier. Elle peut découler d’un prêt formel, d’un achat à crédit, d’arriérés, d’une garantie ou d’un emprunt informel. Le cadre juridique et les protections disponibles dépendent du caractère réglementé de l’accord, de son rattachement à la Tanzanie continentale ou à Zanzibar et de la nature du dossier : dette d’un ménage, d’une entreprise ou dette publique.
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