L’endettement au Togo

Au Togo, les emprunts formels sont proposés par les banques, les coopératives d’épargne et de crédit, d’autres institutions de microfinance et certains produits liés aux paiements numériques. La BCEAO recensait 17 établissements de crédit au Togo au 31 décembre 2025. Le Ministère des Finances répertoriait 70 institutions d’épargne et de crédit et institutions de microfinance, hors réseaux affiliés de caisses ; un échantillon recensé couvrait 59 institutions, 809 points de service, 4 733 441 membres ou clients et un encours de crédit d’environ 373 496,2 millions de FCFA, avec une dégradation du portefeuille de 7,9 %. Ces chiffres décrivent l’offre de crédit et ne donnent pas droit à un prêt. Les prêteurs examinent généralement les informations KYC (connaissance du client), les revenus, les flux de trésorerie, les obligations existantes, la capacité de remboursement et les antécédents de crédit. Une institution d’épargne et de crédit peut également exiger l’adhésion, une épargne préalable, une garantie de groupe ou solidaire, ou un nantissement. Un compte de monnaie mobile ne donne pas à lui seul accès au crédit. Une offre numérique constitue un crédit uniquement si le prêteur, le montant du remboursement, l’échéance et les conditions associées sont clairement indiqués. Avant d’accepter, vérifiez le remboursement total, le prélèvement automatique, les autorisations relatives aux données et la date d’échéance ; ne communiquez jamais votre code PIN ou votre mot de passe à usage unique. Un contrat de crédit formel doit préciser l’échéancier de remboursement, le taux effectif global (TEG), le taux d’intérêt nominal, les frais, l’assurance, les pénalités et les garanties. Avant le partage des données de crédit avec un bureau d’information sur le crédit (BIC), les emprunteurs donnent un consentement écrit ; ils peuvent demander au BIC ou au prêteur à consulter ou à corriger leur rapport de crédit. Les banques, les institutions d’épargne et de crédit supervisées par la Commission Bancaire et les établissements de monnaie électronique doivent offrir un mécanisme de réclamation et répondent généralement dans un délai d’un mois. Une réclamation non résolue peut être adressée au canal applicable de la Commission Bancaire. Les plafonds d’usure de l’UMOA, en vigueur depuis le 1er juin 2026, sont de 14 % par an pour les banques et de 24 % pour les établissements financiers de crédit, les institutions de microfinance et les autres agents économiques. Ces plafonds ne déterminent pas le coût total d’un prêt particulier, car les frais, l’assurance, les pénalités, les nantissements et les garanties comptent aussi. Le 19 février 2026, le Conseil des ministres togolais a adopté un projet de loi nationale sur la microfinance ; un projet n’est toutefois pas une loi promulguée. Il faut donc vérifier le statut juridique du prestataire avant de se fier à une nouvelle règle. En cas de non-respect d’une échéance, contactez immédiatement le prêteur et demandez par écrit une proposition de report ou de restructuration. Le document doit confirmer le nouveau principal, le taux effectif, les frais, les pénalités, la nouvelle échéance, le nantissement et l’exposition maintenue d’un garant ou codébiteur. Une promesse orale ou un paiement partiel sans affectation écrite peut laisser les arriérés initiaux non réglés. Un nouvel emprunt pour rembourser un ancien n’est judicieux qu’après comparaison des coûts totaux et des risques de remboursement. Le recouvrement commence généralement auprès du prestataire et peut passer par une réclamation, une médiation ou une conciliation à une Maison de justice, une consultation juridique, un avocat ou un tribunal. Le Togo comptait 16 Maisons de justice opérationnelles en 2024 ; elles ont enregistré 5 518 orientations et recouvré 112 421 098 FCFA de créances. Les informations officielles décrivent le service comme rapide et gratuit, avec un taux de réussite de la médiation supérieur à 90 %. Aucun réseau national spécialisé de conseil en endettement n’est attesté pour ces services. Les menaces, violences et humiliations publiques ne remplacent pas légalement les procédures formelles de recouvrement. En vertu de l’Acte uniforme OHADA portant organisation des procédures simplifiées de recouvrement et des voies d’exécution (AUVE), applicable au Togo depuis le 16 février 2024, un titre exécutoire peut permettre des procédures telles qu’une injonction de payer, une saisie de créance bancaire, une saisie-vente de biens ou une saisie immobilière par l’autorité compétente habilitée. L’Acte uniforme OHADA portant organisation des procédures collectives d’apurement du passif (AUPC), applicable depuis le 24 décembre 2015, concerne les commerçants, les entreprenants, les personnes morales de droit privé et certaines entreprises publiques, avec des dispositifs comprenant la conciliation, le règlement préventif, le redressement judiciaire et la liquidation. Aucune procédure générale de règlement des dettes des ménages ou des consommateurs n’est attestée. Le crédit informel auprès de tontines, de membres de la famille, de commerçants ou de fournisseurs peut appliquer d’autres prix, garanties et exigences de preuve : consignez par écrit le montant, les contributions, l’échéance, les intérêts, les pénalités, les sûretés et les témoins.