Seguros en Turkmenistán

El término local ätiýaçlandyryş significa «seguro». El Ministerio de Finanzas y Economía supervisa a las aseguradoras, las licencias, las tarifas, las reservas, la solvencia, las inspecciones y las sanciones. La Organización Estatal de Seguros de Turkmenistán es el proveedor central de los seguros obligatorios y también vende productos voluntarios mediante una red nacional, con pólizas y pagos electrónicos. Otros proveedores documentados son Hazar Ätiýaçlandyryş OJSC, Ätiýaçlandyryş hyzmatlary JSC, Gadamly Osush ES y Resmi Kepil. La ley asigna los seguros obligatorios a organizaciones estatales de seguros; los productos voluntarios dependen de las reglas y la licencia de la aseguradora y de la aprobación previa de la autoridad supervisora. Las vistas del portal oficial muestran unos 57 a 59 tipos de productos, aunque el número indicado de productos obligatorios varía entre seis y siete. Entre las áreas obligatorias habituales figuran la cobertura de vehículos y responsabilidad, incendios y riesgos medioambientales, trabajos de alto riesgo, pasajeros y personal de transporte y supervisión de la caza. Los seguros voluntarios pueden cubrir accidentes, enfermedad, vida, salud, viajes, hogar y daños inmobiliarios, daños a vehículos, riesgos agrícolas y de construcción, riesgos marítimos y aéreos, riesgos de inversión y crédito y responsabilidad profesional o empresarial. El seguro social incluye el seguro de pensión obligatorio, el seguro de pensión profesional obligatorio y contratos voluntarios de pensión. El Fondo de Pensiones, dependiente del Ministerio de Trabajo y Protección Social de la Población, administra el seguro de pensión; por regla general, las solicitudes de pensión se presentan ante el Fondo de Pensiones local del domicilio permanente del solicitante. Las pensiones pueden derivarse de la edad avanzada, los años de servicio, la situación profesional, la discapacidad, la pérdida de un familiar superviviente o un plan de pensión de capitalización. El sistema legal puede incluir a empleadores, empresas registradas, sucursales de compañías extranjeras, organizaciones diplomáticas e internacionales, empresarios individuales y profesionales o trabajadores autónomos que reúnan los requisitos. La aportación del empleador es el 20 % de la base de cálculo. Según la categoría, algunos trabajadores autónomos pagan al menos el 15 % del salario mínimo o al menos el 20 % del salario medio; el seguro de pensión profesional añade un 3,5 %, mientras que las aportaciones voluntarias a pensiones empiezan en el 2 %. Las declaraciones de aportaciones vencen cada mes el día 20 del mes siguiente. El seguro médico se rige por un marco jurídico independiente: la Ley General de Seguros lo excluye, mientras que la Ley de Salud prevé el seguro médico voluntario estatal. La aportación equivale al 3 % de los salarios, becas, pensiones, prestaciones estatales o ingresos; si una persona no tiene ingresos regulares, se utiliza la base establecida por ley. Las garantías estatales de salud y el seguro médico voluntario estatal son las formas funcionales principales de cobertura médica. El catálogo oficial también incluye seguros de viaje para personas extranjeras en Turkmenistán y para ciudadanos que salen del país. Una póliza normalmente comienza con una solicitud escrita u otra manifestación de voluntad y, por lo general, entra en vigor cuando se paga la prima. La póliza, el certificado o el contrato acreditan la cobertura y los contratos electrónicos son legalmente posibles. El documento debe identificar a la aseguradora y a las partes, el interés y riesgo asegurados, la suma asegurada, el valor de los bienes pertinentes, la prima y su plazo de pago, la duración, el plazo para pagar la reclamación y las firmas. La cobertura comienza a medianoche de la fecha del contrato y termina a medianoche del último día. Por lo general, se puede nombrar o cambiar al beneficiario antes de que ocurra el siniestro. Los asegurados deben pagar las primas, informar de circunstancias relevantes y cambios de riesgo, cumplir las reglas de notificación de siniestros, proporcionar documentos y adoptar medidas razonables para reducir los daños. Un riesgo mayor puede conllevar un ajuste de la prima, suspensión o resolución del contrato. Las aseguradoras deben facilitar información contractual, pagar conforme al contrato, proteger la confidencialidad e indemnizar por demoras cuando lo exijan la ley o el contrato. En caso de lesión o enfermedad personal, la reclamación debe notificarse sin demora y, como máximo, dentro de los tres días hábiles previstos en la práctica documentada de reclamaciones. Por lo general, el reclamante presenta la póliza, el documento de identidad, los registros médicos y, cuando corresponda, un informe de accidente. En caso de daños materiales, avisa pronto a la aseguradora; denuncia ante la policía los robos o daños intencionados, avisa al servicio de bomberos en caso de incendio y a los servicios de emergencia en caso de explosión o accidente. Presenta una reclamación escrita y una lista de pérdidas, y conserva los restos dañados hasta que se inspeccionen. Las pruebas disponibles no establecen un único plazo general de reclamación fuera de las reglas de cada póliza o producto. Una aseguradora puede rechazar una reclamación por circunstancias como conducta intencionada, delito intencional, intoxicación por alcohol o drogas, información falsa o aviso tardío que impida verificar el siniestro. Los conflictos siguen el procedimiento establecido legalmente y pueden presentarse ante un tribunal. Las primas voluntarias dependen del producto y del riesgo, y no existe una tarifa actual única para todos los productos. Un ejemplo oficial de tarifa de accidentes cobra anualmente del 0,5 % al 2 % de la suma asegurada para adultos y un 0,2 % para niños; los períodos inferiores a un año se calculan por día. Los plazos de pago se rigen por el contrato o la ley aplicable. La cobertura puede terminar al vencer el plazo, después del pago total, por impago, fallecimiento, incumplimiento de deberes o ejercicio de un derecho contractual de resolución. Puede reembolsarse la prima restante después de deducir gastos, mientras que un incumplimiento de la aseguradora puede dar derecho al reembolso total. Las personas extranjeras y apátridas reciben la misma protección y tienen las mismas obligaciones en virtud del marco aplicable. Los bienes en Turkmenistán propiedad de una persona extranjera deben asegurarse con una aseguradora autorizada localmente. Los contratos de personas jurídicas extranjeras se limitan a los tipos de seguros que designe el Gabinete de Ministros, y la participación de un inversor extranjero en una empresa conjunta está limitada al 49 % conforme al marco citado. La Ley de Seguros de 2012 se modificó hasta 2021 y se notificaron cambios posteriores en noviembre de 2025. En julio de 2026 se informó de una nueva regulación sobre seguros estatales como propuesta, pero no se confirmó su entrada en vigor; por ello, conviene comprobar los detalles actuales del seguro obligatorio para el producto y la regulación aplicables.