Utang di Turkmenistan

Kitab Undang-Undang Hukum Perdata yang berlaku sejak 1 Januari 2026 mengatur pinjaman dan kewajiban terkait, dengan tunduk pada aturan peralihan untuk hubungan lama. Pinjaman biasanya mewajibkan peminjam mengembalikan uang atau barang sejenis. Pinjaman bank umumnya didokumentasikan secara tertulis dan kontraknya mencantumkan suku bunga, biaya, tanggal pembayaran, tanggung jawab atas keterlambatan, serta kemungkinan pemutusan. Bunga bank variabel dapat dikaitkan dengan suku bunga diskonto Bank Sentral Turkmenistan. Untuk pembayaran bank yang terlambat, bunga menurut undang-undang adalah suku bunga diskonto Bank Sentral ditambah tiga poin persentase; bunga atas bunga keterlambatan tidak boleh dikenakan secara majemuk. Pinjaman tanpa jangka waktu tertentu umumnya dapat diakhiri dengan pemberitahuan tiga bulan sebelumnya, dan pengalihan utang memerlukan persetujuan kreditur. Bank dan lembaga kredit lain menyediakan akses formal ke kredit. Pemberi pinjaman umumnya menilai kewarganegaraan Turkmenistan, pekerjaan atau pendapatan tetap, kartu gaji, riwayat kredit, tujuan yang dinyatakan, satu atau dua penjamin, asuransi, atau agunan. Halkbank mencantumkan pinjaman konsumen hingga TMT 50.000 untuk jangka waktu hingga lima tahun dengan bunga 7% dan satu penjamin atau asuransi; serta pinjaman hingga TMT 100.000 dengan dua penjamin, agunan, atau asuransi. Produk yang dipublikasikannya juga mencakup hipotek berbunga 1% hingga 30 tahun melalui cabang Ashgabat, kredit mahasiswa berbunga 5% hingga satu tahun, dan kredit pengantin baru berbunga 1% hingga TMT 20.000 selama paling lama tiga tahun. Bank Negara Turkmenistan untuk Urusan Ekonomi Luar Negeri mencantumkan kredit konsumen berbunga 7% selama dua sampai tiga tahun serta kredit mikro pertanian atau peternakan hingga TMT 30.000 berbunga 10% hingga tiga tahun bagi pemilik tanah atau lahan yang memenuhi syarat. Ketersediaan produk, persetujuan, dan biaya terkini bergantung pada pemberi pinjaman dan perlu diperiksa dalam tarif serta kontrak terbaru. Halkbank juga pernah melaporkan aplikasi daring Sanly karz, yang memeriksa data paspor, kartu gaji, dan riwayat kredit serta biasanya memerlukan satu kali kunjungan ke bank. Biaya pinjaman dapat mencakup biaya layanan khusus produk. Halaman Halkbank mencantumkan biaya layanan 10 TMT ditambah PPN 15%, sementara tarif 2025 mencantumkan biaya 200 TMT untuk mengubah kontrak, jaminan, atau penjamin; 400 TMT untuk formalisasi hipotek; serta 5.000 TMT untuk pengalihan utang atau properti hipotek. Jumlah tersebut bukan tarif universal semua pemberi pinjaman. Peminjam yang memperkirakan akan melewatkan pembayaran sebaiknya segera menghubungi bank, meminta restrukturisasi tertulis, dan mencocokkan saldo. Penangguhan atau rencana pembayaran baru hanya berlaku setelah disetujui kreditur. Tidak ada bukti moratorium konsumen umum. Setelah gagal bayar, kreditur dapat menuntut bunga kontraktual atau menurut undang-undang serta ganti rugi. Bergantung pada kontrak dan hukum yang berlaku, kreditur dapat mempercepat jatuh tempo utang dan mengeksekusi gadai, hipotek, garansi bank, atau penanggungan. Bank diwajibkan mengambil langkah penagihan hukum; setelah upaya penagihan gagal, bank dapat menghapus tagihan terhadap cadangan sesuai aturan yang berlaku. Putusan pengadilan atau titel eksekutorial lainnya dapat dialihkan kepada Administrasi Pelaksanaan Putusan di bawah Mahkamah Agung dan departemen wilayahnya. Debitur biasanya diberi waktu lima hari untuk membayar secara sukarela setelah proses eksekusi dimulai, kecuali eksekusi segera berlaku. Langkah berikutnya dapat mencakup penyitaan rekening bank, pemotongan pendapatan, inventarisasi dan penyitaan aset, lelang atau penjualan, serta penyitaan piutang. Debitur dan kreditur dapat memeriksa berkas, mengajukan permohonan, dan menggugat tindakan pelaksana di pengadilan. Biaya pencarian, penilaian, penyimpanan, penjualan, perbankan, atau pos dapat ditambahkan, dan pelaksana menerima imbalan 5% dari jumlah yang tertagih. Sejak proses eksekusi dibuka, penalti keterlambatan menurut undang-undang tidak lagi bertambah. Sejumlah tunjangan kehamilan, pengasuhan anak, pensiun, beasiswa, dan bantuan sosial serta kategori pendapatan dilindungi, dengan pengecualian menurut undang-undang seperti nafkah dan ganti rugi atas cedera atau kematian. Kegagalan upaya eksekusi tidak otomatis menghapus utang. Jika tidak tersisa aset yang dapat disita setelah langkah yang tersedia dilakukan, titel dapat dikembalikan kepada kreditur. Kreditur berjaminan umumnya mendapat prioritas, dan hipotek dapat mencakup seluruh atau sebagian tempat tinggal sesuai jumlah terutang, pencatatan, dan perlindungan pengadilan. Advokat berlisensi dapat memberikan nasihat, mengajukan pengaduan, dan mewakili pihak dalam perkara perdata atau arbitrase. Bantuan hukum gratis secara tegas tersedia untuk bidang seperti nafkah, ganti rugi kesehatan atau kematian, dan kelompok rentan tertentu; otoritas atau pengadilan dapat mengurangi atau membebaskan biaya dalam kasus lain berdasarkan kemampuan. Tidak ada badan konsultasi utang publik khusus yang terbukti tersedia. Kepailitan usaha berbeda dari utang konsumen biasa yang bersumber dari gaji. Undang-Undang Kepailitan terutama mencakup badan hukum, pengusaha, dan orang yang menjalankan kegiatan ekonomi. Pengadilan ekonomi di tempat terdaftar debitur dapat terlibat ketika debitur menolak atau tidak mampu membayar, tetap tidak membayar selama dua bulan setelah tuntutan formal kreditur, atau memiliki kewajiban yang melebihi aset. Tuntutan terdaftar kreditur biasanya memberi tenggat dua bulan dan memperingatkan adanya proses kepailitan. Jalur yang mungkin mencakup negosiasi di luar pengadilan, penangguhan yang disetujui semua kreditur atau sekurang-kurangnya dua pertiga kreditur, likuidasi sukarela, reorganisasi, pengelolaan administratif, pemulihan keuangan, likuidasi wajib, atau penyelesaian yang disetujui pengadilan. Rapat kreditur umumnya memerlukan sekurang-kurangnya 50% klaim tanpa jaminan untuk mencapai kuorum, dan persetujuan penyelesaian memerlukan sekurang-kurangnya dua pertiga nilai klaim. Klaim berjaminan diperlakukan di luar antrean pembagian biasa. Aturan kepailitan bagi pengusaha perseorangan dapat menjangkau aset yang dapat disita dan memberi urutan klaim untuk kerugian akibat cedera atau kematian dan nafkah, klaim pegawai hingga tiga bulan, kreditur berjaminan, pembayaran anggaran dan sosial, serta kreditur lain. Prosedur usaha tersebut tidak menetapkan penghapusan utang awal baru secara umum untuk utang konsumen biasa. Utang publik mengikuti kerangka anggaran tersendiri. Kitab Anggaran mendefinisikan utang negara sebagai pinjaman negara yang telah dicairkan tetapi belum dilunasi dan kewajiban terkait, termasuk utang domestik dan eksternal. Pemerintah, Bank Sentral Turkmenistan, dan otoritas eksekutif lokal dapat menjadi debitur. Utang negara dapat berjangka pendek hingga satu tahun, menengah dari satu hingga lima tahun, atau panjang lebih dari lima tahun. Kementerian Keuangan dan Ekonomi mencatat dan memantaunya, menganalisis batas, merencanakan pembayaran dan pelunasan, serta menangani pembiayaan ulang atau restrukturisasi. Pelayanan utang anggaran pusat dibayar dari anggaran pusat, sedangkan utang lokal dari anggaran lokal; belanja pelayanan utang lokal dibatasi maksimal 10% pendapatan anggaran lokal. Jaminan pemerintah memerlukan keputusan presiden dan batas anggaran. Biaya jaminannya adalah 0,2% bagi badan hukum yang dikendalikan negara dan 2% bagi badan hukum lain. Pemerintah membayar setelah gagal bayar hanya jika pembayaran jatuh tempo dan dana anggaran tersedia, lalu memiliki hak regres terhadap peminjam. Restrukturisasi memerlukan persetujuan antara pemberi pinjaman dan peminjam beserta keputusan pemerintah. Perkiraan IMF menempatkan total utang publik pada 4,1% PDB pada 2024, 3,1% pada 2025, dan proyeksi 2,9% pada 2026; angka tersebut mencakup utang pemerintah domestik, utang publik eksternal, dan utang yang dijamin publik, dengan ketidakpastian data.