Utang di Yaman

Utang di Yaman disebut dengan istilah seperti دين dan مديونية. Utang dapat timbul dari pinjaman bank atau keuangan mikro, keuangan Islam, kredit perdagangan, kontrak yang belum dibayar, jaminan, atau pinjaman keluarga. Tunggakan adalah jumlah yang telah melewati tanggal yang disepakati tetapi belum dibayar. Bunga, biaya, cicilan, agunan, mata uang, dan jangka waktu pembayaran bergantung pada kontrak, penyedia, dan zona keuangan. Pengaturan konvensional, Islam, berbasis qard, masyarakat, dan informal berjalan berdampingan. Yaman memiliki dua zona keuangan yang terpisah. Bank Sentral Yaman di Aden (CBY-Aden) beroperasi di bawah pemerintah yang diakui secara internasional, sementara Bank Sentral Yaman di Sana'a (CBY-Sana'a) bertindak sebagai otoritas de facto yang bersaing. Keduanya menggunakan nilai tukar dan uang kertas terpisah, dan jangkauan langkah perlindungan konsumen berbasis Aden di luar zona itu belum dipastikan. CBY-Aden menerbitkan instruksi perlindungan konsumen bernomor 589-20-8-2023 dan mulai membuat سجل المتعثرين, atau daftar peminjam yang gagal membayar, pada 2026. Cakupan dan interoperabilitasnya di luar zona Aden belum dikonfirmasi. Sejak 2023, perbankan berbasis bunga dilarang di zona Sana'a, sehingga bentuk kontrak dan model imbal hasil berbeda menurut wilayah. Utang publik berada dalam tekanan berat. Analisis keberlanjutan utang Dana Moneter Internasional memperkirakan utang pemerintah pusat sekitar USD 9,2 miliar pada 31 Desember 2024, setara sekitar 128% PDB. Analisis itu melaporkan sekitar USD 6,4 miliar utang publik eksternal dan utang yang dijamin pemerintah serta USD 3,5 miliar utang domestik, tetapi angka-angka tersebut tidak dapat dijumlahkan karena klasifikasi dan perlakuan tunggakannya berbeda. Perkiraan Juni 2025 menempatkan utang terutang sebesar USD 9,158 miliar, dengan tambahan USD 0,670 miliar berupa tunggakan dan penalti. Tunggakan eksternal sekitar 8% PDB pada akhir 2024. Statistik Utang Internasional Bank Dunia melaporkan stok utang eksternal 2024 yang terpisah sebesar USD 7,087 miliar, termasuk USD 5,665 miliar utang publik dan yang dijamin pemerintah serta USD 0,912 miliar kredit IMF dan Hak Penarikan Khusus; cakupan yang berbeda harus tetap dipisahkan. Tekanan utang eksternal dan keseluruhan dinilai tidak berkelanjutan. Pembayaran layanan utang eksternal sebagian besar ditangguhkan sejak 2014, selain sejumlah pembayaran kembali kepada Asosiasi Pembangunan Internasional dan posisi terkait IMF. Belum ada program penghapusan utang rumah tangga atau nasional secara umum yang terkonfirmasi. Sekitar 90% utang publik domestik terdiri atas kredit CBY-Aden kepada negara. Sisanya mencakup surat perbendaharaan negara, obligasi negara, dan sukuk. Cerukan dikonversi menjadi obligasi 30 tahun pada awal 2023, dengan masa tenggang lima tahun dan bunga tahunan 1%. Angka keuangan publik ini tidak menunjukkan total stok utang rumah tangga atau usaha kecil, yang belum diukur secara andal di seluruh negeri. Pinjaman formal tersedia melalui bank komersial, bank Islam, bank keuangan mikro, dan lembaga keuangan mikro. Bank keuangan mikro beroperasi berdasarkan Undang-Undang No. 15/2009 dan pengawasan CBY. Banyak program keuangan mikro nonpemerintah beroperasi berdasarkan kerangka hukum asosiasi dan yayasan serta sangat bergantung pada Dana Pembangunan Sosial (SFD). Jaringan Keuangan Mikro Yaman (YMN) mewakili lebih dari 95% lembaga keuangan mikro lokal. Yaman tidak memiliki sistem nasional terverifikasi untuk riwayat kredit, penilaian kredit, atau konseling utang. Pemberi pinjaman dapat meminta dokumen identitas dan alamat, bukti usaha atau arus kas, agunan, emas, penjamin (كفيل), atau gadai atau hipotek (رهن). Laporan praktik juga menyebut suami atau kerabat laki-laki, dua saksi, atau buku pensiun, tetapi semua itu bukan persyaratan undang-undang umum bagi setiap peminjam. Perempuan, pengungsi internal, peminjam pedesaan, dan orang berpenghasilan informal sering menghadapi hambatan akses tambahan. Kredit informal dan nonformal memiliki relevansi praktis yang besar. Keluarga dan teman dapat meminjamkan uang, pedagang dan pengecer dapat menyediakan barang atau makanan secara kredit, dan penukar uang atau jaringan hawala dapat menawarkan pengaturan yang berfungsi seperti kredit. Asosiasi tabungan dan pinjaman desa, yang dikenal secara lokal sebagai جمعيات الادخار والإقراض القروية, merupakan pilihan berbasis masyarakat lainnya. SFD dan CGAP mendokumentasikan lebih dari 360 kelompok dengan sekitar 8.000 anggota pada 2018 hingga 2021, sekitar separuhnya perempuan. Pengaturan tersebut umumnya tidak menyediakan keterbukaan informasi standar, sistem pengaduan, atau perlindungan kepailitan. Peminjam sebaiknya menyimpan kontrak, mata uang, jadwal cicilan, ketentuan agunan, biaya, dan tanda terima. Periksa lisensi pemberi pinjaman, otoritas pengawas, dan zona yang berlaku sebelum menandatangani. Ketika pembayaran sulit dilakukan, perjanjian penjadwalan ulang tertulis, penyelesaian, pengaturan pembayaran fleksibel, atau penghapusbukuan sebagian mungkin tersedia, tetapi semua itu merupakan pengecualian khusus lembaga, bukan hak umum. Untuk pengaduan mengenai bank atau lembaga keuangan mikro, peminjam biasanya menghubungi lembaga tersebut terlebih dahulu, lalu badan pengawas yang berwenang jika tanggapannya tidak memadai. Penegakan perdata umumnya diatur oleh Undang-Undang No. 40/2002. Kreditur biasanya memerlukan سند تنفيذي, yaitu alas hak yang dapat dieksekusi untuk klaim yang sudah ada, telah ditentukan jumlahnya, dan telah jatuh tempo, sebelum mengajukan eksekusi melalui Pengadilan Eksekusi yang berwenang atau قاضي التنفيذ. Perintah pembayaran (أمر أداء), setoran yang ditetapkan, penjamin yang diterima, atau penyelesaian dapat memengaruhi proses. Penyitaan sementara (الحجز التحفظي) memerlukan keterlibatan pengadilan; debitur umumnya menerima pemberitahuan sekurangnya tiga hari, dan perkara pokok serta keabsahan penyitaan pada umumnya harus diajukan dalam delapan hari. Jika debitur tidak hadir, masa pemberitahuan penyitaan sekurangnya lima hari. Kreditur juga dapat meminta penyitaan atas klaim atau aset milik debitur yang dipegang pihak ketiga. Pembagian hasil umumnya memprioritaskan klaim nafkah, hak istimewa berdasarkan undang-undang, pemegang hipotek, lalu kreditur tanpa agunan secara proporsional. Penggugat biasanya membayar biaya eksekusi terlebih dahulu, yang kemudian dapat dipulihkan dari hasil penjualan. Tidak ada jadwal biaya atau waktu pemrosesan nasional yang dapat diandalkan. Kreditur dapat meminta larangan bepergian untuk utang yang jatuh tempo atau memiliki alas hak yang dapat dieksekusi. Dalam perkara sebelum gugatan, kreditur umumnya memiliki tiga hari untuk mengajukan perkara pokok. Larangan bepergian dapat dicabut dengan persetujuan kreditur, garansi bank, penjamin yang mampu membayar, setoran yang ditetapkan, atau kegagalan mengajukan perkara tepat waktu. Undang-Undang No. 40/2002 juga mengizinkan penahanan dalam kasus utang terbatas ketika tidak ditemukan aset yang dapat disita, debitur tampak mampu membayar, dan tidak ada bukti pengadilan tentang إعسار atau إفلاس. Pembayaran, setoran yang ditetapkan, penjamin yang diterima, atau putusan pengadilan tentang insolvensi atau kepailitan dapat mendukung pembebasan. Penahanan menimbulkan risiko hukum dan hak asasi manusia yang serius, dan praktiknya sangat berbeda akibat konflik. Insolvensi komersial terutama diatur oleh Buku Lima Undang-Undang Perdagangan No. 32/1991 dan menyangkut pedagang serta utang komersial. Putusan pailit mempercepat jatuh tempo utang uang, menghentikan bunga terhadap kelompok kreditur, dan biasanya menghentikan gugatan serta eksekusi individual oleh kreditur tanpa agunan atau yang mendapat hak istimewa umum. Kreditur beragunan dapat melanjutkan terhadap agunannya. Pengadilan dan kurator mengelola aset debitur. Pedagang yang gangguan usahanya menyebabkan توقف عن الدفع dapat memohon perdamaian preventif, الصلح الواقي من الإفلاس, setelah berdagang selama sekurangnya dua tahun berturut-turut, asalkan tidak ada penipuan atau kesalahan berat. Perdamaian dapat menangguhkan pembayaran atau menghapus sebagian utang; perdamaian bersyarat dapat berlangsung paling lama lima tahun. Rehabilitasi dapat dilakukan setelah pembayaran penuh atau pelaksanaan perdamaian. Pengadilan Niaga khusus beroperasi di Sana'a, Aden, Taiz, Hadramaut, dan Hodeidah. Pengadilan Tingkat Pertama biasa menangani perkara terkait di tempat lain. Pengadilan yang berwenang, dokumen yang tersedia, garis kendali, kondisi perjalanan, dan kapasitas penegakan lokal dapat sangat mengubah akses. Peminjam rumah tangga tidak memiliki padanan nasional terverifikasi berupa sistem insolvensi konsumen atau konseling utang terpadu, sehingga penyelesaian yang dinegosiasikan, pengaduan terdokumentasi, nasihat hukum, dan prosedur pengadilan sesuai zona tetap menjadi perlindungan utama yang terdokumentasi.