Seguros en Yibuti

La Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) administra la protección social obligatoria para trabajadores por cuenta ajena, funcionarios, trabajadores por cuenta propia, estudiantes y pensionistas. Su sistema de salud, conocido como AMU o AMO, también puede cubrir al cónyuge, hijos a cargo, hijos con discapacidad y ciertos supervivientes, según las normas de afiliación aplicables. El PASS permite acceder a la atención a las personas que las autoridades identifican como carentes de ingresos o con ingresos insuficientes, mediante un fondo solidario dependiente de la Secretaría de Estado encargada de la Solidaridad Nacional. La atención se presta conforme a las reglas de la CNSS o de sus proveedores concertados. La protección de la CNSS incluye atención sanitaria, prestaciones familiares, accidentes laborales, enfermedades profesionales, maternidad, jubilación y pensiones de supervivencia. Los materiales de la CNSS citan cotizaciones totales del 21,7 %, incluidas un 5,5 % para prestaciones familiares, un 8,2 % para atención sanitaria y accidentes laborales, y un 8 % para jubilación. El desglose publicado también cita partes patronales y de los trabajadores del 4 % cada una para jubilación y, en una partida de atención sanitaria, un 5 % para el empleador y un 2 % para el trabajador. Como los materiales oficiales en línea no son totalmente coherentes, conviene confirmar con la CNSS la base y el tipo de cotización vigentes para la situación laboral correspondiente. La primera afiliación laboral normalmente requiere un número de seguridad social de 13 dígitos, un documento nacional de identidad (CIN), un certificado de empleo, fotografías y, para los trabajadores del sector privado, un contrato de trabajo. La CNSS indica que puede expedir una nueva tarjeta en un plazo máximo de una semana. La inscripción para la tarjeta AMU va seguida, cuando corresponde, de la inscripción de familiares y otras prestaciones. La CNSS dispone del número gratuito 114. Los accidentes laborales y las enfermedades profesionales cuentan con protección específica. Los trabajadores, incluidos los que están en período de prueba, y los estudiantes de formación técnica o profesional pueden quedar sujetos a las normas sobre accidentes laborales. En caso de accidente laboral o durante el trayecto al trabajo, el tratamiento puede estar cubierto al 100 % y se aplica una prestación diaria desde el primer día. El porcentaje citado es del 50 % del salario diario durante los primeros 29 días y del 75 % a partir de entonces. Una pensión por incapacidad permanente puede comenzar con una tasa de incapacidad del 11 %. El trabajador debe avisar al empleador el mismo día y, como máximo, en 24 horas; el empleador debe avisar a la CNSS en 48 horas. Si el empleador no comunica el accidente, el trabajador puede presentar una notificación sustitutiva en un plazo de dos años. La CNSS suele decidir una reclamación por accidente laboral en 30 días, con una posible prórroga de dos meses. Se citan tres meses para decidir sobre enfermedades profesionales, con una posible prórroga adicional de tres meses. Una falta grave del empleador puede dar lugar a un aumento de la pensión y a una conciliación a través de la CNSS, seguida, si es necesario, del tribunal laboral. Entre otras prestaciones de la CNSS citadas figura una asignación familiar de 1.400 FDJ mensuales por cada hijo, con un límite de seis hijos y pago trimestral. La protección por maternidad se cifra en 26 semanas con salario íntegro, compartido a partes iguales entre la CNSS y el empleador. La jubilación normal suele estar vinculada a los 60 años y a un mínimo de 15 a 25 años de cotización, según la cohorte. La pensión de supervivencia se cita en el 50 % de la pensión de la persona fallecida. La jubilación anticipada puede estar disponible desde los 50 años en casos de accidente laboral, enfermedad profesional o incapacidad, sujeta al período mínimo de seguro. Las pensiones se pagan trimestralmente. Yibuti también tiene un mercado privado regulado. Una fotografía oficial del mercado a finales de 2024 registraba seis compañías: tres aseguradoras convencionales y tres compañías takaful, con una facturación total de unos 4.600 millones de FDJ. Los seguros de vehículos representaban el 58,4 % del mercado, unos 2.670 millones de FDJ. Los productos incluyen responsabilidad civil obligatoria para vehículos, cobertura de accidentes y enfermedad, responsabilidad civil general, incendios, transporte y otros riesgos patrimoniales. La ley contempla seguros privados de vida y capitalización, pero no se conoce públicamente toda la oferta actual de productos y proveedores. Las pruebas disponibles no permiten establecer una póliza doméstica estándar que cubra toda la vivienda y el contenido particular; la protección patrimonial se ofrece mediante productos como seguros de vehículos, incendios, transporte y otros daños. El takaful es una estructura de seguro basada en el reparto mutuo de riesgos y funciona como una alternativa regulada al seguro convencional. ATIC está autorizada desde 2021. D-INSURANCE recibió autorización el 26 de enero de 2026 para los ramos 1 a 18. La información pública disponible no detalla plenamente las tarifas y condiciones de cada póliza, por lo que la compañía debe facilitar la cobertura, las exclusiones y el precio reales. El Ministerio de Economía y Finanzas, incluida la Dirección de Economía y Planificación y su Subdirección de Seguros, supervisa el mercado privado junto con el marco jurídico aplicable. Los principales instrumentos citados son Loi n°40/AN/99/4ème L, Loi n°161/AN/12/6ème L, Décret n°2000-0203/PR/MEFPP, Décret n°2014-280/PR/MEF y Arrêté n°2019-213/PR/MEFI. Las autorizaciones se conceden por ramo mediante el procedimiento estatal competente, que incluye al Consejo de Ministros y al Ministerio de Economía y Finanzas. La supervisión puede examinar los registros y realizarse in situ. Las aseguradoras deben constituir reservas técnicas y mantener solvencia, presentar contratos y folletos al ministerio antes de utilizarlos y aplicar tarifas aprobadas por el ministerio. Los documentos de la aseguradora deben llevar la fórmula “Entreprise régie par le code des assurances”. Solo se debe contratar una póliza privada con una aseguradora autorizada o con un corredor o agente registrado. La intermediación está limitada a personas reconocidas legalmente, y la garantía del intermediario es de al menos 10.000.000 de FDJ. Los contratos de seguro suelen redactarse en francos yibutianos, aunque el Ministerio de Economía y Finanzas puede autorizar una excepción. La póliza debe indicar la cobertura, las exclusiones, el procedimiento de reclamación, el plazo de pago, el método de valoración del siniestro, el plazo de prescripción y la forma y el preaviso de cancelación. Como la información pública no permite comparar plenamente las primas, las franquicias y los productos domésticos o de vida, la compañía autorizada correspondiente debe proporcionar un presupuesto por escrito y el texto de la póliza. El seguro de responsabilidad civil obligatoria de vehículos se exige a toda persona física o jurídica, excepto el Estado, que sea propietaria o utilice un vehículo motorizado, remolque o semirremolque. Cubre los daños corporales y materiales causados a terceros; según las normas aplicables, los familiares pueden considerarse terceros. El conductor debe llevar un certificado de seguro y exhibir en el vehículo el certificado exigido. El justificante del seguro se expide gratuitamente y debe facilitarse en un plazo máximo de 15 días desde la firma del contrato. Un certificado temporal puede tener una validez de un máximo de un mes. El ministerio aprueba la tarifa mínima. La Carte Jaune COMESA y la oficina nacional son pertinentes para los desplazamientos transfronterizos de vehículos, especialmente por el corredor entre Yibuti y Etiopía. Los bienes importados y la carga también pueden estar sujetos a un requisito de seguro local. Los bienes importados o mercancías con un valor franco a bordo superior a 500.000 FDJ deben asegurarse con una compañía establecida o domiciliada en Yibuti según las normas citadas. Puede exigirse justificante para la licencia de importación, el despacho aduanero y la recogida de los bienes. La sanción citada por incumplimiento es el 30 % del valor de los bienes, aunque las pruebas disponibles no permiten establecer por separado las prácticas actuales de aplicación. El tomador debe pagar la prima y facilitar información veraz sobre el riesgo. Toda nueva circunstancia que afecte sustancialmente al riesgo debe comunicarse en un plazo de 15 días. El siniestro debe declararse en el plazo indicado en la póliza, que, según la norma citada, no puede reducirse a menos de cinco días laborables. Los robos y la mortalidad del ganado deben notificarse en 48 horas. La notificación tardía solo puede excluir la cobertura si la aseguradora demuestra que el retraso le causó un perjuicio. Una declaración falsa intencionada puede invalidar la póliza o reducir el pago. Los siniestros de vehículos tienen plazos adicionales. La policía debe transmitir el informe del accidente en un plazo de tres meses. En caso de lesiones corporales, la aseguradora debe presentar una oferta en un máximo de 12 meses desde el accidente. Si el estado de la víctima no se ha estabilizado después de seis meses, puede aplicarse una oferta provisional; la oferta definitiva vence en los seis meses siguientes a la notificación de la estabilización médica. El Fonds de Garantie Automobile (FGA) puede cubrir gastos médicos y lesiones corporales cuando se desconoce la identidad del conductor responsable o este no está asegurado, siempre que se cumplan las condiciones territoriales de Yibuti y haya una decisión judicial o un acuerdo aprobado. Por lo general, esta garantía no cubre daños materiales. Las pólizas anuales suelen poder cancelarse después de un año con al menos dos meses de preaviso. Se puede solicitar la cancelación tras un acontecimiento definido dentro de un plazo de tres meses; surte efecto un mes después de su recepción y puede dar lugar a un reembolso proporcional de la prima. Si no se paga, el proceso citado permite esperar diez días después del vencimiento antes de enviar un requerimiento formal, suspender la cobertura solo tras otros 30 días y, después, poner fin al contrato. Las pólizas individuales de salud y otros grupos especiales pueden seguir reglas distintas. No se ha documentado un portal digital general para cambiar de seguro.