Asuransi di Zimbabwe

Sistem asuransi Zimbabwe menggabungkan jaminan sosial berdasarkan undang-undang dengan asuransi swasta. Kerangka hukum utamanya mencakup Insurance Act [Chapter 24:07], Insurance and Pensions Commission Act [Chapter 24:21], Road Traffic Act [Chapter 13:11], dan NSSA Act [Chapter 17:04]. Insurance and Pensions Commission, yang biasanya disebut IPEC, mengatur perusahaan asuransi jangka pendek dan jangka panjang, masyarakat asuransi bersama, pialang, agen, dan penilai kerugian. Insurance Council of Zimbabwe, atau ICZ, mendukung sektor asuransi dan mengelola beberapa kelompok asuransi, tetapi bukan regulator asuransi umum. National Social Security Authority, yang dikenal sebagai NSSA, mengelola skema jaminan sosial wajib. Pension and Other Benefits Scheme, atau POBS, umumnya mencakup pegawai berusia 16 hingga di bawah 65 tahun dalam pekerjaan tetap, musiman, kontrak, atau sementara, termasuk pegawai negeri. Skema ini juga dapat mencakup warga Zimbabwe atau orang yang biasanya tinggal di Zimbabwe yang tetap bekerja dalam pekerjaan yang dapat diasuransikan di luar Zimbabwe. Bukan warga Zimbabwe yang biasanya tidak tinggal di Zimbabwe, diplomat asing, pekerja rumah tangga, dan orang di sektor informal dikecualikan berdasarkan aturan yang disebutkan. Perlindungan swasta tidak menghapus kewajiban pemberi kerja untuk mengikuti skema wajib. POBS dapat memberikan hibah atau pensiun hari tua, tunjangan invaliditas, tunjangan kematian, dan tunjangan tanggungan. Usia pensiun normal adalah 60 tahun, dengan pensiun terlambat pada usia 65 tahun. Pekerjaan berat dapat memungkinkan pensiun pada usia 55 tahun jika pegawai telah bekerja sedikitnya tujuh tahun dalam pekerjaan berat selama sepuluh tahun sebelumnya. Lebih dari 12 tetapi kurang dari 120 bulan iuran umumnya menghasilkan hibah, sedangkan sedikitnya 120 bulan iuran dapat memenuhi syarat untuk pensiun bulanan. Permohonan hibah umumnya harus diajukan dalam lima tahun setelah pensiun, sedangkan permohonan pensiun umumnya dalam 12 bulan. NSSA biasanya meminta formulir P9 atau P10, dokumen identitas yang disahkan, paspor atau SIM, rekening koran, dan slip gaji bertanda tangan. Iuran POBS adalah 4.5% dari pegawai dan 4.5% dari pemberi kerja, sehingga totalnya 9% dari penghasilan yang dapat diasuransikan. NSSA menerbitkan batas iuran setiap kuartal dalam Gazette, jadi batas tersebut dapat berubah. Dengan batas saat ini sebesar USD 700, iuran bulanan maksimum adalah USD 31.50 dari masing-masing pihak dan USD 63 seluruhnya. Pemberi kerja memotong bagian pegawai dan membayar iuran paling lambat hari pertama bulan berikutnya. Accident Prevention and Workers Compensation Scheme, atau APWCS, memberikan kompensasi wajib bagi pegawai atas cedera, penyakit, dan kematian terkait pekerjaan. Skema ini dibiayai pemberi kerja, sehingga pegawai tidak membayar iuran APWCS. Pekerjaan pemerintah, pemberi kerja rumah tangga, dan sektor informal dikecualikan berdasarkan aturan skema yang disebutkan. Pemberi kerja mendaftar pada NSSA saat usaha dimulai. Premi dihitung berdasarkan kelas risiko atau kode industri serta jumlah upah. Tahun asuransi berlangsung dari 1 January sampai 31 December, dan pemberi kerja harus melaporkan perubahan pada usaha. Tunjangan dapat mencakup perawatan medis, pembayaran untuk disabilitas sementara atau permanen, pensiun atau uang sekaligus bagi pekerja atau janda, tunjangan anak atau tanggungan, serta rehabilitasi. Klaim kecelakaan dan tunjangan diajukan melalui NSSA, yang juga menyediakan layanan mandiri untuk pendaftaran pemberi kerja dan anggota, laporan kecelakaan, klaim pensiun, serta verifikasi SSN atau sertifikat. Asuransi swasta tersedia melalui perusahaan asuransi jiwa, perusahaan asuransi jangka pendek atau nonjiwa, perusahaan asuransi pemakaman, pialang, dan berbagai agen yang diatur IPEC. Periksa direktori entitas yang diatur IPEC sebelum memberikan uang atau informasi pribadi kepada penyedia. Polis jangka pendek dapat mencakup kendaraan, rumah, properti lain, stok dan barang, tanaman dan ternak, kebakaran, pencurian, perjalanan, dan acara. Polis tersebut biasanya berlaku sampai satu tahun dan memerlukan perpanjangan tahunan. Polis jangka panjang dapat mencakup jiwa, biaya pemakaman, tabungan endowment, disabilitas, serta risiko kecelakaan diri selama beberapa tahun atau seumur hidup. Penerima manfaat dan tanggungan memperoleh tunjangan sesuai ketentuan polis. Perlindungan cedera kerja NSSA terpisah dari perlindungan jiwa atau kecelakaan diri swasta, sedangkan asuransi kesehatan dan medical aid terutama termasuk topik kesehatan. Perlindungan properti dan kendaraan bergantung pada penilaian risiko perusahaan asuransi. Perlindungan kendaraan komprehensif dapat ditolak untuk beberapa model jika suku cadang pengganti atau perbaikan sulit diperoleh, meskipun perlindungan pihak ketiga mungkin tetap ditawarkan. Asuransi kendaraan pihak ketiga wajib untuk menggunakan kendaraan atau trailer di jalan Zimbabwe berdasarkan Road Traffic Act. Perlindungan ini menanggung tanggung jawab yang tercakup atas kematian, cedera tubuh, dan kerusakan properti, dengan tunduk pada batas yang berlaku. Kendaraan asing dapat memperoleh perlindungan melalui Motor Insurance Pool, atau MIP, di perbatasan melalui ZIMRA. COMESA Yellow Card menyediakan perlindungan tanggung jawab kendaraan untuk perjalanan lintas batas, dengan cakupan minimum ditentukan negara yang dikunjungi. Polis biasanya dimulai dengan formulir permohonan berisi informasi tentang pemohon, aset, kesehatan, pekerjaan, atau tujuan penggunaan. Perusahaan asuransi menilai risiko, menerima atau menolaknya, lalu menerbitkan polis yang menyatakan cakupan, premi, pengurangan risiko, pengecualian, batas, dan prosedur klaim. Pengungkapan penuh dan benar penting, khususnya untuk informasi kesehatan dan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Premi bervariasi menurut produk, nilai pertanggungan, aset, pekerjaan, riwayat klaim, pengecualian, dan pengurangan risiko. Pembayaran dapat dilakukan bulanan, triwulanan, setengah tahunan, atau tahunan sesuai polis. Keterlambatan pembayaran dapat menyebabkan polis kedaluwarsa atau dibatalkan dan biasanya tidak memberikan perlindungan untuk kejadian setelah perlindungan berakhir; polis jangka panjang mungkin memberikan masa tenggang. Klaim sebaiknya segera dilaporkan kepada perusahaan asuransi. Pengaju klaim biasanya menyampaikan formulir klaim dan dokumen yang diminta untuk kejadian yang diasuransikan. Perusahaan asuransi memeriksa apakah kejadian tercakup, apakah ada pengecualian, dan besarnya kerugian. Penyelesaian dapat berupa uang tunai, perbaikan, penggantian, atau pemulihan kondisi. Untuk klaim kendaraan atau MIP, dokumen yang biasanya diminta mencakup laporan polisi, sertifikat asuransi, lisensi, formulir klaim, tiga penawaran biaya perbaikan atau penggantian, serta kuitansi atau penawaran biaya medis jika relevan. Klaim MIP umumnya harus diajukan dalam tiga tahun menurut pedoman IPEC dan ICZ. Simpan salinan dokumen dan korespondensi, serta jangan menyerahkan dokumen asli kecuali diminta perusahaan asuransi. Pemegang polis berhak atas informasi yang jelas, pilihan, privasi, dan perlakuan yang adil. Pengaduan sebaiknya terlebih dahulu disampaikan secara tertulis kepada perusahaan asuransi, pialang, atau agen, dengan salinan polis, bukti, dan korespondensi disimpan. Jika entitas tersebut diatur IPEC dan pengaduan belum terselesaikan, pemegang polis dapat mengadu kepada IPEC tanpa biaya melalui WhatsApp, surel, pengajuan daring, pos, atau secara langsung. Setelah itu, banding dapat diajukan kepada Menteri Keuangan. Proses pengaduan IPEC tidak mencakup NSSA atau Public Service Pension Scheme; urusan tersebut harus disampaikan langsung kepada skema atau otoritas yang bertanggung jawab. Pemegang polis harus mengungkapkan fakta relevan secara jujur, membayar premi tepat waktu, mengikuti prosedur klaim, dan melaporkan perubahan aset, penggunaan, alamat, pekerjaan, atau keadaan pribadi. Penipuan, kecelakaan rekayasa, klaim yang dibesar-besarkan, permohonan palsu, dan kondisi yang sudah ada sebelumnya tetapi disembunyikan dapat berujung pada penolakan pembayaran, pembatalan, atau konsekuensi pidana. Akses masih tidak merata: asuransi sosial wajib terutama menjangkau pekerjaan formal, sementara pekerja rumah tangga dan sektor informal dikecualikan dari skema yang disebutkan. Asuransi swasta telah berkembang, tetapi keterjangkauan, penilaian risiko, dan persyaratan dokumen dapat membatasi akses. Mukando dan kelompok simpan pinjam bergilir lainnya dapat menyediakan likuiditas informal atau tabungan, tetapi bukan asuransi yang diatur IPEC dan tidak memberikan perlindungan kontraktual yang setara.