Utang di Zimbabwe

Pinjaman formal di Zimbabwe tersedia melalui bank, building society, lembaga keuangan mikro penghimpun simpanan, dan lembaga keuangan mikro yang hanya memberi kredit. Lembaga keuangan mikro umumnya disingkat MFI. MFI yang hanya memberikan kredit memerlukan lisensi Reserve Bank of Zimbabwe yang masih berlaku, dan daftar MFI terdaftar terkini diterbitkan Reserve Bank of Zimbabwe (RBZ). Pinjaman informal dari keluarga, teman, atau chimbadzo, yang berarti pemberi pinjaman informal, tetap menjadi alternatif praktis yang penting. Perlindungan hukum, dokumentasi, penetapan harga, dan risiko penagihannya berbeda secara tajam di antara sumber-sumber tersebut. Peminjam sebaiknya membandingkan mata uang, pokok pinjaman, perhitungan bunga, biaya, tanggal pembayaran, denda, agunan, total perkiraan pembayaran, serta konsekuensi bila pembayaran terlewat. Bank harus memberikan informasi tertulis tentang perhitungan bunga, biaya, ketentuan kontrak, dan kewajiban peminjam. Rekening koran mereka harus menunjukkan pokok pinjaman, bunga, pembayaran, jumlah terutang, dan suku bunga tahunan, umumnya paling lambat pada akhir bulan setelah setiap periode enam bulan. MFI harus mengungkapkan bunga, syarat pembayaran, agunan, dan biaya selain bunga, serta memberikan rincian biaya, pembayaran, dan saldo terutang bila diminta. Deskripsi pemberi pinjaman tentang bunga bulanan saja tidak menunjukkan keseluruhan biaya kredit. Sistem multi-mata uang Zimbabwe membuat mata uang pembayaran dan metode nilai tukar menjadi pertimbangan utama dalam keputusan pinjaman. ZiG dan mata uang asing merupakan alat pembayaran yang sah, tetapi pinjaman valuta asing dapat menjadi lebih sulit dibayar kembali bila penghasilan diperoleh dalam mata uang lain. Pinjaman valuta asing oleh MFI tunduk pada pedoman dan persyaratan persetujuan RBZ. Peminjam sebaiknya menyimpan perjanjian yang ditandatangani, tanda terima pembayaran, rekening koran, pemberitahuan, dan semua pesan tentang perubahan pengaturan pembayaran. Informasi kredit disimpan melalui Credit Registry dan tiga biro kredit swasta. Catatan riset melaporkan 24,4 juta data yang dapat dicari per 30 Juni 2025, sehingga pembayaran terlewat dapat memengaruhi akses kredit berikutnya. Movable Property Security Interests Act dan Collateral Registry memungkinkan pemberitahuan dan pencarian tentang jaminan atas aset seperti kendaraan bermotor, barang rumah tangga, tanaman, persediaan, mesin, dan ternak. Biaya registri dalam jadwal yang dipublikasikan adalah US$2 untuk pemberitahuan awal, perubahan, atau pembatalan milik individu; US$2 untuk MFI yang hanya memberi kredit; US$3 untuk MFI penghimpun simpanan; dan US$5 untuk lembaga lain, dengan padanan ZiG dihitung berdasarkan kurs yang berlaku. Biaya pengadilan, hukum, dan penegakan terpisah. Pinjaman rumah tangga tidak terbatas pada pinjaman bank. FinScope Consumer Survey 2022 mencatat 61% orang dewasa tidak memiliki pinjaman, dengan kategori pinjaman yang dilaporkan mencakup keluarga atau teman 28%, pinjaman informal 9%, produk bank 6%, dan produk nonbank formal lainnya 9%. Ini adalah gambaran survei historis dan kategorinya mungkin tumpang tindih menurut produk atau responden. Penggunaan pinjaman yang dilaporkan mencakup biaya hidup 34%, keadaan darurat nonmedis 17%, biaya medis 17%, pendidikan 13%, pertanian 6%, usaha 5%, dan pembayaran utang lain 3%. Ketakutan terhadap utang dilaporkan sebesar 58% dan kekhawatiran tentang kemampuan membayar kembali sebesar 32%. Rumah tangga pedesaan dan orang dengan penghasilan tidak teratur dapat menghadapi tekanan pembayaran lebih besar karena penghasilan dan pengeluaran tidak datang secara terprediksi. Pinjaman MFI memerlukan pemeriksaan khusus. Data RBZ per 30 Juni 2025 mencatat portofolio MFI sebesar ZiG6,37 miliar dan ukuran portofolio berisiko lebih dari 30 hari sebesar 13,07%, dibandingkan tolok ukur internasional yang dikutip sebesar 5%. Tiga puluh MFI terbesar memiliki 86,76% dari portofolio yang dilaporkan. Bunga yang dilaporkan umumnya berkisar 7% hingga 15% per bulan, dengan pengecualian mencapai 25% per bulan; pembayaran yang terlewat dapat memicu suku bunga denda. RBZ menemukan kasus pemotongan berlebih dan penjualan aset klien tanpa perintah pengadilan yang diwajibkan, lalu mengambil tindakan perbaikan pengawasan. Peminjam tetap bertanggung jawab mematuhi kontrak, tidak meminjam melebihi kemampuan membayar, dan menyimpan catatan, tetapi pemotongan atau penjualan aset oleh pemberi pinjaman tetap harus sesuai dengan hukum dan persyaratan pengadilan yang berlaku. Moneylending and Rates of Interest Act melarang pemberi pinjaman menetapkan, menuntut, atau menerima bunga melebihi suku bunga yang ditetapkan; bunga berlebih tidak dapat ditagih. Riset yang ditinjau tidak menetapkan suku bunga yang ditentukan saat ini, sehingga peminjam sebaiknya memeriksa suku bunga yang berlaku, bukan mengandalkan angka lama. Biaya penagihan juga dibatasi oleh jumlah yang dapat ditagih secara hukum. Kontrak sebaiknya diperiksa untuk mengetahui biaya efektif, perhitungan denda, syarat agunan, dan klausul yang mengizinkan pemotongan dari upah atau rekening lain. Bila pembayaran terlewat, tunggakan dapat bertambah karena denda dan biaya kontrak lainnya. Peminjam dapat meminta jadwal baru, pelunasan, atau pengaturan tertulis lain kepada pemberi pinjaman, tetapi sumber yang ditinjau tidak memastikan adanya layanan konseling utang berdasarkan undang-undang secara umum atau badan bantuan utang konsumen terpusat di Zimbabwe. Penyedia yang diatur sebaiknya terlebih dahulu menerima pengaduan melalui prosedur internalnya. Jika masalah belum terselesaikan, eskalasi mungkin tersedia kepada RBZ, Consumer Protection Commission, atau proses penyelesaian sengketa alternatif seperti negosiasi, mediasi, atau arbitrase. Litigasi menghasilkan keputusan yang mengikat, dengan tunduk pada hak banding. Bantuan Legal Aid Directorate mungkin tersedia untuk surat panggilan, perintah garnishee, kepailitan, atau sengketa dengan bank atau MFI bila pemohon tidak memiliki sarana yang cukup, memiliki dasar yang wajar, dan dapat memperoleh manfaat yang wajar dari layanan hukum. Penegakan pengadilan bergantung pada klaim, pengadilan, dan batas yurisdiksi nilai uang saat ini. Klaim Small Claims Court dapat mencakup pengakuan utang yang ditandatangani dan batas yang diteliti adalah US$1.000. Surat tuntutan umumnya harus disampaikan tujuh hari sebelum surat panggilan. Putusan dapat mengizinkan pembayaran dengan angsuran. Jika pihak yang kalah melanggar putusan, kreditur dapat meminta surat perintah eksekusi atau perintah garnishee. Perintah garnishee menyita uang yang terutang kepada debitur yang kalah, seperti upah atau utang lain, dan penegakannya tunduk pada aturan pengadilan serta pengecualian yang berlaku. Sheriff atau petugas pengadilan dapat terlibat dalam eksekusi. Debitur tidak sebaiknya mengabaikan surat panggilan, pemberitahuan penyitaan, atau permohonan garnishee karena perintah pengadilan dapat memengaruhi penghasilan atau aset. Kepailitan pribadi diatur oleh Insolvency Act. Orang perseorangan atau kemitraan dapat menghadapi kepailitan melalui High Court. Harta kekayaan mula-mula berada di bawah penguasaan Master lalu trustee, dan proses perdata serta eksekusi umumnya ditangguhkan; kreditur membuktikan klaim yang nilainya telah ditentukan dalam rapat kreditur. Trustee menyelidiki aset, kewajiban, dan penyebab kepailitan. Pengalihan melalui akta memindahkan harta kepada penerima pengalihan, dapat memberikan keringanan dari utang sebelum pengalihan dengan tunduk pada akta, dan umumnya menangguhkan proses hukum. Tanggung jawab penjamin tetap berlaku. Sumber yang ditinjau tidak menemukan pembebasan konsumen otomatis yang luas atau rencana pembayaran standar, sementara waktu dan biayanya bergantung pada pengadilan, jaminan, trustee, dan pekerjaan hukum yang diperlukan. Utang usaha mengikuti jalur restrukturisasi tersendiri. Berdasarkan Bagian XXIII Insolvency Act, perusahaan mengalami kesulitan keuangan bila kemungkinan tidak mampu membayar utangnya dalam enam bulan berikutnya atau kemungkinan menjadi insolven dalam periode tersebut. Dewan dapat mengadopsi resolusi sukarela, atau pihak terdampak dapat mengajukan permohonan ke High Court. Praktisi mengawasi perusahaan, moratorium sementara dapat membatasi proses hukum, dan rencana penyelamatan dapat merestrukturisasi urusan, utang, kewajiban, atau ekuitasnya. Proses biasanya berlangsung paling lama tiga bulan kecuali diperpanjang oleh Pengadilan. Jika tidak ada prospek penyelamatan yang wajar, likuidasi dapat menyusul. Commercial Division menangani restrukturisasi dan sengketa kepailitan utang usaha. Utang publik masih termasuk pokok bahasan yang sama, tetapi upaya hukumnya berbeda dari utang rumah tangga. Ministry of Finance, Economic Development and Investment Promotion dan Zimbabwe Public Debt Management Office (ZPDMO) mengelola pinjaman publik, analisis keberlanjutan utang, rencana dan batas pinjaman tahunan, negosiasi dengan kreditur, jaminan, kewajiban kontinjensi, daftar tunggakan, strategi penyelesaian, utang badan publik dan pemerintah daerah, buletin utang, serta pelaporan kepada Parlemen. Angka rinci utang dalam negeri Treasury untuk 2024 adalah US$8,279 miliar, termasuk surat berharga pemerintah US$4,745 miliar, kompensasi mantan pemilik lahan pertanian US$3,5 miliar, dan tunggakan kepada penyedia layanan domestik US$34 juta. Klasifikasi keberlanjutan utang IMF mencatat total utang publik dan utang yang dijamin publik sebesar US$23,194 miliar, atau 72,9% PDB, pada akhir 2024, termasuk utang luar negeri US$16,745 miliar dan tunggakan luar negeri sekitar US$7,4 miliar. Angka-angka tersebut memakai klasifikasi berbeda dan tidak boleh digabungkan tanpa memeriksa cakupannya. Arrears Clearance, Debt Relief and Restructuring Strategy (ACDRR) dan Structured Dialogue Platform menangani utang publik dan tunggakan luar negeri Zimbabwe. Peta jalan Juli 2025 melaporkan pembayaran token triwulanan kepada lembaga keuangan internasional dan 16 kreditur Paris Club, mengusulkan pembiayaan jembatan sebesar US$2,6 miliar untuk penyelesaian tunggakan pada kuartal keempat 2026, serta menetapkan sasaran restrukturisasi utang bilateral resmi dan komersial nonresmi pada kuartal ketiga 2027. Ini merupakan rencana dan sasaran, bukan bukti bahwa penyelesaian telah dilakukan. Restrukturisasi utang publik tidak membatalkan pinjaman rumah tangga, menghentikan penegakan oleh pihak swasta, atau menciptakan hak umum atas penghapusan utang konsumen.