Seguros en Zimbabue

El sistema de seguros de Zimbabue combina la seguridad social legal con los seguros privados. El marco jurídico principal incluye la Ley de Seguros [capítulo 24:07], la Ley de la Comisión de Seguros y Pensiones [capítulo 24:21], la Ley de Tráfico por Carretera [capítulo 13:11] y la Ley de NSSA [capítulo 17:04]. La Comisión de Seguros y Pensiones, llamada habitualmente IPEC, regula las aseguradoras de corto y largo plazo, las sociedades de seguros mutuales, los corredores, agentes y tasadores de pérdidas. El Consejo de Seguros de Zimbabue (ICZ) apoya al sector asegurador y administra algunos fondos comunes, pero no es el regulador general de seguros. La Autoridad Nacional de Seguridad Social, conocida como NSSA, administra los regímenes legales de seguridad social. El Régimen de Pensiones y Otras Prestaciones, o POBS, suele cubrir a empleados de 16 años hasta antes de cumplir 65, con empleo permanente, estacional, contractual o temporal, incluidos los funcionarios públicos. También puede cubrir a ciudadanos zimbabuenses o personas que residan habitualmente en el país y mantengan un empleo asegurable fuera de Zimbabue. Las normas indicadas excluyen a no zimbabuenses que no residan habitualmente en el país, diplomáticos extranjeros, trabajadores domésticos y personas del sector informal. La cobertura privada no elimina la obligación del empleador de participar en un régimen legal obligatorio. POBS puede ofrecer una prestación o pensión de jubilación, prestaciones por invalidez, prestaciones por fallecimiento y prestaciones para personas a cargo. La edad normal de jubilación es 60 años y la tardía, 65. El empleo penoso puede permitir la jubilación a los 55 años si el empleado ha trabajado al menos siete años en labores penosas durante los diez años anteriores. Más de 12 pero menos de 120 meses de cotización suelen dar derecho a una prestación única; al menos 120 meses pueden dar derecho a una pensión mensual. Por lo general, la prestación única debe solicitarse dentro de los cinco años posteriores a la jubilación y la pensión dentro de los 12 meses. NSSA suele pedir formularios P9 o P10, un documento de identidad, pasaporte o permiso de conducir certificado, extracto bancario y nómina firmada. Las cotizaciones POBS son del 4,5 % de los ingresos asegurables a cargo del empleado y del 4,5 % a cargo del empleador, lo que suma un 9 %. NSSA publica el tope de cotización en la Gaceta cada trimestre, por lo que puede cambiar. Con un tope vigente de 700 USD, la cotización mensual máxima es de 31,50 USD por cada parte y 63 USD en total. El empleador retiene la parte del empleado y paga la cotización antes del primer día del mes siguiente. El Régimen de Prevención de Accidentes y Compensación a los Trabajadores, o APWCS, ofrece compensación legal por lesiones, enfermedades y fallecimientos relacionados con el trabajo. Lo financia el empleador, por lo que el empleado no paga cotizaciones APWCS. Según las normas indicadas, quedan excluidos el empleo público, los empleadores domésticos y el sector informal. El empleador se registra ante NSSA al iniciar la actividad. La prima se calcula en función de la categoría de riesgo o código industrial del sector y la nómina. El año de seguro va del 1 de enero al 31 de diciembre y el empleador debe comunicar los cambios en la empresa. Las prestaciones pueden incluir tratamiento médico, pagos por incapacidad temporal o permanente, pensión o suma global para el trabajador o la viuda, asignaciones para hijos o personas a cargo y rehabilitación. Las reclamaciones por accidentes y prestaciones se tramitan ante NSSA, que también ofrece autoservicio para registrar empleadores y miembros, notificar accidentes, solicitar pensiones y verificar el número SSN o certificados. Los seguros privados se ofrecen mediante aseguradoras de vida, aseguradoras generales o de corto plazo, aseguradoras de gastos funerarios, corredores y agentes regulados por IPEC. Antes de entregar dinero o información personal, conviene comprobar el directorio de entidades reguladas por IPEC. Las pólizas de corto plazo pueden cubrir vehículos, viviendas, otros bienes, existencias y mercancías, cultivos y ganado, incendios, robos, viajes y eventos. Suelen durar hasta un año y requieren renovación anual. Las pólizas de largo plazo pueden cubrir vida, gastos funerarios, ahorros de capitalización, discapacidad y accidentes personales durante varios años o de por vida. Las prestaciones para beneficiarios y personas a cargo dependen de las condiciones de la póliza. La protección NSSA por accidentes laborales es independiente de los seguros privados de vida o accidentes personales, mientras que el seguro médico y la asistencia médica pertenecen principalmente al tema de salud. La cobertura de bienes y vehículos depende de la evaluación de riesgo de la aseguradora. Puede rechazarse la cobertura integral de algunos modelos de vehículo cuando sea difícil obtener repuestos o repararlos, aunque quizá se ofrezca cobertura de responsabilidad civil frente a terceros. La Ley de Tráfico por Carretera obliga a tener seguro de responsabilidad frente a terceros para utilizar un vehículo o remolque en las vías de Zimbabue. Protege frente a determinadas responsabilidades cubiertas por muerte, lesiones corporales y daños materiales, con sujeción a los límites aplicables. Los vehículos extranjeros pueden contratar cobertura en la frontera mediante el Fondo de Seguros de Automóviles (MIP) a través de ZIMRA. La Tarjeta Amarilla de COMESA ofrece cobertura de responsabilidad civil para viajes transfronterizos; la cobertura mínima depende del país visitado. La póliza suele comenzar con un formulario de propuesta que recoge datos del solicitante, los bienes, la salud, la ocupación o el uso previsto. La aseguradora evalúa el riesgo, lo acepta o rechaza y emite una póliza que especifica cobertura, prima, franquicia, exclusiones, límites y procedimiento de reclamación. Es importante revelar la información completa y veraz, especialmente sobre la salud y las afecciones preexistentes. Las primas varían según el producto, el capital asegurado, los bienes, la ocupación, el historial de reclamaciones, las exclusiones y la franquicia. El pago puede ser mensual, trimestral, semestral o anual, según la póliza. El retraso en el pago puede provocar la suspensión o cancelación y normalmente deja sin cobertura los sucesos posteriores al fin de la protección; las pólizas de largo plazo pueden contemplar un período de gracia. La reclamación debe notificarse a la aseguradora lo antes posible. Por lo general, el reclamante presenta un formulario y los documentos solicitados para el suceso asegurado. La aseguradora verifica si el suceso está cubierto, si se aplica alguna exclusión y cuál fue el importe de la pérdida. La resolución puede consistir en dinero, reparación, sustitución o restitución. Para una reclamación de vehículo o MIP, suelen solicitarse un informe policial, certificado de seguro, permisos de conducir, formulario de reclamación, tres presupuestos de reparación o sustitución y recibos o presupuestos médicos cuando corresponda. Según las directrices de IPEC e ICZ, por lo general una reclamación MIP debe presentarse dentro de tres años. Guarde copias de los documentos y la correspondencia, y no entregue originales salvo que la aseguradora los requiera. El titular de una póliza tiene derecho a información clara, elección, privacidad y trato justo. Primero debe presentar una reclamación por escrito a la aseguradora, corredor o agente y conservar copias de la póliza, las pruebas y la correspondencia. Si la entidad está regulada por IPEC y la reclamación no se resuelve, puede reclamar gratuitamente ante IPEC por WhatsApp, correo electrónico, formulario en línea, correo postal o en persona. Posteriormente puede apelarse ante el Ministro de Finanzas. El proceso de reclamación de IPEC no cubre NSSA ni el Régimen de Pensiones del Servicio Público; estos asuntos deben dirigirse al régimen o autoridad responsable. Los titulares de pólizas deben revelar los hechos pertinentes con veracidad, pagar las primas a tiempo, seguir el procedimiento de reclamación y comunicar los cambios en un bien, su uso, domicilio, empleo o circunstancias personales. El fraude, los accidentes simulados, las reclamaciones infladas, las solicitudes falsas y la ocultación de afecciones preexistentes pueden dar lugar al rechazo del pago, la cancelación o consecuencias penales. El acceso sigue siendo desigual: el seguro social legal cubre principalmente el empleo formal, mientras que los trabajadores domésticos y las personas del sector informal están excluidos de los regímenes indicados. Los seguros privados están establecidos, pero el coste, la evaluación de riesgos y los requisitos documentales pueden limitar el acceso. Mukando y otros grupos de ahorro rotativo pueden proporcionar liquidez informal o ahorro, pero no son seguros regulados por IPEC ni ofrecen una protección contractual equivalente.