Страхование в Андорре

Система страхования Андорры включает государственные и частные механизмы. CASS, система социального обеспечения Андорры, распространяется на наёмных работников с начала трудовой деятельности, включая испытательный срок, а на самозанятых — с начала деятельности до её полного прекращения. Общая ветвь покрывает расходы на здравоохранение, временную нетрудоспособность, материнство и отцовство, риск при беременности, инвалидность, единовременную выплату в случае смерти и пенсии по потере кормильца. Пенсионная ветвь покрывает пенсии по старости и вдовству. Застрахованные косвенно лица получают покрытие по применимым правилам CASS. Наёмные работники уплачивают в CASS 6,5% зарплаты: 3% — в Общую ветвь и 3,5% — в Пенсионную ветвь. Работодатели платят 15,5%, разделяемые на 7% и 8,5%; общий размер взносов составляет 22%. Обычно работодатель регистрирует работника, удерживает его долю и вносит ежемесячный взнос не позднее чем в течение 15 календарных дней после окончания месяца. Неуплата взносов работодателем не прекращает право работника на покрытие CASS. Возмещение расходов на медицинское обслуживание CASS зависит от услуги и поставщика. При обращении к поставщику, работающему по договору с CASS, обычно возмещается 75% тарифа за лечение болезни или непроизводственной травмы, 90% — за госпитализацию или стационарное лечение и 100% — за производственную травму или профессиональное заболевание. Если поставщик не заключил договор, обычно возмещается 33%. Для некоторых групп по специальным правилам возможно покрытие 100%. При ставках возмещения от 30% до 75% пациент обычно сначала платит сам, а затем запрашивает возмещение; при 90% остаётся доля 10%; при 100% система оплаты третьей стороной может напрямую оплатить покрываемую сумму. Пособие CASS по нетрудоспособности обычно выплачивается с четвёртого дня болезни или непроизводственной травмы и с первого дня производственной травмы. Первоначальный период может длиться до 12 месяцев, с продлением сроком до шести месяцев за раз до конца третьего года. Медицинское заключение должно поступить в CASS и работодателю в течение 48 часов. При производственной травме работодатель подаёт декларацию онлайн вместе с заключением или лично; для признания случая используются формы CASS и медицинские доказательства. Признание может дать право на carnet de tercer pagador и покрытие 100% тарифа. Ложные заявления или непредставление сообщения могут повлечь санкции. Частное страхование можно оформить у андоррских страховщиков и иностранных страховщиков, работающих через разрешённые представительства. AFA, Управление финансов Андорры, ведёт соответствующие реестры и осуществляет надзор за разрешениями, платёжеспособностью и поведением на рынке. Страховым посредничеством могут заниматься только зарегистрированные посредники: агент связан со страховщиком, а corredor действует независимо. К распространённым продуктам относятся страхование от несчастных случаев, болезней, жизни, зависимости, потери дохода, имущества, пожара и природных опасностей, транспортных средств, общей ответственности, кредитов и поручительств, юридической защиты и помощи. Домашнее имущество, здания, пожар, природные опасности, другой имущественный ущерб, риски компаний и транспортные риски можно застраховать частным образом. Изученные правовые материалы не устанавливают общего общенационального требования страховать жилые здания или домашнее имущество, однако ипотека или другой договор могут обязывать приобрести страховку. Частные полисы страхования от несчастных случаев, здоровья, помощи, жизни, зависимости и потери дохода могут дополнять покрытие CASS, но автоматически не заменяют государственные выплаты; обязательства частного страховщика определяются условиями полиса. Все транспортные средства, зарегистрированные в Андорре, должны иметь страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, покрывающее ущерб третьим лицам и пассажирам в размере не менее 50 000 000 EUR на страховой случай; минимальный срок действия полиса — один год. Для иностранных транспортных средств, въезжающих в Андорру или эксплуатируемых в стране, требуется равноценное покрытие. Незастрахованное транспортное средство может быть обездвижено. Фонд автомобильных гарантий Андорры (Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils) и Андоррское бюро страховых организаций по автомобильному страхованию (Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil) поддерживают соответствующие механизмы автомобильных страховых гарантий. Существуют и другие обязанности для отдельных видов деятельности: например, гражданская ответственность для беспилотных летательных аппаратов массой более 250 граммов, а также страхование от несчастных случаев, ответственности, спасения, перевозки или помощи для компаний, занимающихся активным туризмом и экотуризмом, если этого требуют применимые нормы. До подписания pòlissa проверьте страховщика и посредника в реестре AFA. Зафиксируйте застрахованный риск, территорию действия, исключения, франшизы, страховые суммы, срок, страховую премию, налоги, дополнительные расходы и условия продления или расторжения. Премия зависит от риска, поэтому в Андорре нет единой стандартной цены для всех полисов. Услуги поставщика без разрешения создают серьёзные правоприменительные риски и риск неплатёжеспособности. После sinistre без промедления уведомите страховщика, сохраните счета, фотографии, отчёты полиции и медицинские документы и примите разумные меры для ограничения дальнейшего ущерба. Срок уведомления определяется полисом и специальным законом; общий срок в семь дней нельзя считать действующим правилом во всех случаях. Чтобы получить выплату CASS, воспользуйтесь порталом CASS или соответствующей формой и предоставьте медицинские документы; при производственной травме требуется также сообщение работодателя. Если решение CASS не соответствует заявлению, предусмотренная процедура административного обжалования в системе социального обеспечения может привести к рассмотрению дела административными судами. По частной жалобе сначала обратитесь в службу обслуживания клиентов страховщика (Servicio d’Atenció al Client). Если ответа нет в течение месяца, в AFA можно направить подписанную жалобу с подтверждающими документами. Отчёт AFA не обязывает стороны в вопросе суммы, причитающейся по полису; договорный спор в итоге может потребовать разбирательства в Батлье или другом компетентном суде. Закон 12/2017 (Llei 12/2017) устанавливает действующую основу доступа к рынку, надзора, платёжеспособности, восстановления и ликвидации. Закон 29/2025 (Llei 29/2025) был опубликован 14 января 2026 года, но вступает в силу 14 января 2027 года, поэтому на 4 сентября 2026 года его новые правила ещё не являются действующим договорным правом. Со дня вступления реформы в силу планируется введение требований к преддоговорной информации, понятному изложению исключений, документам на каталанском, уведомлению о страховом требовании в течение семи дней, выплате в течение 60 дней по неоспариваемым требованиям, последствиям расторжения в течение 30 дней, расторжению страхователем за 30 дней до продления и уведомлению страховщика за 60 дней об отмене договора или повышении премии. В общем случае существующие договоры необходимо адаптировать в течение двух лет после вступления реформы в силу, если они не были существенно изменены раньше.