Долги в Бангладеш

В повседневной жизни термин «долг» или «заём» (ঋণ) используется и для займов, и для долгов. Согласно HIES 2022, 37,03% домохозяйств получили кредит в течение предыдущих двенадцати месяцев от финансовых или нефинансовых учреждений, друзей, ростовщиков или других источников; в сельской местности этот показатель составлял 39,35%, а в городах — 32,11%. В итоговой таблице 12.11A указано, что средний объём заимствований составлял 73 980 BDT на домохозяйство. К распространённым целям относились расходы на бизнес, жильё, покупку продуктов питания, сельское хозяйство, здоровье, брак и образование. Среди кредиторов, зарегистрированных для заёмщиков, были ASA, другие НПО, BRAC и Grameen Bank. Банки и финансовые компании обычно проверяют личность, доход или денежный поток, существующие обязательства и, в зависимости от продукта, залог или поручителя. В участвующих учреждениях данные Бюро кредитной информации, сокращённо CIB, включаются в оценку кредитоспособности. Одобрение не происходит автоматически. Перед подписанием сравните общую сумму погашения, процентную ставку или метод расчёта платы за обслуживание, периодичность платежей, срок, льготный период, залог, гарантию и последствия неисполнения обязательств. Микрокредит (ক্ষুদ্রঋণ) предоставляется микрофинансовыми организациями НПО и в некоторых случаях через групповые или членские модели. Для ведения регулируемой микрофинансовой деятельности микрофинансовым НПО требуется сертификация Управления по регулированию микрокредитования, сокращённо MRA; лицензию можно проверить через MRA и MFI e-Verification. В официальных рекомендациях MRA, среди прочего, упоминаются плата за обслуживание в размере 24% от уменьшающегося остатка, 15-дневный льготный период, 46 взносов, максимальная сумма 25 BDT за вступительный взнос, сберегательную книжку и форму займа, а также 6% процентов по сбережениям. Эти показатели и правило еженедельных взносов не применяются универсально к каждому продукту; сезонные или разовые платежи устанавливаются соответствующим договором. Несколько одновременно действующих займов MFI могут затруднить погашение. После стихийных бедствий могут быть доступны специальные моратории, займы на случай бедствий или иная поддержка. Неформальные займы могут, например, предоставляться махаджанами или другими ростовщиками, друзьями, родственниками, работодателями, арендодателями, поставщиками и продуктовыми магазинами. Такие договорённости не контролируются CIB, MRA или Банком Бангладеш (Bangladesh Bank). Условия, залог, платежи и взыскание зависят от конкретного случая; поэтому сопоставимость условий и правовая определённость часто ниже, чем при письменном договоре с регулируемым поставщиком. Банк Бангладеш контролирует банки и финансовые компании, управляет CIB и принимает жалобы через Центр защиты потребителей и инвесторов, сокращённо CIPC. Для банков и финансовых компаний Банк Бангладеш объективно классифицирует займы согласно циркуляру BRPD 15/2024 с 1 апреля 2025 года: статус Sub-standard применяется после просрочки от трёх до менее шести месяцев, Doubtful — после шести до менее двенадцати месяцев, а Bad или Loss — после двенадцати месяцев. Общий резерв составляет 1% для стандартных займов и 5% для займов SMA, а специальные ставки для SS, DF и BL составляют соответственно 20%, 50% и 100%. В письме 2025 года предусмотрен резерв в размере 0,5% до конца декабря 2026 года для некоторых не классифицированных краткосрочных сельскохозяйственных займов и CMS-займов. Эта классификация касается порядка учёта займа учреждением и не прекращает долговое обязательство. Реструктуризация или продление срока погашения является решением кредитора, а не автоматическим правом. Кредитор может проверять, помимо прочего, фактическую необходимость, способность погашать долг, денежный поток, аудированную отчётность, общую сумму обязательств и результаты выездной проверки. Систематические неплатежи, подделка документов, мошенничество, другие нарушения и нецелевое использование средств могут исключить реструктуризацию. Классифицированные займы обычно можно реструктурировать не более трёх раз; для четвёртой реструктуризации требуется специальная проверка в соответствии с регулированием 2022 года. Для краткосрочных сельскохозяйственных, ремесленных и микрокредитных займов максимальный срок может составлять три года при первой реструктуризации и два года и шесть месяцев при последующих, в зависимости от количества реструктуризаций. Для получения нового кредитного инструмента после реструктуризации обычно требуется уплата 3% суммы урегулирования; для экспортёров документально предусмотрено исключение в размере 2%. Заёмщик сначала должен потребовать исправления неверных или устаревших данных CIB у банка или финансовой компании, передавших эти данные. Отрицательная запись в CIB может привести к указанию на наличие дефолта, а списание долга не стирает обязательство автоматически. Если жалоба не решена, порядок обращения ведёт от отделения или ответственного офиса через внутренний отдел по работе с жалобами кредитора в CIPC Банка Бангладеш; обратиться можно по номеру 16236, по электронной почте, онлайн или письменно. CIPC не рассматривает вопросы, выходящие за пределы его юрисдикции, анонимные или неподписанные обращения, жалобы третьих лиц и дела, уже находящиеся на рассмотрении суда. Финансовые учреждения могут предъявить иск о взыскании непогашенных займов в суд по взысканию долгов (Artha Rin Adalat). В отношении заложенного имущества или имущества, обременённого залоговым правом, учреждение обычно должно реализовать предусмотренное законом право продажи до подачи иска и зачесть полученные средства. Суд может вынести заочное решение; его отмена обычно ограничена сроком в 30 дней и требует внесения 10% присуждённой суммы. Судебная медиация или другие формы альтернативного разрешения споров могут быть доступны согласно применимым правилам. Продолжительность производства зависит от конкретного дела. Закон о банкротстве 1997 года предусматривает создание судов по делам о банкротстве в Бангладеш, подачу заявлений кредиторами или должниками, назначение управляющего, распределение активов, механизмы освобождения от обязательств и апелляции. Срок подачи апелляции составляет 60 дней, а срок подачи заявления о пересмотре — 30 дней. Производство по делу о банкротстве не приводит автоматически к полному списанию частных потребительских долгов; ситуацию следует оценить с квалифицированным юристом. Нуждающиеся и финансово неплатёжеспособные заявители, при соблюдении предусмотренных законом критериев, могут обратиться в Национальную организацию юридической помощи (National Legal Aid Services Organization) и окружные комитеты юридической помощи. После погашения, урегулирования или утверждённой договорённости следует проверить письменное соглашение, квитанции об оплате, освобождение залога и обновление данных CIB. Частную задолженность необходимо отличать от государственного долга: на конец декабря 2025 года общий внешний долг Бангладеш составлял 113,52 млрд долларов США, из которых 82,33% приходилось на государственный сектор и 17,67% — на частный. Государственные гарантии на сумму 106 973 crore BDT по состоянию на конец декабря 2025 года являются условными обязательствами и не представляют собой дополнительный объём долга.