Долги в Исландии

Исландские термины описывают разные этапы проблем с долгами. Greiðsluerfiðleikar означает трудности с оплатой. Vanskil — просрочка, innheimta — взыскание. Greiðslusamningur — соглашение с кредитором о погашении долга. Кредиторы могут сообщить о серьёзной просрочке в Creditinfo, исландский реестр кредитных историй и просрочек. В разделе My Pages на Ísland.is можно просмотреть требования казначейства и государственных учреждений, включая оплаченные и непогашенные суммы и действующие планы платежей. Umboðsmaður skuldara, обычно сокращённо UMS, бесплатно, независимо и конфиденциально консультирует по долгам и помогает подать заявление о greiðsluaðlögun — официальной процедуре изменения условий погашения. Для пользования услугой обычно нужна электронная идентификация. Для первичной консультации документы не требуются, хотя супругам или сожителям может понадобиться подать совместное заявление. Связаться с UMS можно по номеру 512-6600 или по адресу ums@ums.is. Раннее обращение в UMS даёт больше возможностей сохранить средства на основные расходы домохозяйства. Прямое соглашение с кредитором должно основываться на реалистичной платёжеспособности. Стороны могут обсудить сумму взноса, срок погашения, отсрочку или уменьшение процентов и расходов, а также возможность объединить несколько требований. Зафиксируйте соглашение письменно и не принимайте план платежей, который не сможете соблюдать. Если временная проблема возникла из-за болезни, несчастного случая, потери дохода или безработицы, клиент HMS по жилищному кредиту может попросить кредитные каникулы, включение просрочки в основной долг или увеличение срока погашения. Может понадобиться согласие других кредиторов, а кредитор может повторно оценить платёжеспособность. Изменение договора HMS стоит 4 000 ISK плюс сбор за регистрацию þinglýsing в размере 2 700 ISK. Для государственных требований действуют отдельные процедуры. Налоги, сборы и штрафы можно включить в greiðsluáætlun — план платежей, однако обычно он распределяет или откладывает взыскание, а не списывает требование. Онлайн-сервис самостоятельного оформления национальных налогов доступен физическому лицу с недавно начисленными требованиями на сумму до 2 000 000 ISK, если налоговая декларация была подана вовремя. Сервис не охватывает требования, уже переданные на принудительное исполнение, и виды налогов, не принимаемые системой; продолжают начисляться предусмотренные законом проценты за просрочку. Нарушение плана может привести к его отмене. В Рейкьявике процесс ведёт Skatturinn, за пределами столичного района — местный sýslumaður. Sýslumaður также может продлить сроки уплаты штрафов и судебных расходов. Menntasjóður námsmanna может приостановить или отсрочить выплаты по студенческому займу из-за безработицы, болезни, инвалидности, отпуска по уходу за ребёнком, обязанностей по уходу или сопоставимых трудностей. Переплаты TR обычно возвращают за двенадцать месяцев; при финансовых трудностях срок можно увеличить примерно до тридцати шести месяцев. Удержания могут составлять до 20% пособия, минимальный размер — 3 000 ISK. Взыскание может перейти к принудительному исполнению. Sýslumaður может провести fjárnám — арест имущества — если у кредитора есть основание для исполнения, например судебное решение, налоговое или установленное законом требование, а в некоторых случаях — вексель без предварительного судебного разбирательства. Сбор составляет 18 200 ISK. Должник получает повестку и может заявить возражения и указать имущество. Заявление о продаже обычно может последовать примерно через четыре недели. Nauðungarsala — принудительная продажа — касается просроченных обеспеченных требований. Сбор составляет 56 000 ISK за недвижимость и 18 200 ISK за движимое имущество. Возражения можно подать на слушании; некоторые решения можно обжаловать в районный суд. Бывшему владельцу иногда разрешают занимать жильё до двенадцати месяцев. Если выручки от продажи недостаточно, оставшаяся сумма становится необеспеченным требованием. В отношении займа HMS при соблюдении условий можно через три года попросить отменить остаток требования. Пока процесс продолжается, растут расходы на взыскание и проценты. Процедура взыскания HMS может включать трёхдневный срок оплаты после наступления срока платежа; электронное платёжное уведомление стоимостью 150 ISK или бумажное стоимостью 350 ISK; напоминание через десять дней стоимостью 950 ISK; предупреждение о взыскании через тридцать дней стоимостью 1 250 ISK; последнее предупреждение через пятьдесят дней стоимостью 1 250 ISK; требование об оплате через семьдесят пять дней стоимостью 8 750 ISK плюс обслуживание. По истечении 105 дней с первого неоплаченного срока и пятнадцати дней после публикации при соблюдении требований закона может быть подано заявление о принудительной продаже. Greiðsluaðlögun по Закону № 101/2010 — установленная процедура для физического лица, чья неспособность платить является существенной и уже существует или обоснованно ожидается. Заявление подаётся через UMS. Решение обычно принимается в течение двух недель. В предоставлении процедуры могут отказать из-за недостоверных сведений, неясного финансового положения, злоупотребления заёмными средствами или серьёзно предосудительного отказа от платежей. После одобрения назначается администратор, сведения публикуются в Lögbirtingablaðið, а мораторий на платежи и принудительное взыскание обычно приостанавливает взыскание, fjárnám, nauðungarsala, банкротство и прямые требования кредиторов к поручителям. Проценты продолжают начисляться, хотя сначала не подлежат уплате. Должник обязан откладывать свободный остаток средств, расторгать ненужные договоры, не продавать и не закладывать активы, а также не брать новые долги, кроме необходимых расходов на жизнь. Период переговоров может продолжаться до трёх месяцев. Кредиторы обычно регистрируют требования в течение четырёх недель и отвечают на предложенное соглашение в течение трёх недель. План может изменить размеры взносов и сроки платежей, продлить срок займа или частично либо полностью списать долг. С 2024 года в план в некоторых случаях можно включить требования по НДС, штрафы и доплаты за медицинские услуги, однако включение не обязательно означает возможность списания. Также могут охватываться требования по гарантиям студенческих займов; в подходящих случаях доступны облегчение ипотечных условий или корректировка до рыночной стоимости. Процедурные расходы UMS оплачивает государство, а расходы на продажу удерживаются из выручки. Одобренное соглашение можно пересмотреть при непредвиденном ухудшении обстоятельств; существенное улучшение финансового положения должника может позволить кредиторам изменить условия. Процедура ухудшает доступ к кредиту, а конкретная запись в Creditinfo зависит от обстоятельств и сроков. По окончании соглашения срок исковой давности по некоторым старым требованиям может истечь, тогда как исключённые требования нужно выплатить полностью. Gjaldþrotaskipti — банкротство под надзором суда. Человек, чьё юридическое место жительства находится в Исландии, может подать письменное заявление в компетентный районный суд, если он не может полностью платить по мере наступления сроков и улучшения в ближайшем будущем не ожидается. Skiptastjóri, или управляющий по делам о банкротстве, реализует и распределяет активы. Процедура обычно занимает несколько месяцев. При отсутствии активов она может завершиться без погашения долгов. Если активов недостаточно, необходимое обеспечение составляет примерно 280 000 ISK сверх сбора районного суда в размере 20 000 ISK; в подходящих случаях UMS может помочь предоставить обеспечение. После завершения процедуры в течение двух лет по оставшимся требованиям могут продолжаться действия, а затем требования обычно теряют силу из-за истечения срока давности, если он не был прерван. Требования Фонда студенческих займов исключены из этого общего правила. Запись о банкротстве остаётся в Creditinfo два года и обычно затрудняет получение кредита. К поручителям могут предъявить требования; удержания из заработка по государственным требованиям могут достигать 75% согласно применимым правилам, по алиментам — 50%. По данным UMS, в 2024 году было зарегистрировано 749 заявлений о greiðsluaðlögun; 75% заявителей составляли физические лица. В структуре зарегистрированных долгов около 40% приходилось на ипотеку, 16% — на другие банковские займы, 13% — на студенческие займы, 8% — на кредитные карты с рассрочкой, 6% — на овердрафты и 5% — на налоги, НДС или другие государственные требования. Эти цифры описывают заявления в UMS и не показывают распространённость долгов по стране. Основное региональное различие касается административной ответственности: налоговые планы в Рейкьявике оформляет Skatturinn, а за пределами столичного района — местный sýslumaður.