Долги в Йемене

В Йемене долг обозначают, в частности, словами دين и مديونية. Он может возникнуть из банковского займа или микрофинансирования, исламского финансирования, торгового кредита, неоплаченных договоров, гарантий или семейного займа. Просроченная задолженность — это сумма, не выплаченная к согласованной дате. Проценты, сборы, платежи в рассрочку, обеспечение, валюта и сроки погашения зависят от договора, поставщика и финансовой зоны. Наряду с обычным кредитованием существуют исламские, основанные на карде, общинные и неформальные схемы. В Йемене существуют две отдельные финансовые зоны. Центральный банк Йемена в Адене (CBY-Aden) действует при международно признанном правительстве, а Центральный банк Йемена в Сане (CBY-Sana'a) выступает конкурирующим де-факто органом. В этих зонах используются разные обменные курсы и банкноты; не установлено, распространяются ли меры защиты потребителей, принятые в Адене, за пределы этой зоны. CBY-Aden издал инструкции по защите потребителей № 589-20-8-2023 и в 2026 году начал вести سجل المتعثرين — реестр неплательщиков. Его охват и совместимость с системами за пределами зоны Адена не подтверждены. С 2023 года в зоне Саны запрещено банковское кредитование под проценты, поэтому формы договоров и модели получения дохода различаются по регионам. Государственный долг находится в состоянии острого кризиса. В анализе устойчивости долга Международный валютный фонд оценил государственный долг центрального правительства по состоянию на 31 декабря 2024 года примерно в 9,2 млрд долларов США, или около 128% ВВП. По его данным, внешний государственный долг и долг под государственные гарантии составляли около 6,4 млрд долларов США, а внутренний долг — 3,5 млрд долларов США; эти цифры нельзя складывать, поскольку их классификация и учёт просроченной задолженности различаются. По оценке за июнь 2025 года, непогашенный долг составлял 9,158 млрд долларов США, а просроченные платежи и штрафы — ещё 0,670 млрд долларов. На конец 2024 года внешняя просроченная задолженность составляла около 8% ВВП. Международная статистика долга Всемирного банка отдельно показывает запас внешнего долга за 2024 год в размере 7,087 млрд долларов США, включая 5,665 млрд государственного долга и долга под государственные гарантии, а также 0,912 млрд кредитов МВФ и специальных прав заимствования; эти показатели охватывают разные категории, их следует рассматривать раздельно. Устойчивость как внешнего, так и общего долга оценивается как неудовлетворительная. С 2014 года выплаты по внешнему обслуживанию долга в основном приостановлены, за исключением некоторых погашений Международной ассоциации развития и позиций, связанных с МВФ. Наличие общей программы списания долгов домохозяйств или государственного долга не подтверждено. Около 90% внутреннего государственного долга составляют кредиты CBY-Aden государству. Остальная часть включает казначейские векселя и облигации, а также сукук. В начале 2023 года овердрафт был преобразован в облигацию сроком на 30 лет, с пятилетней отсрочкой платежей по основному долгу и годовой ставкой 1%. Эти показатели государственных финансов не отражают объём долга домохозяйств и малых предприятий, который не был надёжно подсчитан по стране. Официальные займы выдают коммерческие и исламские банки, микрофинансовые банки и учреждения микрофинансирования. Микрофинансовые банки работают в соответствии с Законом № 15/2009 и под надзором CBY. Многие негосударственные программы микрофинансирования действуют в рамках законодательства об ассоциациях и фондах и в значительной мере зависят от Фонда социального развития (SFD). Сеть микрофинансирования Йемена (YMN) объединяет более 95% местных микрофинансовых учреждений. В Йемене не подтверждено наличие общенациональной системы кредитной истории, кредитного скоринга или консультирования по долгам. Кредиторы могут запрашивать удостоверения личности и адреса, подтверждение бизнеса или денежных потоков, залог, золото, поручителя (كفيل), предмет залога или ипотеку (رهن). В описаниях практики также упоминаются муж или родственник-мужчина, два свидетеля или пенсионная книжка, однако это не общие установленные законом требования для каждого заёмщика. Женщины, внутренне перемещённые лица, сельские заёмщики и люди с неофициальными доходами часто сталкиваются с дополнительными барьерами доступа. Неформальное кредитование имеет большое практическое значение. Деньги могут одалживать родственники и друзья; торговцы и розничные продавцы могут отпускать в кредит товары или продукты; валютные менялы или сети хавала могут предлагать услуги, выполняющие функцию кредитования. Ещё один местный вариант — сельские сберегательные и кредитные ассоциации, известные как جمعيات الادخار والإقراض القروية. В 2018–2021 годах SFD и CGAP задокументировали более 360 таких групп примерно с 8000 участниками, около половины из которых были женщинами. В целом такие схемы не предусматривают стандартизированного раскрытия условий, системы жалоб или защиты на случай неплатёжеспособности. Заёмщику следует хранить договор, сведения о валюте, график платежей, условия залога, данные о сборах и квитанции. До подписания проверьте лицензию кредитора, надзорный орган и применимую финансовую зону. Если погашение становится затруднительным, может быть доступно письменное изменение графика, урегулирование, гибкий план выплат или частичное списание, однако это исключения, зависящие от конкретного учреждения, а не общее право заёмщика. По жалобе на микрофинансовый банк или учреждение микрофинансирования заёмщик обычно сначала обращается в само учреждение, а при недостаточном ответе — в компетентный надзорный орган. Гражданское принудительное исполнение обычно регулируется Законом № 40/2002. Перед обращением за взысканием кредитору, как правило, нужен سند تنفيذي — исполнительный документ по существующему, определённому по сумме и подлежащему уплате требованию; взыскание проводится через компетентный Исполнительный суд или судью по исполнению (قاضي التنفيذ). На процедуру могут повлиять платёжный приказ (أمر أداء), специальный депозит, принятый судом поручитель или урегулирование. Для предварительного ареста имущества требуется участие суда; должник, как правило, должен получить уведомление как минимум за три дня, а затем, как правило, в течение восьми дней должен быть подан иск по существу и обоснованности требования. Если должник отсутствует, уведомление об аресте должно быть вручено не менее чем за пять дней. Кредитор также может добиваться ареста денежных требований или имущества, которое третья сторона держит для должника. Обычно в первую очередь удовлетворяются требования об алиментах и содержании, предусмотренные законом преимущественные требования, требования залогодержателей, а затем требования необеспеченных кредиторов на пропорциональной основе. Расходы на взыскание обычно авансирует заявитель, а позднее они могут быть возмещены из выручки от продажи. Надёжного общенационального прейскуранта и срока рассмотрения нет. Кредитор может добиваться запрета на выезд из-за наступившего срока погашения долга или исполнительного документа. Если запрет вынесен до подачи иска, кредитору, как правило, даётся три дня на подачу иска по существу. Запрет может быть снят с согласия кредитора, при предоставлении банковской гарантии, платёжеспособного поручителя, специального депозита или если иск не подан в срок. Закон № 40/2002 также допускает заключение под стражу в ограниченных случаях задолженности, если у должника не обнаружено имущества, на которое можно обратить взыскание, он признан платёжеспособным и отсутствует подтверждённое судом состояние неплатёжеспособности (إعسار) или банкротство (إفلاس). Основанием для освобождения могут стать платёж, специальный депозит, принятый поручитель или судебное установление неплатёжеспособности либо банкротства. Угроза заключения под стражу связана с серьёзными юридическими рисками и рисками для прав человека; практику существенно осложняет конфликт. Коммерческая неплатёжеспособность регулируется главным образом книгой пятой Торгового закона № 32/1991 и относится к торговцам и коммерческой задолженности. Решение о банкротстве ускоряет сроки погашения денежных долгов, прекращает начисление процентов в отношениях с конкурсными кредиторами и обычно останавливает отдельные иски и взыскания необеспеченных или в целом привилегированных кредиторов. Обеспеченные кредиторы могут продолжать взыскание за счёт своего залога. Имуществом должника управляют суд и конкурсный управляющий. Торговец, у которого ухудшение дел ведёт к توقف عن الدفع, может просить о превентивном мировом соглашении для предотвращения банкротства (الصلح الواقي من الإفلاس), если он непрерывно занимался торговлей не менее двух лет и отсутствуют мошенничество или грубая ошибка. Такое соглашение может отсрочить выплату или списать часть долга; условное мировое соглашение может действовать не более пяти лет. Восстановление прав и статуса возможно после полного погашения долга или исполнения соглашения. Специализированные коммерческие суды действуют в Сане, Адене, Таизе, Хадрамауте и Ходейде. В других местах соответствующие дела рассматривают обычные суды первой инстанции. На доступ могут существенно повлиять подсудность, доступные документы, линии контроля, условия поездок и возможности местного принудительного исполнения. В Йемене не подтверждено наличие общенациональной системы, сопоставимой с единым потребительским банкротством или консультированием по долгам для домохозяйств; основными документированными средствами защиты остаются договорённость о погашении, зафиксированные жалобы, юридическая консультация и процедуры суда, действующие в конкретной зоне.