Долги в Косово

В Косово долг обозначается словом borxh, должник — borxhli, кредитор — kreditor, кредит или заем — kredi, взнос — këst, просрочка — vonesë. Банки, микрофинансовые организации и другие лицензированные небанковские финансовые учреждения оценивают кредитоспособность перед выдачей овердрафта, кредитной карты, займа или лизинга. При оценке используются сведения заявителя и, с его предварительного письменного согласия, Кредитный реестр Косово (Regjistri i Kredive të Kosovës, CRK) и другие базы долговых обязательств. Кредиторы должны учитывать существующие долги, доход, бюджет домохозяйства и минимальный уровень жизни. Кредитный договор должен быть предоставлен письменно или на ином долговечном носителе, с экземпляром для каждой стороны, предложением, обязательной краткой информацией, графиком погашения и уведомлениями. Информация о потребительском кредите включает эффективную процентную ставку и другие расходы по договору. Центральный банк Республики Косово (BQK) предоставляет платформу для сравнения ставок и комиссий регулируемых поставщиков услуг. Поручитель или созаемщик обычно несет по договору те же риски по платежам и связанные обязанности, что и заемщик. Полная стоимость может включать основную сумму, проценты, комиссии по договору и расходы на обеспечение или гарантии. В доступных источниках Косово не выявлено общего предельного размера частного долга. В 2024 году объем банковских займов домохозяйствам составлял около EUR 2.336 миллиарда; займы микрофинансовых организаций домохозяйствам составляли около EUR 264.7 миллиона и за год выросли на 20.1%. CRK фиксирует положительные и отрицательные сведения, текущие займы, историю платежей, обязательства связанных лиц, просрочки и обеспечение. Физическое лицо может один раз в год бесплатно получить отчет CRK через eKosova или онлайн-портал, в отделении банка или в BQK; дополнительные отчеты стоят EUR 3. На запрос в BQK должны ответить не позднее чем через пять рабочих дней. Погашенный кредит может оставаться видимым не менее пяти лет, а удаленный баланс — семь лет согласно действующим правилам CRK. При обнаружении ошибки сначала обратитесь письменно в учреждение, подавшее данные; оно должно ответить в течение пяти дней. Если ответ не разрешит вопрос, заемщик может обратиться в Отдел жалоб и защиты пользователей финансовых услуг BQK, который принимает решение в течение десяти рабочих дней согласно установленной процедуре. При просрочке взноса заемщику следует немедленно письменно связаться с кредитором и запросить выписку по счету, расшифровку задолженности и предложение о погашении или реструктуризации. Реструктуризация кредита (ristrukturim i kredisë), как правило, согласовывается с кредитором; общего права потребителя на реструктуризацию не установлено. Медиация (ndërmjetësim) по Закону № 06/L-009 добровольна и может применяться к спорам по кредитному договору, например по изменению графика, незаконным процентам и банковским гарантиям. Стороны выбирают решение; соглашение, получившее необходимое по закону подтверждение или исполнительную форму, может стать принудительно исполнимым. Сборы за медиацию установлены Административной инструкцией Министерства юстиции № 04/2021. Обычно сначала используют внутренний канал жалоб финансового учреждения, затем обращаются в BQK. В 2024 году BQK зарегистрировал 927 жалоб, включая 537 на банки, 37 на микрофинансовые организации и 31 на небанковские финансовые учреждения. Департамент защиты прав потребителей Министерства торговли, промышленности, предпринимательства и предприятий также может рассматривать общие жалобы потребителей; согласно указанной процедуре решение должно быть принято максимум за два месяца. Исполнительное производство регулируется Законом № 04/L-139 об исполнительном производстве с поправками, внесенными законами № 05/L-118 и № 08/L-102. Кредитор подает заявление о взыскании и подтверждающие документы в компетентный суд или в рамках частного исполнительного производства. Соответствующие процедуры ведут основные суды, Министерство юстиции, Палата частных судебных исполнителей и частные судебные исполнители. Взыскание по исполнительному документу может затрагивать банковские счета, доход, движимое или недвижимое имущество. Как правило, на личные доходы или вознаграждения может обращаться взыскание в размере до половины. Арест ограничивается частью, превышающей максимальную сумму социальной помощи; пенсия защищена в пределах минимальной заработной платы. Доходы по чрезвычайным пакетам взысканию не подлежат. При изъятии излишка выручки от продажи недвижимости кредитор при установленных законом условиях может быть обязан вернуть его в течение 30 дней. Сборы установлены Административной инструкцией Министерства юстиции № 01/2022 с поправками № 12/2023 и зависят от действия и суммы, не считая фактических, административных и судебных расходов. Исполнительные документы и сроки подачи правовых возражений следует проверять без промедления. Агентство бесплатной юридической помощи (ANJF) располагает семью региональными и четырнадцатью мобильными офисами; оно может предоставлять правовую информацию, помогать с документами и представлять интересы людей, отвечающих критериям нуждаемости и правовым требованиям. В Косово не выявлено прямого аналога установленной законом процедуры несостоятельности потребителей, общей службы урегулирования долгов или автоматического списания долгов физических лиц. В качестве альтернатив, установленных исследованиями, используются переговоры с кредитором, добровольная медиация, судебные средства защиты, предусмотренная законом защита доходов и пенсий и бесплатная юридическая помощь для лиц, имеющих на нее право. Банкротство предприятий отличается: действующий Закон № 08/L-256 о банкротстве, опубликованный 6 августа 2024 года, устанавливает судебные процедуры для юридических лиц, включая реорганизацию, ликвидацию, администраторов по банкротству, управляющих и требования кредиторов. Он отменил Закон № 05/L-083; подзаконные акты Министерства юстиции, принятые в 2025 и 2026 годах, регулируют лицензирование, отчетность и дисциплину администраторов и сборы. По имеющимся сведениям, эта процедура не является общей процедурой списания долга физических лиц. Государственный долг — отдельный вопрос, регулируемый Законом № 08/L-099 о государственном долге и государственных гарантиях; Министерство финансов, труда и трансфертов управляет государственным долгом, гарантиями, ценными бумагами и системой муниципального долга. Предельный размер государственного долга вместе с гарантиями составляет 40% ВВП; в 2024 году общий государственный долг оценивался примерно в EUR 1.6987 миллиарда, или 16.1% ВВП. Эта система государственных финансов не предоставляет способа защиты частному должнику.