Страхование в Лаосе

Лаосское слово ປະກັນໄພ означает «страхование». Формальная система состоит из трех основных частей: обязательное социальное страхование, Национальное медицинское страхование (National Health Insurance, NHI) и лицензированное частное страхование. У них отдельные правила и способы оплаты; частный полис автоматически не включается в систему социального страхования и не заменяет обязательную регистрацию. Обязательное социальное страхование охватывает государственных служащих, военнослужащих и полицию, работников частных и государственных организаций, иностранных работников и некоторых самозанятых или добровольно застрахованных лиц. Работодатель, у которого есть хотя бы один работник, обычно должен зарегистрироваться в системе социального страхования. Работодатели или ведомства, как правило, регистрируют работников и государственных служащих в течение 30 дней. При смене работы периоды уплаты взносов застрахованного работника могут суммироваться, а не начинаться заново. Для добровольного страхования действуют особые правила; оно не включает пособия в связи с производственной травмой, профессиональным заболеванием или безработицей. Национальная организация социального обеспечения, обычно называемая LSSO или NSSO, администрирует социальное страхование. Выплаты могут включать медицинское страхование, защиту при производственной травме и профессиональном заболевании, пособия по беременности и родам, болезни, утрате трудоспособности, пенсии, пособия в связи со смертью, выплаты пережившим членам семьи и пособия по безработице. Иждивенцам могут предоставляться медицинская помощь или выплаты в связи со смертью и в пользу переживших членов семьи. Дети работников государственного сектора, как правило, могут получать медицинскую помощь до 18 лет или до 23 лет, если они не состоят в браке и учатся. После смерти застрахованного лица медицинское обслуживание супруга и детей может продолжаться в течение трех месяцев по установленным правилам социального страхования. В приведенных правилах взносов для Лаоса ставка работодателя составляет 6% ежемесячного застрахованного заработка, работника — 5,5%. Государственные служащие, военнослужащие и полиция вносят 8% зарплаты, а государство — 8,5% фонда оплаты труда государственного сектора. Для самозанятых и добровольно застрахованных действуют особые правила. Правительство может менять ставки и пределы взносов, поэтому при регистрации или смене работы проверьте применимый предел и ставку в LSSO или NSSO. NHI — финансируемая налогами государственная медицинская программа, связанная, в частности, с людьми вне формальной занятости и неформальным сектором. Ее внедрение, институциональное отделение и действующие договоренности с поставщиками услуг продолжают меняться. По прежним правилам, действовавшим в разных провинциях, были невысокие доплаты и освобождения от них для затронутых бедностью людей, беременных и детей до пяти лет. Вместо того чтобы полагаться на устаревшие сведения, проверяйте актуальные тарифы и покрытие на месте. Согласно практике LSSO в сфере медицинского обслуживания, обычно требуется уплатить взносы как минимум за три месяца в течение предыдущих шести месяцев, иметь карту социального страхования и выбрать договорную клинику. Экстренную помощь можно получить в любой больнице. При лечении в больнице, не входящей в сеть договорных, обычно нужно сообщить об этом выбранной клинике или LSSO в течение 72 часов, то есть трех дней, и сохранить документы для возмещения расходов. Частное страхование в Лаосе включает страхование жизни и другие виды страхования. Полисы страхования жизни могут быть пожизненными, накопительными, комбинированными, с периодическими выплатами или срочными. Другие полисы могут покрывать несчастные случаи и медицинские расходы, здоровье, имущество, грузы в пути, авиационные, автомобильные и транспортные риски, пожары и взрывы, государственное имущество, финансовые и кредитные риски, предпринимательскую деятельность, сельское и лесное хозяйство, а также другие бедствия. На рынке работают, например, Allianz General Laos (AGL), Lao-Viet Insurance (LVI), Phongsavanh Insurance (APA), Prudential Laos и Dhipaya Laos. Страховые продукты можно получить напрямую, через агента или брокера, банк или договор страхования через банк, а иногда через онлайн-сервис или приложение. Медицинский полис может ограничивать лечение территорией Лаоса, Таиланда, Вьетнама или другой страны, указанной в договоре. Центральный орган управления страхованием — Министерство финансов через Департамент государственных предприятий и страхования. Министерство планирования и инвестиций оформляет учреждение и операционные лицензии через службу единого обслуживания с одобрения Министерства финансов. Страховщики, агенты и брокеры должны иметь разрешения на свою деятельность. В договоре страхования используется письменное свидетельство на лаосском языке; дополнительно может быть выдана версия на иностранном языке. В свидетельстве следует указать стороны и адреса, застрахованный риск или имущество, дату начала действия, страховую сумму, размер и порядок оплаты премии, способ сообщения об убытке, срок договора, условия недействительности или расторжения и порядок разрешения споров. Покрытие обычно зависит от заключения договора или принятия риска страховщиком и уплаты премии, если договором не предусмотрено иное. Изменения нужно согласовать и зафиксировать в дополнении или иной письменной записи. По Закону о страховании некоторые виды страхования обязательны. В перечне указаны транспортные средства; гостиницы, гостевые дома, развлекательные предприятия, рестораны и рынки; строительные площадки; склады с химическими, топливными или взрывчатыми материалами; заводы; перевозка грузов или пассажиров наземным, водным и воздушным транспортом; места производства или хранения пожароопасных или взрывчатых материалов. Отдельные правила могут определять охват и обеспечение соблюдения требований для каждой категории. Покупатель должен уплатить страховую премию, предоставить полную и достоверную информацию, сообщить о существенном увеличении риска и уведомить страховщика об убытке в установленный срок. Общий срок уведомления об убытке — до пяти дней; при ограблении действует предельный срок 36 часов. При форс-мажоре или внезапном происшествии иск может оставаться защищенным, если выполняются установленные законом условия. Страховщик обязан объяснить условия, выдать свидетельство, своевременно и надлежащим образом выплатить обоснованное возмещение и письменно обосновать отказ. Ложная или неполная информация может повлечь санкции или отказ в выплате. При страховании имущества возмещение обычно соответствует фактическому ущербу, но не превышает страховую сумму. Убыток может быть урегулирован ремонтом, заменой имущества или денежной выплатой. Расходы на оценку ущерба несет страховщик. При разногласиях стороны могут привлечь независимого оценщика, а при необходимости его может назначить Народный суд. После выплаты страховщик вправе предъявить требование ответственному третьему лицу в порядке суброгации. При урегулировании автомобильных страховых случаев AGL требует немедленно связаться с горячей линией и вызвать полицию при краже или преступлении; без письменного согласия страховщика автомобиль нельзя разбирать или ремонтировать и нельзя признавать ответственность. После ремонта может потребоваться осмотр в течение 90 дней. Для требования по социальному страхованию обычно нужны заявление или форма требования, копия карты социального страхования, заверенные документы, подтверждающие право на выплату, и другие затребованные доказательства. Краткосрочные требования обычно нужно подать в течение 90 дней, долгосрочные — в течение 180 дней. LSSO или NSSO обычно рассматривает их до 30 дней после получения полного или исправленного пакета документов. Спор о медицинском обслуживании можно передать органу социального страхования; в споре с участием застрахованного лица, больницы и NSSO может также участвовать сектор общественного здравоохранения. Спор по частному страхованию может пройти от переговоров или посредничества до административного рассмотрения Страховым управлением Министерства финансов, затем Комитетом по разрешению экономических споров и, когда применимо, Народным судом или международного разбирательства. Частное страхование может закончиться по истечении срока полиса, нарушении договора одной из сторон, утрате или уничтожении застрахованного имущества, соглашению о расторжении, сокрытию или искажению существенной информации, признанию договора недействительным судом или в связи с процедурой банкротства. Восстановление или выкуп полиса страхования жизни зависят от его условий. Наиболее широкий доступ к страховому покрытию обычно есть у формально занятых работников, владельцев автомобилей и бизнеса. Сельские семьи и люди в неформальном секторе могут в большей мере полагаться на NHI и программы социальной защиты. Различия между столицей Вьентьяном и провинциями в основном связаны с поставщиками услуг, внедрением программ и доступностью обслуживания; национальная система не отменяет необходимости проверять местную сеть и действующий текст полиса.