Долги в Лесото

Долг в Лесото возникает, когда человек, компания или государственный орган получает деньги, товары или услуги и должен позднее вернуть деньги либо исполнить другое обязательство. Должник обязан выполнить это обязательство, а кредитор может потребовать погашения согласно договору или применимому законодательству. Долг может быть обеспечен залогом или не обеспечен. Государственный долг финансирует государство и отличается от частных долгов домохозяйств и предприятий. Департамент управления долгом и помощью Министерства финансов занимается государственными кредитными договорами, обслуживанием долга, финансированием дефицита, предоставлением займов и анализом долга. В бюджете Лесото на январь 2025 года общий государственный долг составлял M23,1 млрд: M19,3 млрд, или 83%, приходились на внешний долг, M3,8 млрд, или 17%, — на внутренний. По данным МВФ, валовой государственный долг за 2024/25 финансовый год составлял около 56,8% ВВП; в заявлении миссии МВФ приводился показатель 56,6%. МВФ оценил риск внешнего и общего долгового кризиса как умеренный и отметил ограниченные возможности страны поглощать потрясения. Просроченная внутренняя задолженность, условные обязательства, риски государственных предприятий и государственные гарантии могут усиливать давление сверх отражённой суммы долга. Правительство объявило целевой фискальный ориентир в 60% ВВП, однако, согласно оценке управления государственными инвестициями МВФ 2026 года, в Лесото не было постоянных установленных законом количественных бюджетных правил. МВФ рекомендовал среднесрочный целевой показатель 50% ВВП. Отчёты о прозрачности государственного долга публикуются ежеквартально с 2022/23 финансового года, обычно с задержкой от трёх до шести месяцев. Процесс государственных заимствований обычно проходит путь от плана заимствований к соглашению о финансировании Министерства, а затем к обслуживанию долга или погашению просроченной задолженности. Приоритет отдаётся льготным займам. Казначейские облигации и другие государственные заимствования — инструменты финансирования государства, а не программы списания частных долгов. Частные кредиты выдают коммерческие банки, лицензированные микрофинансовые учреждения, включая кредитные и депозитные МФО, крупные финансовые кооперативы и сберегательно-кредитные общества (SACCO), денежные заимодавцы, провайдеры финансовой аренды и другие регулируемые финансовые организации. Неформальные варианты включают деревенские сберегательно-кредитные ассоциации (VSLA), группы с ротационными сбережениями и кредитованием, а также общинные сберегательные или кредитные группы. Частные займы также предоставляются неформально. Регулируемый провайдер должен иметь соответствующую лицензию и подпадает под надзор Центрального банка Лесото. Провайдеры обычно проверяют удостоверение личности, платёжеспособность и кредитную историю, а также могут запросить залог или приемлемую замену ему. LERIMA — электронный реестр движимого залога, включая урожай, скот, сельскохозяйственную продукцию и товары; его размещает и администрирует Центральный банк Лесото. Единый минимальный размер займа, процентная ставка или критерий доступности платежей для всех провайдеров не подтверждены. До подписания регулируемого кредитного договора провайдер должен предоставить ясную, добросовестную и понятную информацию, копию договорного раскрытия информации и Ключевую информационную справку (KFS). В KFS указываются сумма основного долга, полная стоимость кредита, общая сумма к выплате, срок, периодичность платежей, размер взноса, эффективная процентная ставка, последствия просрочки или пропуска платежа, внутренняя процедура подачи жалобы и возможность обращения в Центральный банк Лесото. Полная стоимость может включать плату за оформление и документацию, оценку залога, кредитное бюро, страхование жизни заёмщика, обслуживание и обязательное страхование или другие продукты. Правила запрещают нераскрытые сборы или проценты, одностороннее изменение условий, дискриминацию и использование банковской карты, паспорта или удостоверения личности в качестве залога. Провайдер не должен навязывать неподходящий или недоступный по средствам продукт либо сумму, превышающую потребность заёмщика. Заёмщик имеет пять рабочих дней на отказ от договора и может в любое время произвести досрочный платёж. Заёмщикам следует проверять договор и KFS, соблюдать согласованные даты платежей, запрашивать периодические выписки и сразу реагировать, если погашение становится затруднительным. До изменения договорных условий провайдер обязан предупредить не менее чем за 30 дней. По возможности заёмщик должен продолжать оспариваемые платежи, пока рассматривается жалоба. Общее подтверждённое законом право на стандартную реструктуризацию или график выплат не установлено, поэтому на практике можно договариваться с кредитором о пересмотре условий; их юридическое действие зависит от письменного соглашения. Пропуск платежей может привести к появлению неблагоприятной информации в кредитной истории. До передачи такой информации поставщик обязан уведомить заёмщика. Кредитные данные должны быть точными, полными и регулярно обновляться; информацию о разрешённом споре нельзя повторно подавать как неблагоприятную. Обычно сначала подают жалобу провайдеру. Если ответ неудовлетворителен или в течение 30 дней ответа нет, можно обратиться в Отдел защиты потребителей финансовых услуг Центрального банка Лесото. К жалобе следует приложить подписанное обращение, номер дела или ответ провайдера, договор и соответствующие выписки. Опубликованы адреса registry@centralbank.org.ls и complaints@centralbank.org.ls. В годовом отчёте Центрального банка за 2024 год зафиксировано 258 жалоб потребителей, 65% которых были разрешены или закрыты; цифры охватывают несколько финансовых секторов, а не только долги. До взыскания кредитор обязан направить письменное уведомление о дефолте согласно Закону о защите потребителей финансовых услуг. В уведомлении должны быть указаны сумма просрочки и информация о праве заёмщика устранить дефолт. Универсальный срок для этого не подтверждён. Взыскание движимого залога зависит от договора и Закона о залоге движимого имущества. Кредитор также может добиваться исполнения через суд после получения судебного решения. Права обеспеченных и необеспеченных кредиторов различаются; расходы и сроки взыскания зависят от договора и судебного процесса. Для физического лица секвестрация — судебная процедура по Прокламации о несостоятельности 1957 года. Действующие сбор за подачу заявления, порог долга, продолжительность и сроки реабилитации или освобождения от обязательств не подтверждены. В Лесото не обнаружена общенациональная установленная законом система консультирования потребителей по несостоятельности или урегулирования долгов. Для компании, неспособной погасить долги, Закон о компаниях 2011 года предусматривает ликвидацию по решению суда или судебное управление. У регистратора, суда, распорядителя и ликвидатора разные обязанности. После публикации уведомления о ликвидации кредиторам обычно даётся 14 рабочих дней, чтобы заявить требование. Ликвидатор обычно публикует уведомление, перечень и опись в течение 10 рабочих дней и в течение 20 рабочих дней представляет отчёт о положении дел или предложения. Обеспеченный кредитор может реализовать залог, заявить обеспеченное требование либо передать залог и заявить требование как необеспеченное — с учётом применимой процедуры и документов. Организация Legal Aid Lesotho может помогать малоимущим с гражданскими и договорными спорами. Основное место приёма находится в Масеру; график выездов в округа устанавливается отдельно. Действующие сборы по делам о несостоятельности, точные сроки и общенациональная служба консультаций по долгам не подтверждены. У домохозяйств, пострадавших от потери рабочих мест в горнодобывающем секторе, отмечалась долговая нагрузка; финансовая отчётность также указывает на риски качества активов и концентрации кредитов. Актуальная общенациональная сумма долга домохозяйств, распространённость просрочки и точные показатели государственного долга за 2026/27 год не подтверждены.