Долги в Мозамбике

Формальные долги в Мозамбике могут возникать перед банками, микробанками, организациями микрокредитования, сберегательными и кредитными организациями, кредитными кооперативами, финансовыми компаниями, лизинговыми компаниями и другими лицензированными кредиторами. Банк Мозамбика надзирает за этими учреждениями, ведёт Центральный кредитный реестр (Central de Registo de Crédito, CRC), рассматривает жалобы потребителей финансовых услуг и лицензирует регулируемые кредитные учреждения. В CRC заносят сведения о заёмщиках, авалистах и поручителях. Для просмотра записи обычно требуется прямое согласие клиента; кредитор обязан сообщить о выдаче средств, кредитном лимите или гарантии в течение 24 часов. Заёмщик может запросить доступ через Банк Мозамбика или участвующего кредитора, попросить разъяснить или исправить сведения и обычно должен получить ответ в течение 10 рабочих дней. После погашения кредита заёмщик может запросить quitação — подтверждение прекращения долга. CRC может хранить кредитную историю в течение 10 лет после погашения, а плата за доступ определяется применимым регламентом. Условия кредита зависят от кредитора, продукта, риска и договора. В сентябре 2026 года сообщалось, что коммерческая справочная ставка составляла 15,50%: базовая ставка — 9,30%, премия за издержки — 6,20%; индивидуальная маржа конкретного продукта может повысить или снизить итоговую ставку. Маржа микрофинансовых организаций обычно существенно выше маржи коммерческих банков. К примерным банковским требованиям относились отношения с клиентом не менее шести месяцев, отсутствие непогашенных инцидентов в CRC, документы, подтверждающие личность и доход, а в некоторых случаях — незаполненный вексель. Сообщалось, что предельное отношение платежей по долгу к чистому месячному доходу составляло до 30% для жилищных и потребительских кредитов в банках и до 40% в микрофинансовых организациях. Ипотечные требования включали залоговое покрытие не менее 120%, а срок потребительского кредита, по имеющимся данным, не превышал пяти лет. Сроки займов государственным служащим могут составлять от шести до 84 месяцев; выплаты могут удерживаться из зарплаты. Это ориентиры оценки риска и договорные практики, а не всеобщее право на одобрение кредита. Заёмщик имеет право на полную, актуальную и понятную информацию о финансовом продукте. Во время действия договора можно письменно запросить полное или частичное досрочное погашение, при котором оставшиеся проценты и сборы пропорционально сокращаются. Может применяться семидневный рабочий срок для отказа от договора при условии возврата средств или соблюдения других применимых требований. Заёмщик обязан предоставлять достоверные сведения, использовать кредит по согласованным условиям, сохранять доступность счёта, с которого списываются платежи и сборы, платить вовремя и обновлять актуальные данные. Обычно жалобу сначала подают кредитору. Если он её не решает или отвечает с опозданием, можно обратиться в Банк Мозамбика через отделение, на бумаге, по адресу reclamacoes@bancomoc.mz или через электронную форму. Банк Мозамбика рассматривает вопросы информирования потребителей и жалобы, но обычно не может обязать частного кредитора реструктурировать долг. Просрочка может привести к появлению записи в CRC и затруднить получение нового регулируемого кредита. Кредитор может договориться о погашении, переносе сроков или другом урегулировании, но результат зависит от кредитора, договора и финансового положения заёмщика. Обеспеченное движимое имущество может регистрироваться в Центральном реестре движимого залога (Central de Registo de Garantias Mobiliárias, CRGM) согласно Закону 19/2018. Взыскание может проводиться через суд или предусмотренную законом внесудебную процедуру. При соблюдении законодательных и договорных условий внесудебное изъятие заложенного имущества может начаться через пять рабочих дней. Необеспеченному кредитору обычно требуется судебное решение с последующим исполнением. Точные средства взыскания и приоритет зависят от залога, договора и применимой процедуры. Декрет-закон 1/2013 предусматривает судебное оздоровление, внесудебное оздоровление через примирение или посредничество и процедуры несостоятельности. С необходимыми изменениями процедуры могут применяться к коммерческим предпринимателям, ассоциациям, фондам, гражданским компаниям, кооперативам и физическим лицам. Государственные предприятия, банки, финансовые компании, страховщики и аналогичные организации исключены из этого режима. Компетентным обычно является суд по месту жительства должника, его основного предприятия или филиала иностранной компании. Судебное оздоровление или несостоятельность могут приостановить действия и исполнительные производства; срок приостановления в ходе оздоровления может достигать 180 дней. Для судебного оздоровления обычно требуется более 12 месяцев регулярной деятельности и соблюдение других установленных законом условий; если жизнеспособность бизнеса не подтверждается, может последовать ликвидация и распределение средств между кредиторами. Изученные нормы не предусматривают общей программы списания личных долгов или единой общенациональной службы консультирования по долгам. К неформальным способам получить ликвидность относятся xitique — вращающаяся сберегательная схема, ASCA — накопительное сберегательно-кредитное объединение, займы у родственников и друзей и неформальные кредиторы. Они могут дать экстренные средства при ограниченном доступе к официальным кредитам, особенно в некоторых сельских районах и среди людей с низкими доходами, однако условия, учёт, юридическая сила, взыскание и защита потребителей не унифицированы. Доступ различается между городами, сельской местностью и районами; Банк Мозамбика сообщает о работе в 154 районах, но это не создаёт единой службы помощи гражданам с долгами. Государственный долг регулируется иначе. В оценке устойчивости долга МВФ и Всемирного банка за 2025 год совокупный государственный долг Мозамбика отнесён к категории долгового кризиса и неустойчивой траектории. На конец 2024 года государственный долг составлял, по имеющимся данным, 91,5% ВВП и включал обязательства центрального правительства, внутренний и внешний долг, долги государственных предприятий и гарантии правительства; внешний долг ENH составлял 19,2% ВВП. На конец 2025 года просрочки по обслуживанию долга прогнозировались на уровне 1,3% ВВП: 0,9% внешних и 0,4% внутренних. Споры по скрытым долгам Proindicus и MAM урегулировали во внесудебном порядке в 2023 и 2024 годах. Среднесрочная стратегия управления долгом на 2025–2029 годы сосредоточена на концессионном внешнем финансировании, увеличении сроков внутреннего долга и удержании доли краткосрочных новых внутренних заимствований ниже 10% к 2029 году. Эта стратегия государственного долга не является схемой погашения частных займов.