Страхование в Мозамбике

Система страхования Мозамбика включает социальное страхование под управлением Национального института социального обеспечения (Instituto Nacional de Segurança Social, INSS) и частное страхование, предоставляемое уполномоченными страховщиками (seguradoras), микростраховщиками (micro-seguradoras) и посредниками (mediadores). Seguradora — страховщик, segurado — застрахованное лицо, tomador заключает договор и платит за покрытие, beneficiário получает выплату, prémio — страховая премия, apólice — полис, sinistro — страховой случай, indemnização — компенсация, а franquia — франшиза или удерживаемая согласно условиям полиса сумма. Институт надзора за страхованием Мозамбика (Instituto de Supervisão de Seguros de Moçambique, ISSM) регулирует и контролирует страховщиков, перестрахование, страховых посредников и пенсионные фонды. За лицензирование страховщиков отвечает Министерство финансов. INSS администрирует обязательное социальное страхование. На государственных служащих и сотрудников Banco de Moçambique могут распространяться отдельные установленные законом системы. Основная нормативная база включает Decreto-Lei 1/2010, Decreto 30/2011, Decreto 39/2018 и Decreto 53/2019; если ответ может зависеть от предложенной в 2025 году реформы или более поздней поправки, следует проверить актуальное законодательство. К обязательным видам частного страхования относятся автогражданская ответственность, страхование от несчастных случаев на работе и профессиональных заболеваний, спортивное страхование в предусмотренных применимыми правилами случаях, а также страхование кондоминиума или от пожара, если это требуется законом. Обязательное страхование автомобиля обычно оформляет его владелец. При узуфрукте, сохранении права собственности или лизинге ответственность может лежать на узуфруктуарии, покупателе или арендаторе. Страхование покрывает телесный и имущественный ущерб третьим лицам в пределах страховой суммы. Для покрытия ущерба собственному автомобилю или пассажирам обычно нужен отдельный полис. Водителям следует иметь при себе подтверждение страхования. Страховщик не может отказать в обязательном страховании автомобиля; при продаже автомобиля договор прекращается в 24:00 в день продажи, а не переходит автоматически покупателю. Требуется письменное уведомление и возврат свидетельства. Работодатель оформляет полис страхования от несчастных случаев на работе и профессиональных заболеваний. Он отличается от обычного медицинского обслуживания. Социальное страхование через INSS обычно распространяется на граждан страны и иностранцев, работающих по найму, в том числе на соответствующих требованиям работников с неполной занятостью, сотрудников на испытательном сроке и оплачиваемых стажёров, особенно в частном секторе. Иностранного работника могут освободить от него при подтверждении участия в другой системе социального страхования с необходимой консульской или официальной справкой. Работодатели регистрируются в течение 15 дней, передают сведения о сотрудниках в течение 30 дней и подают ежемесячные сведения о заработке и платежах до 20-го числа следующего месяца. Стандартный взнос составляет 4% за счёт работодателя и 3% за счёт работника, всего 7%. Самозанятый работник (trabalhador por conta própria, TCP), ведущий независимую экономическую деятельность или работающий по индивидуальному договору об оказании услуг, должен зарегистрировать и заявить деятельность в течение 30 дней. Обычно для подачи нужны удостоверение личности, DIRE или паспорт, лицензия или эквивалент, NUIT, банковские и контактные данные, а также сведения о семье. Самозанятый платит весь взнос в размере 7%; он рассчитывается исходя из самостоятельно выбранной базы, которая не может быть ниже применимой минимальной заработной платы в секторе. Взнос за предыдущий месяц нужно уплатить до 20-го числа; можно внести авансом до 12 месяцев. Длительная неуплата может приостановить право на пособия, хотя пособие в связи со смертью или на погребение может оставаться доступным при выполнении соответствующих условий. После не менее чем 12 месяцев уплаты взносов может быть доступно добровольное продолжение с полной самостоятельной оплатой. Пособия INSS могут включать выплаты по болезни, госпитализации, материнству и отцовству, инвалидности, старости и смерти. Указанная продолжительность отпуска по беременности и родам на 2024 год — 90 дней; отпуск по уходу за ребёнком для отца — 7 дней и при предусмотренных обстоятельствах может составлять до 60 дней. Получить пенсию по старости можно при достижении установленного возраста и наличии взносов: в частности, в 55 лет для женщин или в 60 лет для мужчин при 240 месяцах взносов либо по альтернативному основанию при 420 месяцах взносов независимо от возраста. При расчёте пенсии учитываются доходы за последние 60 месяцев. Защита в случае смерти может включать пособие на погребение, помощь на похороны и пенсию пережившему члену семьи — при соблюдении требований к подтверждающим документам и права на выплату. Частное страхование в основном делится на страхование жизни (Vida) и прочее страхование (Não Vida). Продукты могут включать страхование автомобиля, от пожара и природных катастроф, перевозок, ответственности, кредита, гарантий, юридическую защиту, помощь, жизнь, несчастные случаи, здоровье и аннуитеты. Покрытие обычно начинается после уплаты премии. Страховщик должен выдать полис при заключении договора или в течение 30 дней. Если по истечении 30 дней полис не выдан, договор можно расторгнуть с полным возвратом премии. Если на заявление о страховании не поступил ответ в течение 15 дней, согласно применимому правилу оно считается принятым; при запросе дополнительных сведений срок для ответа составляет не менее 10 дней. Стандартные полисы обычно оформляются на год и продлеваются; полисы страхования жизни часто действуют более года. При досрочном расторжении может возвращаться пропорциональная часть премии с учётом условий полиса. Пользуйтесь услугами страховщика, микростраховщика или посредника, включённого в список ISSM или имеющего его разрешение. В 2024 году валовой объём страховых премий в Мозамбике составил 24 165,6 миллиона MT, рост — 11,5%, проникновение страхования — 1,66%, средняя премия на человека — 727,9 MT. На Não Vida приходилось 86,2% объёма рынка. Было оформлено 632 750 полисов автомобильного страхования, включая 505 876 обязательных полисов. В списке рынка было 23 страховщика, два микростраховщика и семь страховщиков, уполномоченных предлагать микрострахование; 945 посредников обслуживали 70,3% всех полисов. На микрострахование пришлось 0,18% совокупного объёма рынка; показатель снизился на 5,3%, хотя микрострахование важно для семей с низкими доходами и неформальной экономической деятельности. Премии зависят от застрахованного риска и условий договора, а не от единого государственного тарифа. Для автомобильного страхования на цену часто влияют страховая сумма, категория транспортного средства, количество мест и объём двигателя. Неуплата может привести к прекращению покрытия, невозможности продления или немедленному расторжению при просрочке взносов. О страховом случае следует сообщить по процедуре полиса, обычно в течение восьми дней. Укажите причину, дату, место и размер ущерба. Для автомобильной выплаты обычно нужны документы полиции или дорожной полиции, фотографии или сведения о свидетелях, данные второго водителя, регистрационный номер, название страховщика и подтверждение страхования. Страховщик должен сообщить свою позицию в течение 15 дней, а выплатить компенсацию — в течение 30 дней после завершения оценки и согласования суммы. Разногласия о причине или размере ущерба могут потребовать экспертной оценки. Сначала страхователь может пожаловаться страховщику, затем обратиться за рассмотрением в ISSM, медиацией, арбитражем или в суд. Изменение застрахованного риска обычно оформляют дополнительным соглашением к полису. В полисе страхования жизни следует прямо указать выгодоприобретателей: члены семьи не становятся ими автоматически. Последствия прекращения и продления договора, уплаты премий и перехода риска зависят от полиса и применимых правил страхования.