Страхование в Молдове

В Молдове действует развитая система страхования. Закон № 92/2022 о страховании и перестраховании применяется с 1 января 2023 года, а Закон № 106/2022 об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств — с 1 апреля 2023 года. Аутентичные тексты законов опубликованы в Monitorul Oficial и на legis.md; версии на английском языке, опубликованные Национальным банком Молдовы, являются информационными переводами. Закон № 1553/1998 регулирует ответственность перевозчика перед пассажирами, а Закон № 489/1999 — государственное социальное страхование. Национальный банк Молдовы (Banca Națională a Moldovei, BNM) лицензирует страховщиков, перестраховщиков, брокеров, агентов и поставщиков банковского страхования и осуществляет пруденциальный надзор за ними. Национальная комиссия по финансовому рынку (Comisia Națională a Pieței Financiare, CNPF) занимается защитой потребителей финансовых услуг, жалобами и петициями. Национальное бюро автостраховщиков (Biroul Național al Asigurătorilor de Autovehicule, BNAA) ведёт дела RCA и Carte Verde и управляет установленными законом механизмами компенсации. Национальная касса социального страхования (Casa Națională de Asigurări Sociale, CNAS) администрирует государственное социальное страхование. Агентство государственных услуг (Agenția Servicii Publice, ASP) занимается вопросами регистрации юридических лиц. По состоянию на 31 декабря 2025 года в Молдове действовало девять страховщиков: восемь страховых компаний общего профиля и один универсальный страховщик. Валовые страховые премии составили 3 351,2 млн MDL. На общее страхование приходилось 96,7% премий, на страхование жизни — 3,3%. Число действующих полисов и договоров составляло около 1,355 млн; доля общего страхования — 98,1%. Посредники обеспечили 61,9% премий. На автострахование приходилось более 71,6% премий, далее шли страхование от пожаров и природных опасностей (8,8%) и прочее страхование имущества, главным образом урожая (5,5%). Государственное социальное страхование — это отдельная система, а не частный страховой полис. Работодатели, самозанятые лица и другие плательщики по закону финансируют её обязательными взносами. При соблюдении требований к истории уплаты взносов, застрахованному доходу, категории и другим условиям CNAS может предоставлять установленные законом пособия по старости, инвалидности, потере кормильца, временной нетрудоспособности, несчастным случаям на производстве, профессиональным заболеваниям и в связи с семейными обстоятельствами. Ставки взносов, сроки отчётности и уплаты определяются годовым бюджетом государственного социального страхования и Законом № 489/1999. Административные услуги предоставляет CNAS через территориальные офисы и электронные сервисы. Вопросы обязательного медицинского страхования и доступа к медицинской помощи в основном относятся к теме здравоохранения, а не частного страхования. Лицензированные страховщики предлагают продукты по страхованию жизни и иному страхованию. К распространённым частным продуктам относятся RCA, Carte Verde, CASCO, страхование имущества от пожара или природных опасностей, страхование урожая и сельскохозяйственных рисков, общей ответственности, от несчастных случаев, туристическое страхование и страхование жизни. Частное страхование обычно добровольное, если законом для конкретной сферы не установлена обязанность его оформить. Для Молдовы не подтверждено существование всеобщего требования иметь частное страхование жилья или здоровья. RCA обязателен для владельца или пользователя зарегистрированного в Молдове транспортного средства. Внутренний полис RCA обычно действует 12 месяцев, хотя в предусмотренных случаях срок может составлять от одного до двенадцати месяцев. Carte Verde обеспечивает внешнее страхование автогражданской ответственности в указанных странах-участницах и может действовать от 15 дней до 12 месяцев. CASCO — добровольное страхование автомобиля, которое не заменяет RCA. Ответственность перевозчика пассажиров регулируется Законом № 1553/1998. Страхование можно приобрести у лицензированного страховщика, брокера, агента или поставщика банковского страхования. Проверьте поставщика в реестрах BNM. Через RCA Data доступны электронные заявки, договоры, полисы, сертификаты и дела о страховых случаях. RCA можно оформить онлайн или на бумаге; при онлайн-договоре уплата премии означает согласие на заключение договора. Для расчёта цены обычно нужны идентификационный номер, например IDNP или IDNO, и номер свидетельства о регистрации транспортного средства. В полисе должны быть указаны покрываемые риски, лимиты, исключения, премия, срок, обязанности и порядок подачи заявления о страховом случае. С 1 января 2025 года принимаются цифровые документы RCA и Carte Verde. Размер премии зависит от риска, продукта и поставщика. В 2025 году средняя премия внутреннего RCA составляла 1 254,7 MDL на застрахованное транспортное средство, а средняя премия Carte Verde — 965,6 MDL за транспортное средство. Эти средние значения не являются единым тарифом для частного страхования. Широко используется посреднический канал: в 2025 году через него было оформлено около 1,224 млн договоров на сумму премий 2 073,0 млн MDL. После страхового случая немедленно уведомите страховщика, примите разумные меры для ограничения ущерба и сохраните доказательства. О происшествии с RCA или Carte Verde страхователь должен сообщить страховщику или BNAA в течение 48 часов. Когда применима процедура оформления происшествия без полиции, оба водителя заполняют и подписывают бланк; следует также приложить фотографии, видео и сведения о свидетелях. Пострадавший должен подать бланк в течение двух рабочих дней. Дело обычно направляется страховщику виновной стороны, собственному страховщику заявителя — если действует регулируемое прямое возмещение, — либо в BNAA, если применяется установленная законом процедура BNAA. Страховщик должен осмотреть повреждённое имущество и составить акт в течение пяти рабочих дней. По полному комплекту документов решение и выплата должны быть произведены в течение 30 дней; по неполному комплекту решение может занять до 90 дней. Страховщик сообщает о решении в течение пяти рабочих дней и производит выплату в течение десяти рабочих дней после принятия решения. Возражение по сумме выплаты можно подать в течение пяти дней; страховщик отвечает в течение пяти рабочих дней. Решение можно оспорить в суде, а жалобу на нарушение прав потребителей направить в CNPF. Фонд компенсации (Fondul de compensare), действующий через механизмы BNAA, может покрывать соответствующий ущерб, причинённый незастрахованными, неустановленными, незарегистрированными или незаконно полученными транспортными средствами. Если незастрахованное транспортное средство установлено, могут покрываться имущественный ущерб, телесные повреждения или смерть. Если транспортное средство не установлено, покрытие в основном касается телесных повреждений или смерти; имущественный ущерб возмещается при соблюдении предусмотренных законом условий и порогов. Фонд защиты пострадавших (FPVS) и компенсационный фонд Carte Verde предназначены для определённых законом выплат, а не для общей защиты от любых потерь. Договор RCA обычно действует 12 месяцев. Его действие может быть приостановлено по закону, если приостановлено право пользоваться транспортным средством или номерные знаки законно сданы либо изъяты. О продаже или смене владельца нужно сообщить страховщику; новый владелец не может в одностороннем порядке изменить договор прежнего владельца. Продление, отмена, прекращение и существенные изменения застрахованного риска зависят от договора и законов № 92/2022 и № 106/2022. Сохраняйте полис, подтверждение оплаты, уведомления, фотографии, документы об осмотре и переписку по страховому случаю. Предложения реформ на 2026–2029 годы являются планами и не меняют описанные здесь действующие правила для потребителей.