Страхование в Монако

В Монако нет единственного государственного страховщика. Обязательное социальное и частное страхование действуют параллельно по правилам Монако, согласованным с Францией Соглашением 1963 года между Монако и Францией. Французские правила страхования могут применяться к вопросам, не урегулированным правилами Монако. Правительство Монако, государственный министр, министерство, отвечающее за финансы и экономику, и компетентные надзорные службы контролируют страховые компании и выдают им разрешения. Для частного страхования следует обращаться только к société, compagnie или courtier (компании или страховому брокеру), получившим разрешение в Монако, либо к иностранному страховщику с прямым разрешением. Монако не входит в ЕС, поэтому разрешение или полис другой страны автоматически не дает права работать в Монако. Работники обычно застрахованы через Caisses Sociales de Monaco (Фонды социального страхования Монако). Caisse de Compensation des Services Sociaux (Касса социального обеспечения, CCSS) покрывает пособия по болезни, беременности и родам, инвалидности и смерти. Caisse Autonome des Retraites (Автономная пенсионная касса, CAR) обеспечивает пенсионное страхование работников и некоторых государственных служащих без постоянного статуса по балльной распределительной системе, финансируемой работодателями и работниками. С момента принятия Loi 2023 Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (Пенсионная касса дополнительного обеспечения Монако, CMRC) предоставляет обязательное дополнительное пенсионное страхование работникам частного сектора на основе баллов и совместных взносов работодателя и работника. Страхование от безработицы также входит в социальное страхование через заработную плату; общий взнос составляет 6,40%. Взносы CCSS рассчитываются на основе заявленной валовой зарплаты с учетом применимого предельного уровня. Самозанятые, ведущие разрешенную ремесленную, промышленную, коммерческую или профессиональную деятельность, обычно присоединяются к Caisse Autonome des Médecins, Travailleurs Indépendants (Автономной кассе медицинского и социального страхования самозанятых, CAMTI) для страхования по болезни, от несчастных случаев и в связи с материнством, а также к Caisse Autonome de Retraite des Travailleurs Indépendants (Автономной пенсионной кассе самозанятых, CARTI). Взносы CAMTI представляют собой фиксированную сумму за каждый календарный месяц и уплачиваются ежеквартально авансом. Взносы CARTI соответствуют от одного до четырех баллов в месяц и уплачиваются ежеквартально по окончании периода. Регистрация обычно происходит в течение месяца после начала деятельности; требуются запись NIS, семейные сведения и банковские реквизиты. О прекращении деятельности обычно необходимо сообщить в течение месяца. Последний месяц оплачивается полностью, без пропорционального пересчета. Некоторые выплаты могут продолжаться три месяца, но добровольно продлить страхование после окончания деятельности нельзя. Право на социальные страховые выплаты зависит от занятости, проживания и трансграничной ситуации. Во многих случаях медицинские услуги в натуральной форме предоставляет касса, связанная с местом проживания, а денежные пособия зависят от территории занятости. Для проживающих во Франции или Италии, в том числе в некоторых ситуациях между Монако и Италией или Монако и Францией, действуют специальные правила. Человек, начавший работать в Монако без другого покрытия, при соблюдении применимых условий может получать медицинскую помощь в натуральной форме через социальную помощь CCSS до трех месяцев. Иждивенцы могут быть застрахованы без самостоятельного права на выплаты, если они живут в Монако или Франции; для некоторых жителей Италии действуют специальные правила. Обязательное медицинское страхование обычно возмещает 80% признанной базы возмещения, оставляя 20% ticket modérateur (долю расходов пациента). При предоставлении освобождения может применяться возмещение в размере 100%. Для некоторых видов лечения нужно предварительное разрешение. Врач без договора вправе устанавливать цену самостоятельно, поэтому сумма сверх признанной базы может остаться к оплате. Частное assurance complémentaire (дополнительное медицинское страхование) может покрывать часть оставшихся или дополнительных расходов, но не заменяет обязательную кассу социального страхования. Commission Médicale Supérieure (Высшая медицинская комиссия, CMS) предоставляет дополнительную медицинскую схему гражданину Монако или иностранцу, законно и стабильно проживающему в Монако не менее пяти лет, не имеющему обязательного страхования в Монако или другой стране и государственной медицинской помощи и получившему отказ как минимум от трех частных страховщиков за один год. Покрытие CMS основано на системе Office de protection sociale, ограничивает долю пациента 20% базы возмещения, требует ежемесячного взноса и предоставляется максимум на один год за раз. Об изменении статуса нужно сообщить в течение 30 дней. Частное личное страхование в Монако может покрывать здоровье, несчастные случаи, жизнь, инвалидность, смерть, материнство и риски заемщика. Работодатели обязаны оформить у частного страховщика страхование от несчастных случаев на производстве. О несчастном случае на производстве работодатель сообщает в Direction de la Sûreté Publique и страховщику от производственных несчастных случаев. Страховщик занимается медицинскими расходами и компенсацией потери трудоспособности. Частные полисы также могут покрывать ответственность, жилье, транспорт и кредиты. В полисе должны быть указаны страхователь, страховой интерес, покрываемые риски, исключения, срок действия, территория, страховая сумма, премия, условия, франшиза и правила расторжения. Премии зависят от рынка и риска; государство Монако не устанавливает единый тариф для частных продуктов. Обязательны некоторые виды страхования ответственности. Собственник жилья, проживающий в нем или сдающий его, должен иметь страхование гражданской ответственности в компании, получившей разрешение в Монако. Syndicat de copropriétaires (объединение собственников в кондоминиуме) должно иметь страхование гражданской ответственности и страхование от существенного ущерба. Изученные правила Монако не предусматривают общего обязательного страхования здания или домашнего имущества сверх этих конкретных требований. Для транспортных средств на дорогах общего пользования нужно как минимум установленное законом страхование ответственности перед третьими лицами. Полное страхование необязательно, если оно не требуется договором или иным специальным правилом. Минимальное покрытие, исключения, требования к подтверждениям и санкции определяются действующими редакциями Ordonnance-loi 666 и Ordonnance 2.617. К договорам страхования может применяться специальный налог Монако на страховые соглашения по Loi 609. Ориентировочные ставки: около 4% для общих рисков и судоходства, 25% для пожаров, 7% для рисков, связанных исключительно с постоянной промышленной, коммерческой или ремесленной деятельностью, и 7% для страхования перерыва в деятельности из-за пожара и других категорий, включая наземный транспорт. Страхование жизни и ренты освобождено от налога. Некоторые добровольные или коллективные медицинские полисы также могут освобождаться от налога при соблюдении установленных законом условий; риск, находящийся за пределами Монако, тоже может быть освобожден. Эти налоги на страхование отделены от социальных взносов и самой страховой премии. Для требования к CCSS или CAMTI обычно нужны feuille de soins (медицинская форма) или другие подтверждающие документы; ход рассмотрения можно отслеживать через Espace personnel (личный кабинет). О несчастном случае по вине третьего лица нужно письменно сообщить кассе в течение 15 дней, приложив полные сведения и доказательства. Затем касса может взыскать расходы с ответственного лица или его страховщика в рамках recours contre tiers (регрессного требования к третьему лицу). О производственной травме нужно напрямую сообщить работодателю и страховщику от несчастных случаев на производстве. Частное требование следует без промедления заявить страховщику согласно условиям полиса, одновременно сохраняя доказательства, соблюдая сроки и принимая разумные меры для уменьшения дальнейшего ущерба. В изученных источниках Монако не обнаружен общий страховой омбудсмен. Commission du droit à l'oubli et de la médiation (Комиссия по праву на забвение и медиации) предоставляет специальный канал медиации по регулируемым вопросам страхования заемщиков. Loi 1.561/2024 регулирует некоторые ситуации страхования заемщиков при повышенном риске для здоровья. В отношении одного и того же заболевания страховщик не вправе одновременно назначить надбавку к премии и исключить это заболевание, если выполнены установленные законом условия. Право на забвение и справочная таблица могут отменить необходимость сообщать часть медицинских сведений или проходить обследования. Пороговые значения включают потребительский кредит не менее 17 000 EUR на срок не более четырех лет для заемщика младше 50 лет; жилищный или профессиональный кредит не менее 200 000 EUR для заемщика младше 60 лет; квалифицируемое страхование имущества по кредиту не менее 420 000 EUR, если возраст заемщика на дату окончания кредита составляет не более 71 года. Индивидуальные жалобы и медиация проходят через Commission du droit à l'oubli et de la médiation. Изменение или прекращение частного страхования зависит от полиса, применимого страхового права и договорных сроков уведомления. Об изменении застрахованного риска нужно сообщить; ложные или скрытые сведения могут повлиять на покрытие или договор. Смена работы, статуса самозанятого, места жительства или иной системы социального страхования может изменить ответственную кассу и доступные выплаты. Прекращение социального страхования самозанятого обычно нужно заявить в течение месяца; временное продолжение отдельных выплат не означает бессрочного продолжения прежней схемы. При выборе полиса сравнивайте реальные исключения, франшизу, территорию, лимиты и процедуру расторжения, а не только его название.