Долги в Монголии

Монгольское слово «долг» — өр, «заём» — зээл, а «договор займа» — зээлийн гэрээ. Распространены зарплатные, пенсионные, потребительские, автомобильные, скотоводческие и коммерческие займы. В первом квартале 2025 года долг домохозяйств составил 42,3% ВВП, а кредитование небанковскими финансовыми организациями выросло на 54,7% в годовом выражении за тот же квартал. Объём непогашенных кредитов, о котором сообщил Банк Монголии (Монголбанк), в ноябре 2025 года вырос на 21% в годовом выражении. Заемщику следует заключать письменный договор и проверять, лицензирован ли кредитор или зарегистрирован. Банки и другие уполномоченные юридические лица должны раскрывать условия кредита и предоставлять возможность изучить договор. Сберегательные и кредитные кооперативы, как правило, обслуживают своих участников. Регулярное частное кредитование ради прибыли требует регистрации согласно закону о деятельности по выдаче займов. Для займов между родственниками или друзьями отдельной специальной процедуры нет, но письменное соглашение полезно для подтверждения суммы, процентов, срока возврата и обеспечения. Кредитный отчёт можно получить через Монголбанк или E-Mongolia. С 1 сентября 2025 года из отчёта убрали категории, связанные с прежними проблемными кредитами (NPL). С 10 сентября 2025 года вместо системы чёрного списка стали применять кредитный скоринг. Оценка динамически меняется в зависимости от платежей. Эти изменения не отменяют основной долг и не создают общего права на его списание. Для новых или изменённых банковских потребительских кредитов отношение платежей по долгу к доходу, то есть доля запланированных платежей в доходе, с 19 января 2026 года не должно превышать 45%. Для банковских потребительских кредитов обычно установлен максимальный срок в 30 месяцев согласно правилу кредитования, введённому в 2019 году. После погашения кредита, обеспеченного пенсией или пособием, у заёмщика должна оставаться как минимум сумма, равная прожиточному минимуму. Незалоговые кредиты в иностранной валюте получают более высокий надзорный коэффициент. Особые меры Банка Монголии для скотоводов, пострадавших от погодных условий или проблем с выплатами, зависят от конкретного случая и периода действия меры. Если заёмщик ожидает трудностей с выплатами, ему следует заранее собрать договор займа, историю платежей и кредитный отчёт и письменно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации. Реструктуризация не является общим установленным законом правом: решение зависит от кредитора, договора и применимых отраслевых правил. Можно предложить новый график, временную отсрочку или другую документированную договорённость, но само заявление автоматически не приостанавливает взыскание. Ставки и сборы зависят от вида займа. Согласно Гражданскому кодексу, проценты обычно можно согласовать для разового займа или займа, не связанного с получением прибыли. Если проценты явно наносят вред заёмщику, суд может уменьшить их по его заявлению. Условие о выплате согласованных процентов должно быть оформлено письменно; иначе кредитор лишается права требовать эти проценты. Если срок возврата в договоре не указан, заёмщик, как правило, должен вернуть деньги в течение месяца после требования кредитора. Банковские комиссии должны быть предусмотрены договором и быть разумными; банк не вправе дважды взимать одну и ту же комиссию. Зарегистрированный кредитор не вправе взимать сборы или дополнительные платежи за договор займа, обеспечения или гарантии; с 2025 года ежемесячная ставка ограничена 4,5%. Обеспечением может быть недвижимое имущество, например квартира или право на землю, либо движимое имущество. В случае неисполнения обязательства применяется продажа залога или аукцион в установленном законом порядке. Сначала выплачиваются расходы на аукцион, хранение и имущество, затем — залогодержателю, а после него — по исполнительному требованию; оставшийся излишек возвращается залогодателю. Для принудительного взыскания кредитор обычно обращается в суд, получает исполнительный документ и прибегает к помощи Агентства по исполнению судебных решений. Взыскание может затронуть деньги, ценные бумаги, имущество, залог и доходы. После удержания социальных взносов и налогов по нескольким исполнительным документам в совокупности может удерживаться не более 50% зарплаты или заработка. Защищены некоторые виды доходов, включая помощь при стихийных бедствиях, выплаты по временной нетрудоспособности, выплаты по беременности и уходу за ребёнком, пенсии и пособия, деньги на ребёнка и стипендии. Расходы на исполнение возлагаются на должника. Закон о банкротстве Монголии распространяется на юридических лиц, а не на частных лиц. Компания может начать процедуру несостоятельности, если не погашает в установленный срок долг, составляющий не менее 10% её собственного капитала. Заявление могут подать кредитор или должник; при соблюдении требований суд начинает дело в течение пяти дней, оценивает платёжеспособность в течение 30 дней и продолжает процедуру финансового оздоровления или ликвидации под руководством назначенного судом управляющего. Закон об управлении государственным долгом регулирует долг правительства и муниципалитетов, а также перекредитование, гарантии, регистрацию и отчётность. Частные обязательства обычно не входят в эту систему государственного долга. В первом квартале 2025 года валовой внешний долг Монголии оценивался в 38,0 млрд долларов США. Государственный долг общего сектора составлял 34,6 трлн тугриков; 95,9% приходилось на внешнюю задолженность. Рост долга и риски внешнего финансирования усиливают значение бюджетной устойчивости и рефинансирования для государственного долга, но не определяют условия погашения частного кредита.