Страхование в Непале

Управление страхования Непала (Nepal Insurance Authority, NIA), नेपाल बीमा प्राधिकरण, регулирует и контролирует лицензированных страховщиков и посредников по Закону о страховании 2079 и Положению о страховании 2081. Оно выдаёт и продлевает лицензии, проверяет поставщиков, защищает права страхователей и рассматривает жалобы и споры. Реестр NIA отдельно перечисляет компании страхования жизни, общего страхования, микрострахования жизни, микрострахования имущества и перестрахования. На главной странице на дату исследования было указано 14 страховщиков жизни и 14 общего страхования, но слияния и изменения лицензий могут повлиять на это число, поэтому проверять следует актуальный реестр. Частное страхование может покрывать жизнь, срочное страхование жизни, выплаты по страхованию с накоплением, несчастные случаи, критические заболевания, имущество, сельское хозяйство, животноводство, риски, связанные с травами, и другие виды убытков по общему страхованию. Срочное страхование жизни для трудовой миграции предназначено для конкретной потребности, связанной с работой за рубежом. Микрострахование — официально лицензированный способ предоставить страхование с небольшими суммами покрытия и более широким доступом. Перестрахование позволяет страховщикам передавать часть собственных рисков другому страховщику. В полисе обычно указаны страховая сумма, премия, срок, исключения, период ожидания или льготный период, франшиза, правила для номинанта или выгодоприобретателя, условия отмены и порядок подачи требования. Фонд социального обеспечения (Social Security Fund, SSF), सामाजिक सुरक्षा कोष, предоставляет обязательную социальную защиту на основе взносов, а не обычный коммерческий полис. Его программы включают медицинское обслуживание, охрану здоровья и материнства, защиту от несчастных случаев и инвалидности, обеспечение по старости, поддержку семьи иждивенцев и защиту от безработицы. В формальном секторе работник платит 11%, а работодатель — 20% базового вознаграждения; совокупный ежемесячный взнос составляет 31%. Для иностранной занятости, самозанятых и неформального сектора действуют отдельные правила. Взнос при работе за рубежом составляет 21.33% применимого минимального базового вознаграждения. Просроченные или отсутствующие взносы могут повлечь начисление 10% процентов и лишение права на пособия по правилам SSF. Совет по медицинскому страхованию (Health Insurance Board, HIB), स्वास्थ्य बीमा बोर्ड, администрирует государственное медицинское страхование Непала по Закону о медицинском страховании 2074. Программа рассчитана на семейную единицу. Домохозяйство из 1–5 человек платит NPR 3,500 и получает общий лимит выплат NPR 100,000; каждый дополнительный человек увеличивает взнос на NPR 700, а лимит выплат — на NPR 20,000, максимум до NPR 200,000. Лимит относится ко всей семье и не переносится на следующий период. Домохозяйства в крайней бедности, люди с полной инвалидностью и их семьи, люди с ВИЧ, туберкулёзом с множественной лекарственной устойчивостью или проказой, люди в возрасте от 70 лет и некоторые другие группы могут получать финансирование из бюджета государства или бесплатный доступ. Женщины — общественные медицинские волонтёры и их семьи получают скидку 50%. В медицинских учреждениях с числом коек более 15 может применяться доплата в размере 10% или 20%, с исключениями, например для экстренных и базовых услуг. Для регистрации в HIB можно обратиться к помощнику по регистрации в ward, использовать электронный портал HIB, Nagarik App, ConnectIPS, eSewa или Khalti. Продление следует завершить не менее чем за месяц до соответствующего периода. Право на участие и выплаты HIB отдельно от прав по частному полису. Частный страховщик не заменяет HIB автоматически, равно как участие в HIB или SSF автоматически не обеспечивает все выплаты по частному страхованию. По показателям NIA за FY 2081/82 валовые страховые премии составили NPR 227.18 billion, в том числе NPR 182.27 billion по страхованию жизни и NPR 44.91 billion по общему страхованию. Страховое покрытие жизни составляло 39.99% без полисов для трудоустройства за рубежом и 48.33% с их учётом. Общий уровень страхования составил 3.72% ВВП: 2.98% для страхования жизни и 0.74% для общего страхования; плотность страхования — NPR 7,396.17. Эти показатели показывают преобладание страхования жизни, тогда как страхование имущества, сельского хозяйства, животноводства и другие виды общего страхования также имеют практическое значение. Прежде чем оформить страхование, проверьте лицензию страховщика и посредника в NIA. Читайте график полиса, а не полагайтесь только на объяснение агента. Проверьте страховую сумму, премию и срок платежа, срок действия, исключения, период ожидания или льготный период, франшизу, номинанта, продление, прекращение действия, восстановление, выкуп, оплаченный полис и условия отмены. Частные премии зависят от продукта, риска, суммы, срока и андеррайтинга; единой универсальной премии нет. Договор с нелицензированным поставщиком или страховой договор, оформленный за рубежом, может нарушать требования NIA. Для страхового требования обратитесь к соответствующему страховщику, HIB или SSF по установленному каналу и соблюдайте срок, предусмотренный полисом или программой. Сохраняйте повреждённое имущество и другие доказательства. В зависимости от риска могут потребоваться полис или свидетельство, документы, удостоверяющие личность, форма требования, подтверждение уплаты премии, медицинские документы или свидетельство о смерти, полицейский или пожарный отчёт и отчёт сюрвейера. Для требования по общему страхованию может понадобиться оценка лицензированного сюрвейера. Если коммерческий страховщик не разрешает жалобу, сначала обратитесь к нему, а затем используйте канал жалоб или претензий NIA. NIA может определить ответственность страхователя и страховщика и урегулировать спор в пределах своих полномочий. Единого срока подачи требований для всех полисов нет. Изменение страхования может включать продление, поправку к полису, смену номинанта, прекращение действия и восстановление полиса, его выкуп или перевод в статус оплаченного полиса. Переход к другому частному страховщику обычно требует нового андеррайтинга; автоматической переносимости нет. Для обязательных программ действуют отдельные правила взносов, участия и продления. Изменения программ или страхования из-за слияний и передачи бизнеса подчиняются одобрению NIA и применимым директивам.