Долги в Парагвае

Формальный кредит в Парагвае предоставляют банки, финансовые компании, кооперативы, Национальный банк развития (Banco Nacional de Fomento, BNF), Агентство финансового развития (Agencia Financiera de Desarrollo, AFD), Кредитное учреждение сельского хозяйства (Crédito Agrícola de Habilitación, CAH) и зарегистрированные денежные кредиторы (Otorgantes de Crédito Dinerario, OCD), также называемые Casas de Crédito. Неформальные займы у родственников, друзей и других частных кредиторов по-прежнему широко распространены и могут быть доступнее, однако уровень правовой защиты и доказуемость соглашения различаются. Право на формальный кредит обычно зависит от дохода, документов, истории погашения, занятости или формы бизнеса и наличия гарантий. В 2024 году 54,8% взрослых от 18 лет сообщили, что занимали деньги в соответствующий период. Среди заёмщиков 58,5% пользовались неинституциональными источниками, а 39,4% — финансовыми учреждениями. Только 25,3% могли покрыть непредвиденный расход, не влезая в новый долг; 57,9% могли обходиться без дополнительного финансирования от одной недели до менее чем трёх месяцев. В 2025 году банки, финансовые компании и кооперативы имели около 31,484 млрд долларов США кредитной задолженности. Примерно 2,2 млн человек имели как минимум один кредит банка или финансовой компании — около 46% взрослых. На банки приходилось 88,4% кредитов банков, финансовых компаний и кооперативов, на кооперативы — 9,8%, на финансовые компании — 1,9%. Центральный банк Парагвая (Banco Central del Paraguay, BCP) контролирует банки и финансовые компании; кооперативы контролирует Национальный институт кооперативов (Instituto Nacional de Cooperativismo, INCOOP). Секретариат по защите потребителей и пользователей (Secretaría de Defensa del Consumidor y el Usuario, SEDECO) занимается общей защитой потребителей. В договорах кредита на товары или услуги должны указываться наличная цена, ставка и сумма процентов, ставка за просрочку, комиссии и сборы, число и периодичность платежей, общая сумма к оплате и права при неисполнении обязательств. При досрочной оплате причитается пропорциональное уменьшение ещё не начисленных процентов; несправедливые условия недействительны. Закон о кредитных картах предусматривает семидневный срок отказа от договора, запрещает начисление процентов на проценты и их капитализацию, не допускает фиксированный штраф за просрочку, ограничивает штрафы разумными и соразмерными суммами, запрещает комиссии за досрочное погашение и требует уведомлять об изменении условий договора за 45 дней. Компенсационные проценты начисляются в течение согласованного срока кредита, а мораторные — после просрочки. Мораторная ставка не может превышать первоначально оговорённую; мораторные и штрафные проценты нельзя капитализировать. Штрафные проценты не могут превышать 30% мораторной ставки. BCP ежемесячно публикует предельную эффективную ставку, соответствующую критерию ростовщичества; на сентябрь 2026 года максимальная эффективная активная ставка составляла 27,39% в местной валюте и 11,31% в иностранной валюте. В споре нужно проверять ставку за применимый месяц, валюту и кредитный продукт. Центральный кредитный реестр BCP (Central de Riesgo Crediticio, CRC) объединяет сведения о рисках банков и финансовых компаний. С 23 марта 2026 года бесплатный отчёт о статусе задолженности можно получить онлайн через электронную идентификацию MITIC Identidad Electrónica; с 1 мая 2026 года это единственный способ доступа. В отчёте используются рейтинги от 1 до 6, а обновления предоставляют кредиторы. Бюро кредитной информации (Buró de Información Crediticia, BIC) уполномочено BCP и подпадает под правила защиты данных. Человек может бесплатно и в упрощённом порядке запросить доступ, исправление, обновление, удаление, возражение против обработки и переносимость данных. Если кредитор отказывает в кредите из-за отчёта, он обязан уведомить человека и предоставить копию отчёта. Кредитные сведения нельзя использовать при найме, повышении, увольнении или срочном медицинском доступе. После оплаты человек обычно платит администратору или покупателю долга и просит отчитывающегося кредитора обновить запись; оплата не всегда автоматически удаляет все записи без обновления источника. Уведомление об аннулировании должно быть направлено в течение 24 часов, а просроченный долг, по которому не было требований или судебных действий, не обрабатывается после трёх лет по применимым правилам. Жалобы на взыскание долгов в Парагвае часто связаны с преследованием, повторными звонками, контактами с родственниками, друзьями или работодателями и необоснованными начислениями. Национальная интегрированная система защиты потребителей SEDECO (Sistema Nacional Integrado de Protección al Consumidor, SNIPC) предоставляет консультации, принимает жалобы и сообщения, распространяет информацию и предлагает медиацию, примирение и арбитраж; муниципалитеты участвуют добровольно. Управление BCP по делам финансовых потребителей рассматривает жалобы на продукты банков и финансовых компаний под надзором BCP. Подача жалобы сама по себе не приостанавливает обязательства по выплатам или судебное взыскание. При наличии документа, допускающего принудительное исполнение, кредитор может инициировать исполнительное судебное производство (juicio ejecutivo). Суд вправе распорядиться об оплате и аресте имущества; судебный исполнитель обычно требует оплату в течение трёх дней, после чего может арестовать имущество в достаточном объёме. На недвижимость и другие регистрируемые активы может быть наложена отметка об ограничении; затем возможна продажа с торгов (remate). Судебные издержки могут остаться обязанностью должника даже при немедленной оплате долга. Для взыскания обеспеченных кредитов и трудовых требований могут действовать особые правила. По Закону о банкротстве коммерческий должник при неплатёжеспособности может просить о созыве кредиторов (convocatoria de acreedores) или банкротстве (quiebra); должник, не являющийся коммерсантом, также может подать заявление по статье 13. В документах могут потребоваться причины неплатёжеспособности, список кредиторов, суммы, даты, гарантии, активы, опись имущества и подтверждающие документы. Судебное решение выносится в рамках установленной законом процедуры в срок не более 25 дней. После принятия заявления прежние исполнительные действия кредиторов, как правило, запрещаются, кроме требований, обеспеченных вещным залогом, и трудовых кредитов. До утверждения мирового соглашения (concordato) управляющий (síndico) контролирует управление должника. Отдельная процедура несостоятельности потребителя с освобождением от долгов в Парагвае не подтверждена; частичное или полное рефинансирование остаётся предметом переговоров, а не автоматическим правом. Рациональное восстановление платёжеспособности начинается с перечня всех кредиторов, основной суммы, начисленных процентов, сборов, гарантий, сроков платежа и уже внесённых сумм. Получите отчёты CRC и BIC, оспорьте необоснованные суммы или неверные данные, запросите письменный расчёт остатка и распределения платежей, письменно согласуйте урегулирование или график платежей, храните квитанции и после оплаты запросите обновление сведений. Новый дорогой кредит для погашения старого может увеличить общую нагрузку. Государственный долг — отдельный макроэкономический уровень: за государственные кредиты и долг отвечает Министерство экономики и финансов (Ministerio de Economía y Finanzas, MEF); их не следует смешивать с долгами физических лиц или малого бизнеса.