Долги в Сальвадоре

Формальные кредиты в Сальвадоре выдают частные и государственные банки, кооперативные банки, сберегательные и кредитные общества, эмитенты карт, коммерческие магазины, жилищные финансовые организации, ломбарды и montepíos (кассы взаимопомощи под залог). Кредит бывает потребительским, возобновляемым, карточным, жилищным, предпринимательским, для микро- и малых предприятий, рассрочкой или займом с погашением через удержания из зарплаты. Кредит также предоставляют семьи, друзья и частные заимодавцы, однако такие договорённости в основном неформальны и могут обеспечивать меньше документально подтверждённых гарантий. От личности кредитора, договора и обеспечения зависят применимые процедуры подачи жалобы, отчётности и взыскания. Перед выдачей кредита кредитор обычно оценивает способность заёмщика погашать долг. Залог обеспечивает долг, но не заменяет такую оценку. Эмитенты карт обязаны документировать анализ кредитоспособности до выдачи карты, дополнительного финансирования, повышения лимита, рефинансирования или реструктуризации задолженности по карте. По запросу письмо об одобрении должно указывать годовую ставку или эффективную годовую стоимость, сборы, штрафы за просрочку, комиссии, размер платежа, срок и чистую сумму, получаемую заёмщиком. Одобрение действует не менее 10 рабочих дней; причину отказа кредитор должен предоставить не позднее чем через 10 дней. Потребитель вправе выбрать нотариуса и страховщика; поставщик не может навязывать незапрошенные финансовые продукты или сборы. Центральный резервный банк (Banco Central de Reserva, BCR) устанавливает максимальные ставки согласно Закону о борьбе с ростовщичеством (Ley Contra la Usura). Предельная ставка применяется ко всем кредиторам, включая банки, коммерческие магазины, частных заимодавцев, ломбарды и montepíos. Ростовщичество имеет место, если общая эффективная стоимость превышает законный максимум для соответствующего сегмента кредитования. BCR рассчитывает предел на основе простого среднего и публикует или пересматривает его каждые шесть месяцев. При сравнении учитывайте не только рекламируемую ставку, но также проценты, комиссии, сборы и расходы за просрочку. Договорные проценты, сборы и начисления за просрочку можно взыскивать лишь при наличии соответствующих условий в договоре. Проценты рассчитываются на непогашенную основную сумму, а не на ранее начисленные проценты, комиссии или пени. Повышенная ставка за просрочку применяется только к просроченной основной сумме, а не автоматически ко всему балансу. Досрочное погашение обычно бесплатно, за исключением прямо согласованных расходов внешнего финансирования или определённых займов с фиксированными условиями на короткий либо средний срок. По кредитной карте выписка бесплатна и должна поступить не менее чем за 15 дней до срока платежа. В ней указываются минимальный платёж и период выписки. Если минимальный платёж не внесён, на непокрытую основную сумму могут начислить проценты за просрочку; вместо них может применяться необязательный штраф, не превышающий 5 долларов США или 5% минимального платежа. Держатель карты вправе запросить её закрытие; поставщик не может отказать только потому, что счёт закрывается. Кредитную информацию обрабатывают кредитные бюро, известные как Agencias de Información de Datos (AID), в том числе Equifax Centroamérica, TransUnion El Salvador и INFORED. Поднадзорные кредиторы ежемесячно передают данные в систему AID и обязаны сообщать о платеже, изменении или закрытии счёта не позднее чем через три рабочих дня. AID обновляют сведения каждые 15 дней. Доступ к кредитному отчёту требует явного письменного согласия потребителя; кредитор не вправе отказать в заявке только на основании сведений отчёта. Потребитель может бесплатно получать отчёт раз в четыре месяца, не более трёх раз в год. Отрицательные сведения допустимы только о реальном, наступившем, юридически взыскиваемом и неоплаченном долге. Fiador (поручитель) гарантирует чужой долг; codeudor (созаемщик) несёт ответственность как содолжник; отчёт должен прямо обозначать эту роль. Перед предъявлением требования поручителю основной должник должен сначала получить требование об оплате. После полного погашения кредитор согласно справочнику Guía tu Récord Crediticio должен выдать finiquito (письменное подтверждение погашения долга) не позднее чем через семь рабочих дней. Кредитор должен передать сведения об удалении отрицательной записи в течение трёх рабочих дней; AID должны оперативно удалить её, не позднее чем через три рабочих дня после получения уведомления. Потребитель может оспорить неверный баланс, запись о просрочке или погашении через кредитора, AID, Управление по надзору за финансовой системой (Superintendencia del Sistema Financiero, SSF) или Управление по защите потребителей (Defensoría del Consumidor, DC). Храните договор, выписки, квитанции об оплате, finiquito и сообщения о взыскании; для жалобы также может понадобиться единое удостоверение личности Documento Único de Identidad (DUI). DC консультирует и до пропуска платежа. Согласно статье 19-A Закона о защите потребителей (Ley de Protección al Consumidor), управление может содействовать реструктуризации, рефинансированию, урегулированию или плану платежей. Такие процедуры автоматически не приостанавливают взыскание и не аннулируют долг: необходимо согласие кредитора. Доступна цифровая процедура примирения; консультации и процедуры DC бесплатны. Сначала кредитору может быть направлено предложение avenimiento (досудебного урегулирования); кредитор может представить решение в течение 18 рабочих дней. Если кредитор не участвует или вопрос не решён, дело может быть передано в дисциплинарный трибунал (Tribunal Sancionador). Жалобу также можно начать через поставщика или кредитное бюро. При взыскании долга запрещены клеветнические или оскорбительные сообщения, физическое или моральное давление, публичное раскрытие имён, данных или фотографий из-за долга, неразрешённая передача персональных данных и повторное взыскание одного и того же. Поставщики, соблюдающие Кодекс добросовестной практики (Código de Buenas Prácticas), не должны связываться с членами семьи, друзьями или рекомендателями; взыскивать долг следует уважительно, с регистрацией контакта, только с понедельника по пятницу с 07:00 до 21:00. Если эти пределы нарушены, сохраните записи звонков, сообщения и сведения о визитах. Кредитор может начать proceso ejecutivo (судебное исполнительное производство) для исполнения наступившего ликвидного или определимого обязательства, подтверждённого правовым документом. Через судебную власть (Órgano Judicial), обычно суд по гражданским и коммерческим делам, кредитор может потребовать embargo (наложение судом ареста или ограничения на имущество). После принятия дела суд может распорядиться об аресте имущества до заслушивания должника. Уведомление об аресте одновременно считается официальным вызовом в суд; у должника есть не более 10 дней для возражения. Производство может привести к взысканию, продаже или аукциону имущества и судебным расходам. Платёж или соглашение могут прекратить производство на любом этапе. Доход с quincena 25 (зарплатной выплаты 25-го числа) юридически защищён от ареста. DC также предостерегает от незаконного удержания сбережений или счетов planillera для погашения долга по кредитной карте или займу; эта защита касается именно данного вида выплаты, а не общего моратория на долги. Официальные источники описывают процедуры quiebra (банкротства), suspensión de pagos (приостановки платежей) и concurso для comerciantes (коммерсантов) согласно Торговому кодексу. Коммерческий судья может объявить коммерсанта банкротом после прекращения платежей. Для лиц, не являющихся comerciantes, общего порядка личной неплатёжеспособности или списания обычных частных долгов не установлено. Поэтому возможной альтернативой могут быть договорное урегулирование, посредничество DC, рефинансирование, реструктуризация или план платежей, однако каждый вариант требует согласия кредиторов. Масштаб формального кредитования объясняет особое внимание к потребительским займам и карточным балансам. На 31 декабря 2024 года кредит частных банков составлял 16 065,9 миллиона долларов США: 48,3% — кредиты для бизнеса, 35,1% — потребительские и 16,6% — жилищные. Государственные банки выдали 1 436,3 миллиона долларов США: 78,7% бизнес-кредитов, 12,4% жилищных и 8,9% потребительских. Кооперативные банки выдали 1 654,1 миллиона долларов США: 46,5% бизнес-кредитов, 42,6% потребительских и 10,8% жилищных. Сберегательные и кредитные общества выдали 383,9 миллиона долларов США: 49,9% бизнес-кредитов, 48,9% потребительских и 1,2% жилищных. В январе 2026 года действовали 1 593 667 кредитных карт, а должниками по картам были 1 033 884 человека; указанные эффективные годовые ставки составляли от 15,0% до 67,9%. С января по март 2026 года DC зарегистрировало 1 176 обращений по вопросам долгов и 379 жалоб, включая 310 обращений по чрезмерной задолженности или планам платежей и 100 жалоб по чрезмерной задолженности.