Банки в Северной Македонии

Банковская система Северной Македонии действует на основании Закона о банках и Закона о платёжных услугах и платёжных системах. Национальный банк Республики Северная Македония, Народна банка на Република Северна Македонија (NBRNM), контролирует лицензированные банки, филиалы иностранных банков, сберегательные кассы (штедилница) и поставщиков платёжных услуг. Министерство финансов публикует законы о финансовой системе. Банк развития Северной Македонии AD Skopje принадлежит государству и в основном поддерживает малые и средние предприятия и экспорт. Перед открытием счёта или использованием услуг проверьте актуальный список лицензий NBRNM. Платёжный счёт, также называемый транзакционным счётом, позволяет получать и отправлять деньги, снимать и вносить наличные, а также использовать карты и электронный банкинг, если поставщик предлагает такие услуги. Резидент или нерезидент может запросить платёжный счёт, но поставщик обязан идентифицировать заявителя и его представителя в соответствии с правилами противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Обычно к заявлению прилагается образец подписи, если стороны не договорились о другом способе подтверждения личности. Образцы подписей заверяются уполномоченным сотрудником поставщика или нотариусом. Поставщик может заранее запросить дополнительные документы в соответствии со своими внутренними правилами. Для дистанционного открытия счёта набор услуг может быть ограничен инициированием электронных платежей; образец подписи может не требоваться. Резидент-физическое лицо обычно не может открыть у поставщика ещё один платёжный счёт в MKD или иностранной валюте, если у него уже есть соответствующий счёт. Об изменении статуса резидента следует сообщить поставщику для обновления данных счёта. Нерезиденту, вносящему наличную иностранную валюту, обычно может понадобиться подтверждение Таможенной администрации о наличных деньгах, валюте или чеках. Подтверждение можно повторно использовать в течение пяти рабочих дней; оно действительно пять рабочих дней. Исключения распространяются на суммы ниже порога декларирования, некоторые средства, ранее снятые с собственного счёта клиента в течение трёх месяцев, а также определённые доходы, связанные с авиакомпаниями, и документы. Платёжный счёт с базовыми функциями доступен потребителям с постоянным или временным местом жительства, просителям убежища и некоторым заявителям, которым отказали во временном проживании, но которые не могут уехать из-за правовых или практических ограничений принципа невысылки. Лица, ссылающиеся на особые законные права, должны подать письменную декларацию и доказательства соответствующего права. Счёт включает обслуживание, внесение и снятие наличных через сеть банка или поставщика и банкоматы, неограниченное число платежей дебетовой картой и не менее пяти ежемесячных кредитовых переводов, постоянных поручений или прямых дебетований на счета в том же банке или сберегательной кассе. Перечисленные услуги бесплатны для уязвимых пользователей и лиц, имеющих право на них по указанным законным основаниям. Для других пользователей плата за включённые услуги не может превышать 0,1% средней чистой зарплаты за предыдущие 12 месяцев. Поставщики обязаны сообщать преддоговорную и договорную информацию и раскрывать тарифы. NBRNM определил 11 наиболее типичных услуг платёжных счетов, получает документы с информацией о комиссиях за счета с базовыми функциями, счета на основании особых законных прав, счета в MKD и валютные счета, а также предоставляет инструмент сравнения комиссий. Не реже одного раза в год поставщик выдаёт отчёт о комиссиях. Размеры комиссий и условия услуг у разных поставщиков различаются; сравнивайте тариф, валюту счёта, комиссии за карты и банкоматы, условия электронного банкинга и способы доступа к наличным. Для платёжных операций обычно требуется распоряжение или предварительное согласие владельца счёта, в том числе для постоянных поручений и прямых дебетований. Исключение — принудительное взыскание. Поставщики исполняют действительные распоряжения в полном объёме и в хронологическом порядке. Если счёт получателя закрыт или не существует, его поставщик возвращает невыплаченную сумму к концу следующего рабочего дня после получения денег; может взиматься комиссия в размере фактических расходов. Основные платёжные инструменты — кредитовые переводы и платёжные карты. Межбанковские платежи проходят через MIPS, Македонскую межбанковскую платёжную систему, и KIBS, Clearing Interbank Systems AD Skopje. 17 сентября 2025 года KIBS получила лицензию на систему мгновенных кредитовых переводов в MKD. Страхование вкладов распространяется на обязательных членов Фонда страхования вкладов, Фонд за осигурување на депозити (FOD или DIF), включая банки, филиалы иностранных банков и сберегательные кассы. Застрахованные вклады включают вклады в MKD и иностранной валюте, депозитные сертификаты, транзакционные счета, вклады, связанные с картами, и некоторые поступления в иностранной валюте физических лиц-резидентов и нерезидентов. Все застрахованные вклады одного физического лица суммируются отдельно в каждом учреждении. Максимальное покрытие — EUR 30 000 в эквиваленте MKD на одного вкладчика в одном банке, филиале иностранного банка или сберегательной кассе. В расчёт входят основная сумма, согласованные или начисленные проценты и проценты, начисленные до решения, запускающего процедуру возмещения. Суммы в иностранной валюте пересчитываются по среднему курсу NBRNM на дату окончательного решения об отзыве лицензии. Требование сверх лимита предъявляется в ликвидации или процедуре банкротства учреждения. Согласно профилю FOD, вклады юридических лиц сейчас не застрахованы. После окончательного решения управляющего NBRNM, запускающего страховой случай, FOD начинает выплаты в течение 20 дней; в исключительном порядке этот срок может быть продлён до 10 дней. В рассмотренной процедуре не выявлено отдельного требования, чтобы вкладчик подавал заявление сверх идентификации и обновления личных данных, если это необходимо. Страхование вкладов не распространяется автоматически на остатки в платёжных организациях или учреждениях электронных денег: проверьте лицензию поставщика и то, является ли остаток вкладом в учреждении — участнике FOD. Банки и платёжные организации должны поддерживать процедуры предотвращения мошенничества, сообщения об инцидентах, технической поддержки и рассмотрения жалоб. Обновляйте личные данные, проверяйте официальное наименование и лицензию поставщика, изучайте тариф и уведомление о страховании счёта, подтверждайте только те операции, которые хотите совершить. Начните с информации NBRNM о комиссиях, выберите уполномоченного поставщика, подайте необходимые документы, удостоверяющие личность и статус, изучите рамочный договор и тариф, а затем активируйте карту или электронный банкинг, если они доступны. Сначала направьте жалобу по внутренней процедуре поставщика. Документированную жалобу на банк, оставшуюся без решения, можно передать в Департамент защиты потребителей и финансового образования NBRNM.