Страхование в Танзании

В Танзании страхование обычно называют словом «бима». Оно может защищать от смерти, болезни, инвалидности, несчастных случаев, производственных травм, повреждения автомобиля, пожара, кражи, утраты имущества, транспортных рисков, перерыва в деятельности, ответственности и потери дохода. Частный полис определяет застрахованный риск, исключения, страховую сумму, премию, срок, условия продления, порядок подачи страхового требования и условия выплаты. В установленных законом схемах используются обязательные взносы и определённые пособия вместо отдельно согласованного частного полиса. Управление по регулированию страхования Танзании TIRA регулирует рынок на основании Закона о страховании, Cap. 394 R.E. 2023. Оно регистрирует страховщиков, брокеров, агентов, поставщиков такафул, перестраховщиков, оценщиков убытков, поставщиков медицинских услуг и автомастерские и осуществляет надзор за ними на материковой части Танзании и Занзибаре. Такафул — страхование, организованное согласно исламским принципам. Микрострахование предлагает более простое страховое покрытие меньшей стоимости для определённых рисков; его могут предоставлять утверждённые поставщики. Перед покупкой полиса или услуг посредника следует проверить Реестр лицензированных организаций TIRA. Сводные показатели TIRA за 2024 год показывают валовые страховые премии в размере 1,52 триллиона TZS. На общее страхование приходилось 957,2 миллиарда TZS, на страхование жизни — 309 миллиардов TZS, на медицинское страхование — 187,5 миллиарда TZS. Премии такафул составили 4,6 миллиарда TZS. Страховщики получили страховые требования на 727,6 миллиарда TZS и выплатили 545,4 миллиарда TZS, то есть 74,9% полученных требований согласно этому показателю. Проникновение страхования на рынок составило 2,08%, а плотность страхования — 22 878 TZS. Оценки охвата различаются в зависимости от определения: показатель AIMP TIRA охватывал 25,9 миллиона человек, или 39,2%, а данные NIIS — 27,7 миллиона, или 43,1%. Частные продукты включают страхование жизни, здоровья, от несчастных случаев, расходов на похороны, автомобиля, имущества, пожара и природных опасностей, кражи и повреждения имущества, грузов в пути, морских и авиационных рисков, ответственности, кредитов, сельского хозяйства, такафул и микрострахование. Медицинское страхование остаётся сконцентрированным: согласно исследованию за 2024 год, медицинские продукты предлагали шесть из 40 лицензированных страховщиков. На сельское хозяйство приходилось менее 1% рынка, поэтому сельским домохозяйствам и сельскохозяйственным предприятиям может быть сложнее найти подходящий продукт. К недостаточно охваченным группам относятся неформальные работники, сельские домохозяйства, женщины, молодёжь и люди с инвалидностью. Системы социального страхования на материковой части Танзании и Занзибаре отличаются. На материковой части Национальный фонд социального обеспечения NSSF охватывает работников частного сектора, неправительственных и религиозных организаций, международных работников, иностранцев и самозанятых плательщиков взносов. Среди перечисленных пособий — пенсия, выплаты при инвалидности, пособия пережившим кормильца, на похороны, материнство, безработицу и здоровье. Стандартный взнос в NSSF составляет 20% месячной заработной платы; обычно 10% платит работодатель и 10% работник, либо соотношение составляет 15% и 5%; доля работника не превышает 10%. Работодатель обычно перечисляет взнос в течение месяца после месяца выплаты зарплаты; за просрочку начисляется штраф 5% за каждый месяц или его часть. Фонд социального обеспечения государственных служащих PSSSF обслуживает работников государственного сектора на материковой части страны. Указанный пенсионный возраст — 60 лет, добровольный выход на пенсию возможен с 55 лет; среди пособий — пенсия, пособия по болезни, материнству, безработице, потере кормильца и инвалидности. Фонд компенсации работников WCF покрывает производственные травмы и профессиональные заболевания работников государственного и частного секторов. Работодатели обычно вносят 0,5% от валового заработка в текущем или следующем месяце. Поддержка WCF может включать медицинскую помощь, реабилитацию и компенсацию за травму, заболевание или смерть; медицинская помощь может предоставляться до 24 месяцев. Для производственных требований используются, среди прочего, формы WCC-1, WCN-1 и WCP; нужны документы работодателя и медицинские доказательства. На Занзибаре действует Фонд социального обеспечения Занзибара ZSSF, созданный Законом о Фонде социального обеспечения Занзибара № 2 от 2005 года. Работодатели вносят 13%, работники — 7%, общий взнос составляет 20%. Обычно работодателя и работника нужно зарегистрировать в течение 14 дней, а взносы уплатить не позднее 15-го дня после окончания соответствующего месяца. Среди пособий ZSSF — по старости, инвалидности, потере кормильца, материнству, потере работы и производственной травме. Фонд медицинских услуг Занзибара ZHSF — отдельная система медицинского страхования с онлайн-регистрацией, утверждёнными учреждениями и горячей линией 115. Учреждения материковой части страны и Занзибара не взаимозаменяемы. На материковой части Закон о всеобщем медицинском страховании, Cap. 161, и правила 2024 года устанавливают систему, призванную распространить медицинское страхование на всех граждан. Внедрение проходит поэтапно, центральную роль играет Национальный фонд медицинского страхования NHIF. Доступ возможен через индивидуальные, групповые, студенческие, кооперативные схемы или схемы Dunduliza, а также через агентов и цифровую регистрацию. В исследовании не установлена одна надёжная сумма взноса по всей стране для каждого заявителя, поэтому премию или взнос нужно проверять для выбранной схемы и категории правомочности. Медицинское страхование касается членства в схеме, премий, страховых требований и доступа к утверждённым поставщикам; само лечение относится к теме здравоохранения. Резидент или резидентная компания обычно страхуется у танзанийского страховщика. Зарубежного страховщика можно использовать только через резидентного страховщика и с предварительного письменного разрешения Комиссара, если соответствующее покрытие недоступно внутри страны. Для импортируемых грузов обычно требуется танзанийский страховщик; премии и выплаты рассчитываются в танзанийских шиллингах. Автострахование можно проверить через TIRAMIS — информационную систему страхования и надзора Танзании. Банковский канал оплаты или название предприятия сами по себе не подтверждают наличие лицензии у страховщика. Премии частного страхования зависят от продукта, застрахованной суммы, категории риска, пособий, исключений и обстоятельств заявителя. Единой общенациональной премии для частного страхования нет. Срок полиса и продление устанавливаются договором. Договор общего страхования обычно теряет силу после льготного периода продолжительностью 15 дней, если страхователь вовремя не дал указаний о продлении. По полисам страхования жизни защита без утраты прав или оплаченный полис могут сохраняться при соблюдении правовых и договорных условий. Закон о страховании требует страхового покрытия до импорта товаров и для эксплуатации установленного законом общественного рынка или коммерческого здания; он также содержит требования для морских судов, паромов и понтонов. Автострахование обязательно по закону; его могут проверять TIRA или полиция. Комплексное автострахование, страхование имущества, пожара, кражи и перерыва в деятельности могут быть добровольными, обязательными по договору с кредитором или обусловленными характером риска. Страхователь должен прочитать и подписать полис, хранить его копию, вовремя платить премии, правдиво сообщать сведения при оформлении, незамедлительно письменно сообщать об убытке, предоставлять доказательства и сотрудничать со страховщиком. Страхователь также не должен намеренно увеличивать риск и должен сообщать страховщику о существенных изменениях имущества, места жительства, выгодоприобретателей или других застрахованных сведений. При сравнении полисов проверьте исключения, периоды ожидания, выгодоприобретателей, историю требований и даты продления, чтобы смена страховщика не создала период без страхования. Страховщик должен выплатить страховое возмещение в течение 45 дней после получения подписанного документа о прекращении дальнейших требований в связи с выплатой. Комиссар может разрешить ещё один срок продолжительностью до 45 дней. Необоснованная задержка и после этого продления может стать основанием для требования о недобросовестном поведении. Для требований в NSSF, PSSSF, WCF и ZSSF действуют собственные процедуры фондов, работодателей и медицинской документации; для медицинского страхования применяются процедуры выбранной схемы и поставщика. Потребитель сначала должен попытаться урегулировать спор с зарегистрированным страховщиком, брокером, агентом или другим зарегистрированным участником и сохранить подтверждение такой попытки. Служба омбудсмена TIRA обычно рассматривает споры между потребителем и зарегистрированным участником; жалобу следует подать, как правило, в течение предшествующих 12 месяцев. Размер присуждаемого омбудсменом возмещения прямого ущерба ограничен 15 миллионами TZS, но жалобы по вопросам здоровья подпадают под более широкую компетенцию. Исключены некоторые требования, связанные с железной дорогой, воздушными судами, судами, авиационной ответственностью, ответственностью судов, поручительством и прочими юридическими рисками. После применимого порядка рассмотрения жалобы можно обратиться в Апелляционный трибунал по страхованию.