Страхование в Чаде

Система CIMA — региональная система страхования, действующая в Чаде и ещё 13 странах-участницах. Региональный совет по контролю за страхованием (CRCA) надзирает за платёжеспособностью страховщиков и применяет региональные меры регулирования; Национальное управление страхования (DNA), работающее при Министерстве финансов и бюджета в Нджамене, регулирует и контролирует национальный рынок. Основную правовую базу составляют Кодекс CIMA 2019 года и Договор CIMA 1992 года. В 2024 году на рынке работали две компании по страхованию, отличному от страхования жизни, и одна компания по страхованию жизни; местный перестраховщик и Фонд гарантирования автомобильного страхования отсутствовали. Чистые страховые премии составили около 18,711 млрд FCFA по страхованию, отличному от страхования жизни, и около 3,445 млрд FCFA по страхованию жизни, всего около 22,156 млрд FCFA. К основным задокументированным компаниям относятся STAR Nationale SA, SAAR Tchad и STAR Vie SA. STAR Nationale была крупнейшим задокументированным поставщиком страхования, отличного от страхования жизни, особенно автострахования и страхования от пожара или имущественного ущерба. В отрасли работали 109 человек в сегменте страхования, отличного от страхования жизни, и 32 — в страховании жизни. Полисы, кроме страхования жизни, могут покрывать ответственность владельцев автомобилей, другие автомобильные риски, телесные повреждения и болезни, пожар и ущерб имуществу, общую ответственность, перевозки и другие указанные риски. Страхование жизни включает страхование на случай смерти, комбинированное страхование и сбережения, накопительные продукты, а также индивидуальные и групповые полисы. Размер частной страховой премии зависит от риска. Надёжно указать текущий розничный тариф в Чаде нельзя: цена зависит от застрахованного риска, страховой суммы, использования, местоположения, исключений и оценки страховщика. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами для автотранспорта, обычно называемое RC automobile, обязательно согласно статье 200 Кодекса CIMA. В Чаде также действует обязательное национальное страхование товаров, ввозимых в страну, согласно декрету 736/1985, и строительных рисков согласно декрету 737/1985. Исторические пороги и санкции, приведённые в более ранней оценке ВТО, нельзя считать действующими без проверки соответствующего официального вестника и практики правоприменения. Обязательный полис покрывает не все убытки: в полисе определяются застрахованный риск, лимиты, исключения, порядок подачи требований и условия выплаты. В полисе должны быть указаны риск, срок действия, страховая сумма, премия, условия оплаты, исключения, порядок подачи требований, срок выплаты, правила расторжения и срок исковой давности. Обычно премию платят до начала страхового покрытия. Ограниченное исключение позволяет платить в течение 60 дней при высокой премии, превышающей годовой минимальный гарантированный размер оплаты труда (SMIG) в 80 раз; оно не распространяется на автострахование, страхование от болезней и страхование перевозимых товаров. Тарифы автострахования должны отвечать требованиям CRCA и могут зависеть от территории, транспортного средства, его использования и профиля водителя. Покупайте страховое покрытие у уполномоченного страховщика или зарегистрированного посредника. Оплата посреднику по договорным документам и получение полиса или сертификата помогают подтвердить покрытие согласно циркуляру CIMA 2015 года. Страхователь должен предоставлять точные сведения о риске и сообщать о существенном изменении риска в течение 15 дней. После наступления страхового случая соблюдайте установленный полисом порядок уведомления и храните квитанцию об оплате, полис, сертификат, протокол происшествия (procès-verbal), медицинские документы и другие доказательства. По обоснованному требованию об автостраховании страховщик должен ответить в течение 30 дней. При телесных повреждениях или смерти срок предложения о выплате может составлять до 12 месяцев после ДТП или 8 месяцев после смерти. По договорным требованиям срок исковой давности обычно составляет два года; по требованиям наследников по страхованию жизни и от несчастного случая — 10 лет. Стандартный полис обычно можно расторгнуть по истечении одного года, предупредив не менее чем за два месяца. Исключения предусмотрены для страхования жизни, индивидуального медицинского страхования и страхования строительных рисков. При изменении места жительства, профессии, статуса выхода на пенсию или семейного положения в некоторых случаях можно расторгнуть договор в течение трёх месяцев; расторжение вступает в силу через месяц после получения уведомления. Применимая процедура и исключения определяются текстом полиса. CNPS — государственное учреждение социального страхования для официального частного и полугосударственного секторов Чада. В опубликованный перечень входят семейные пособия (PFM), страхование от производственных травм и профессиональных заболеваний (ATMP), а также страхование по старости, инвалидности и на случай потери кормильца (PVID). Опубликованные ставки взносов составляют 7,5% для PFM, 4% для ATMP и 8,5% для PVID, всего 20%: 16,5% платит работодатель и 3,5% — работник. Общую сумму в CNPS перечисляет работодатель. Работодатели, у которых не менее 20 работников, платят ежемесячно; работодатели с менее чем 20 работниками и домашние работники — ежеквартально. Регистрация начинается с момента трудоустройства, а личное дело и номер работника остаются у него при смене работодателя. Семейные пособия зависят от наличия ребёнка и официальной регистрации брака. ATMP покрывает производственные травмы, включая отвечающие условиям несчастные случаи по пути на работу или с работы. В прежних пенсионных правилах указаны возраст 55 лет и 15 лет участия, а также либо 60 месяцев взносов за последние 10 лет, либо 180 месяцев всего; позднее CNPS опубликовала пенсионный возраст 60 лет. Поэтому действующие требования следует уточнить в CNPS. Опубликованный ранее предел взносов в 500 000 FCFA также требует актуального подтверждения. Микрострахование — предусмотренный правилами CIMA способ страхования, который может использовать групповой договор для определённого сообщества. Актуальные сведения о поставщиках и масштабах использования в Чаде публично подтверждены недостаточно. Медицинские взаимные кассы, в том числе исторически упоминаемые mutuelles de santé, могут быть функциональной альтернативой для медицинских нужд, но не являются полным эквивалентом регулируемого страхования. Неформальная взаимопомощь может помочь при убытках, но не предоставляет таких же договорных прав, порядка подачи требования или юридической защиты. Страховое проникновение остаётся низким: по данным FANAF, в 2023 году общий показатель составлял около 0,19%, а по страхованию, отличному от страхования жизни, — 0,16%. DNA находится в Нджамене, CNPS работает через 18 региональных отделений. Сначала жалобу следует направить страховщику, затем — в DNA или через форму CIMA; при необходимости спор передают в суд.